Ma première interaction avec le système d'assurance nigérian a eu lieu alors que j'étais étudiant à l'Université de Calabar. Les étudiants qui avaient payé leurs frais de scolarité étaient éligibles à l'assurance maladie.
Je suis rarement malade, donc ce n'était pas une proposition intéressante malgré les supplications constantes de mon père pour m'inscrire. Le fait que de nombreux étudiants se plaignent de bénéficier de services médiocres lorsqu'ils se rendent à la clinique, malgré leur assurance, n'a pas aidé.
Pour aggraver les choses, lors de mes rares visites à l'hôpital, j'ai remarqué à quel point les réceptionnistes se méfiaient de s'occuper de toute personne bénéficiant d'une police d'assurance maladie.
Au fil des années, j’ai découvert que mon expérience n’était pas unique et que de nombreux Nigérians hésitent à payer une assurance. Le résultat est que moins de 1% des Nigérians avoir une quelconque forme d’assurance. Mais une nouvelle startup espère changer cela.
Découvrez Unyte, une start-up insurtech qui souhaite favoriser l'adoption de l'assurance par le biais de partenariats.
Pourquoi une assurance ?
D’après mon introduction, il y a quelques points à noter sur le secteur des assurances au Nigeria. Avec moins de 1 % des résidents du pays bénéficiant d’une certaine forme de couverture, on peut en déduire que ce n’est pas une option populaire pour de nombreuses personnes. Mais pourquoi est-ce le cas ?
L'une des principales raisons est la pauvreté. 133 millions de Nigérians (63 %) vivent dans une pauvreté multidimensionnelle. Pour ces personnes, une police d’assurance n’est guère une priorité.
A Daily Sun rapport cite un répondant disant : « Les gens doivent d'abord manger avant de parler de souscrire [une] police d'assurance. N'oubliez pas qu'un homme affamé est censé être en colère, donc parler à un homme qui à la fois affamé et en colère au sujet de l'assurance n'a aucun sens, car il ne comprendra rien.
En supposant que vous parveniez à surmonter le problème de la pauvreté, le prochain défi auquel vous serez confronté sera la perception négative que beaucoup ont à l'égard des compagnies d'assurance. Les Nigérians plus âgés parlent des difficultés liées au paiement de leurs cotisations et transmettent cette méfiance à l’égard du système à leurs enfants.
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L’autre raison de la faible pénétration de l’assurance dans le pays est sa nature religieuse. Au moins 97 % des citoyens du pays s'identifient au christianisme ou à l'islam, et c'est une plaisanterie courante de dire que votre plus grand concurrent est le « sang de Jésus », une référence à la tendance des chrétiens du pays à utiliser cette expression lorsqu'ils sont en danger.
Il existe également la croyance tacite selon laquelle souscrire une assurance signifie s'attendre à un événement négatif, tandis que la forte probabilité de passer l'année sans avoir besoin d'assurance signifie que de nombreuses personnes préfèrent dépenser leur argent pour autre chose.
Alors, pourquoi Fortunate et ses co-fondateurs ont-ils décidé de créer un produit insurtech ?
Ici, nous nous tournons vers un événement survenu il y a plusieurs lunes. Après avoir été impliqué dans un accident, le propriétaire de la voiture, d'une manière inhabituelle pour les conducteurs de Lagos, lui a proposé de le laisser utiliser sa voiture jusqu'à ce qu'elle soit réparée.
Il l'a même informé que son assureur prendrait en charge les frais de réparation des deux voitures. Non seulement leurs voitures ont été réparées, mais l'assureur a invité Fortunate à un bilan de santé. C'était sa première interaction sérieuse avec le secteur des assurances nigérian, mais il ne lancera Unyte que bien plus tard.
Alors qu'il réfléchissait à des idées commerciales avec ses amis Nelson Okpalachukwu et Femi Laniyan, Okpalachukwu a mentionné l'assurance. Le groupe a ri de cette idée, mais cela a rappelé à Fortunate sa précédente rencontre. Sa prochaine ligne d'action a été de parler à d'autres personnes connaissant bien le secteur de l'assurance, et leur réponse a été encourageante.
Comment Unyte fournit ses services
Le modèle d'assurance conventionnel implique une seule partie qui s'occupe de tout, de l'acquisition de clients à la fourniture de services, mais Unyte le fait différemment.
À l’aide de ses API, il se connecte aux banques et aux institutions d’assurance de tout le pays, ce qui lui permet d’accéder à une base d’utilisateurs existante composée de personnes à la fois financièrement incluses et utilisant des smartphones. À l’avenir, elle prévoit de se connecter à d’autres fournisseurs de services numériques pour rendre l’assurance plus accessible.
Selon Fortunate, la première étape consiste à permettre aux gens de souscrire facilement une assurance où qu'ils se trouvent avant de se concentrer sur leur obligation d'obtenir une assurance.
"Nous observons la vie quotidienne des gens et il existe des assurances qui peuvent être branchées, mais nous constatons que la plupart des compagnies d'assurance veulent être autonomes. Aujourd'hui, je n'ai pas d'application d'assurance, mais je parle à quelqu'un, et il en a probablement cinq ou six applications bancaires. C'est l'idée. Nous nous disons que si vous ne téléchargez pas ces applications d'assurance, mettons l'assurance dans les applications que vous utilisez déjà", a déclaré Fortunate lors d'un récent appel avec Techpoint Africa.
