En 2022, plusieurs startups fintech nigérianes ont temporairement suspendu leurs services de cartes virtuelles en raison de problèmes chez Union54, une startup soutenue par YC qui fournissait des services d'émission de cartes.
Quelques mois plus tard, le fondateur et PDG d'Union54, Perseus Mlambo, a confirmé que la startup avait lutté contre la fraude aux rétrofacturations depuis sa création.
Bien qu'il ait évité des pertes qui auraient pu dépasser 1 milliard de dollars, il a également engendré jusqu'à 500,000 XNUMX dollars de frais de rétrofacturation. Elle a finalement choisi de fermer le produit.
Les nouvelles fintechs ne sont pas les seules victimes de la fraude. Interswitch aurait perdu 30 milliards d'euros à la fraude par rétrofacturation. Heureusement, elle a récupéré une partie de cette somme.
La dernière décennie a vu le Nigéria faire d’énormes progrès dans le domaine des services financiers numériques. Mais cette croissance a présenté un défi différent pour les praticiens du secteur, avec une augmentation de la fraude perpétrée via les canaux numériques.
La fraude Fintech nuit à tout le monde
Bien que les effets de la fraude fintech soient souvent considérés du point de vue des prestataires de services, le PDG de Leatherback, Toyeeb Ibrahim, affirme que tout le monde est finalement perdant. Lorsque les institutions financières perdent de l’argent et la confiance de leurs clients, les individus sont souvent exclus du système financier mondial.
Ibrahim affirme que malgré les progrès enregistrés par les fintechs en Afrique, les volumes provenant d’Afrique représentent encore une part négligeable des chiffres mondiaux des fintechs.
Par conséquent, les institutions financières d’Europe et d’Amérique du Nord n’hésiteront pas à cesser de fournir des services aux Africains, ce qui portera préjudice non seulement aux fintechs, mais aussi aux entreprises qui en dépendent pour leurs échanges commerciaux.
La coopération entre les fintechs pour créer une liste noire des fraudes a été suggérée comme moyen d’atténuer la fraude dans le domaine des fintechs, mais les quelques initiatives lancées à cette fin n’ont jusqu’à présent donné aucun résultat.
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Il reconnaît la nécessité pour les fintechs africaines de collaborer à la lutte contre la fraude et appelle à la création d’une liste noire des fraudes. Le Kenya a adopté une approche similaire pour son secteur des prêts lorsque plus de trois millions de Kenyans ont été sur la liste noire, nuisant à leur capacité à accéder aux prêts.
La recommandation d'Ibirahim n'est pas nouvelle puisque de nombreux experts du secteur ont préconisé la création d'un organisme indépendant pour lutter contre les cas de fraude. Cependant, la plupart des startups qui ont solutions lancées car ils ont fermé boutique ou se sont tournés vers de nouvelles solutions.
Dans un le chat avec Techpoint Afrique, Babatunde Akin-Moses, PDG de Sycamore, a expliqué que de telles solutions ne parviennent pas à être acceptées par le grand public parce que les fintechs les considèrent avec méfiance, tout en soulignant qu'un organisme indépendant soutenu par les institutions financières du pays aurait plus de chance, un sentiment avec lequel Ibrahim est d'accord.
"Ce sont les régulateurs qui devraient diriger cela de manière générale car, en fin de compte, ce sont eux qui nous réglementent. Que cela nous plaise ou non, les moyens par lesquels une fintech peut coordonner d'autres fintechs sont limités."
La conformité réglementaire doit être repensée
Les stratégies efficaces de prévention de la fraude reposent sur des mesures strictes de conformité et de vérification de l’identité.
Sans la possibilité de vérifier facilement et rapidement l’identité des entreprises ou des particuliers, les institutions financières refusent d’offrir ces services ou rendent le processus fastidieux.
Les gouvernements africains ont augmenté leurs investissements dans les systèmes d’identité numérique au cours des cinq dernières années, mais des défis importants subsistent pour quiconque a besoin de ces données. Par exemple, vérifier la structure de propriété d'une entreprise au Nigeria est encore un processus fastidieux et, même si le BVN et le NIN ont été largement adoptés, il existe des problèmes pour y accéder et les utiliser.
Naturellement, ces défis ont inspiré le lancement de startups de conformité et de vérification d’identité telles que Youverify, Smile ID et Dojah. Cependant, Ibrahim affirme que le secteur recèle encore un grand potentiel en Afrique et préconise des pratiques de conformité plus strictes.
"La fourniture de services de conformité va au-delà de la vérification d'identité ou de la vérification d'un justificatif d'adresse. Nous devons aller plus loin et même commencer à mettre les appareils mobiles sur liste blanche. Certaines entreprises le font pour vous en Europe."
Avec des ensembles de données tels que le BVN et le NIN détenus et contrôlés par le gouvernement, Ibrahim affirme que les rendre difficiles d'accès limite la capacité des fintechs à vérifier efficacement l'identité des clients.
"Nous devons repenser la manière dont nous abordons la conformité réglementaire du point de vue des régulateurs et de ceux qui tentent de fournir des solutions de conformité réglementaire. Je ne pense pas du tout que nous effleurions la surface."
Équilibrer vitesse et conformité réglementaire
Dans le milieu des startups, il va de soi que la réglementation rattrape l’innovation. Par conséquent, il est courant de trouver des startups proposant des services pour lesquels elles n'ont pas d'autorisation réglementaire, mais Ibrahim explique que Leatherback opère dans des limites réglementaires strictes.
Alors que les concurrents peuvent choisir de commencer à fournir des services avant d'obtenir l'approbation réglementaire, Leatherback insiste pour obtenir l'approbation réglementaire avant de commencer à offrir un service.
Cette position est également influencée par les structures réglementaires des pays où elle opère et par ses ambitions. Avec des opérations dans plus de six pays, dont le Royaume-Uni, le Canada, l'Inde, le Pakistan et le Nigeria, une grande partie de son succès dépend de ses bonnes relations avec les régulateurs.
Au Royaume-Uni, par exemple, où l'entreprise détient une licence d'établissement de monnaie électronique (EMI), ses projets à long terme incluent l'obtention d'une licence bancaire, et le respect de la réglementation est crucial pour cela.
Même si le respect rigoureux des structures réglementaires peut souvent signifier qu'elle n'évolue pas aussi vite que ses concurrents, Ibrahim estime que cela offre un avantage significatif à la startup âgée de cinq ans.
"Parfois, la croissance d'entreprises comme Leatherback peut être lente, mais cela signifie que nous pouvons faire face à n'importe quelle tempête qui se présente."