Jusqu'à présent, Unyte a conclu des partenariats avec cinq compagnies d'assurance, dont AXA Mansard, Leadway Assurance, Tangerine, Sovereign Trust et Heirs Holding. Ces partenariats lui fournissent des API, qu'elle peut ensuite déployer auprès de ses partenaires bancaires. D’ici fin 2023, elle prévoit d’intégrer ses API auprès de dix banques au Nigeria. Cinq banques se sont déjà inscrites, la première devant être mise en service en mai 2023.
Le paysage concurrentiel d'Unyte
Bien que les niveaux de pénétration de l'assurance au Nigeria soient faibles, de nombreuses compagnies d'assurance sont déjà actives dans ce secteur. Des startups comme STAGE et Pay-U se sont également lancés au cours des deux dernières années pour tenter d'obtenir une part du gâteau, mais Fortunate ne les considère pas comme des concurrents.
Comme il le dit, les acteurs existants doivent détenir une part de marché significative pour que toute suggestion de concurrence soit prise en compte.
"Pour être compétitif, cela signifie que tout le monde détient une bonne part de marché. Il n'y a pas de concurrence pour l'instant car l'adoption de l'assurance dans le pays est encore très faible. Nous essayons tous de faire penser aux gens à l'assurance en premier lieu."
Le modèle B2B2C d'Unyte lui permet de connecter toutes les parties nécessaires, gagnant une commission pour chaque vente qu'il facilite. Avec une licence de courtier, ses commissions varient entre 5 % et 30 % de la valeur du produit d'assurance.
Pourtant, son succès réside dans sa capacité à satisfaire deux groupes distincts aux besoins différents. Par exemple, ses offres d'assurance doivent s'intégrer parfaitement aux applications de ses partenaires, sans empiéter sur l'expérience de l'utilisateur.
Ses partenaires (assureurs et prestataires de services numériques) doivent également être correctement gérés pour garantir que les besoins de chacun soient satisfaits, mais Fortunate n'est pas inquiet. Selon lui, cela est dû au fait que l'équipe a passé la majeure partie d'un an à interagir avec toutes les parties nécessaires pour concevoir une solution qui fonctionne pour elles.
Fortunate mentionne sa décision de collaborer avec les assureurs existants comme un facteur de différenciation majeur. En s'associant avec eux, il souligne qu'ils peuvent tirer parti de leur expérience combinée pour fournir d'excellents services aux utilisateurs.
"Nous poussons les assureurs à se démarquer. La plupart de nos concurrents se positionnent en tant qu'assureurs eux-mêmes, ils semblent donc être en concurrence avec les assureurs qui les soutiennent. Dans notre propre cas, nous comprenons que lorsque deux personnes racontent une histoire, c'est mieux que lorsque une personne dit la même chose. Nous travaillons avec les assureurs pour les faire connaître, afin qu'ils sachent que nous ne commençons pas avec eux avec l'intention de détourner leur entreprise à terme.
Gérer les demandes de toutes les parties impliquées pourrait poser des problèmes, les institutions financières offrant souvent un service client médiocre. Cependant, Fortunate estime que le fait de savoir qu'il existe des alternatives pourrait inciter ses partenaires à offrir un excellent service. Il révèle également qu'Unyte a l'intention d'offrir un accompagnement aux utilisateurs à chaque étape du processus d'assurance.
Regard vers l'avenir
Au cours des trois prochaines années, le plan de croissance de la startup se concentre sur l’intégration du plus grand nombre d’institutions financières possible. Il prévoit également de cibler les étudiants des établissements d’enseignement supérieur. Fortunate fait allusion à la croissance des startups fintech au Nigeria.
"Pour cette année, nous avons un objectif de 10 banques. Cela pourrait être plus, mais nous voulons que ces 10 banques aient une assurance sur leurs plateformes, afin que nous puissions ensuite commencer à favoriser l'adoption de l'assurance en équipe. Ce n'est donc pas seulement nous. " C'est nous, l'assureur et la banque. Maintenant, ce sont trois personnes qui essaient de parler d'une seule chose, contrairement à l'époque où il n'y avait que l'assureur. "
Après l’adhésion des banques, la priorité se tournera vers l’assurance éducation. Fortunate affirme qu'Unyte prévoit de protéger les élèves qui perdent leur tuteur au cours de l'année scolaire et de garantir qu'ils restent à l'école.
"Nous voulons que chaque fintech qui arrive déploie une assurance. Nous voulons arriver à ce point. Et puis, après cela, nous voulons nous attaquer à l'éducation. Nous voulons garantir l'éducation de tout le monde au Nigeria. C'est possible parce que nous avons des packages qui peut le faire, il existe des API pour cela, et la plupart des assureurs continuent d'innover pour que cela fonctionne.
En apparence, le plan d’action d’Unyte pourrait contribuer à favoriser l’adoption de l’assurance au Nigeria. La plupart des internautes du pays le font via un smartphone, et ce nombre devrait augmenter. dépasser 140 million dès 2025.
De plus, il y a plus de 57 millions de personnes avec des comptes bancaires, et les services bancaires numériques se sont développés, même pour les opérateurs historiques. Toutefois, les défis évoqués précédemment demeurent, et le simple fait de rendre l’assurance plus accessible ne les résoudra peut-être pas.
