Nous devons créer des conséquences pour les mauvais emprunteurs – Le PDG de Sycamore explique comment protéger les prêteurs numériques

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20 novembre 2023
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4 min read
Une image de Babatunde Akin-Moses, co-fondateur et PDG de la startup nigériane de fintech Sycamore
Babatunde Akin-Moses, co-fondateur et PDG, Sycamore. Source : Fourni

En juillet 2023, le commissaire du commandement de la police du territoire de la capitale fédérale, Haruna Garba, a révélé que certains Nigérians obtenaient des prêts en utilisant les numéros de téléphone attribués au commandement.

Aussi bizarre que cela puisse paraître, cela présente un aperçu du type de défis auxquels les prêteurs numériques du pays le plus peuplé d'Afrique sont confrontés.

Obtenir un prêt est un défi de taille pour la plupart des 200 millions de citoyens nigérians. Selon certaines estimations, seulement 2 % du pays a accès au crédit à des fins personnelles ou professionnelles.

Bien que plus de 54 millions de Nigérians possèdent un numéro de vérification bancaire (BVN), les banques commerciales du pays hésitent à accorder des prêts à la plupart de leurs clients.

Cette réticence a créé une lacune que les startups fintech espèrent combler, mais une telle entreprise comporte de sérieux défis. L’une des raisons pour lesquelles les banques commerciales étaient réticentes à accorder des prêts était l’absence de données précises sur leurs clients et leurs finances.

Pour résoudre ce problème, les fintechs exigent que les clients soumettent des relevés bancaires et accordent l'accès aux contacts téléphoniques lorsqu'ils tentent d'établir un modèle. D'autres commencent par de petits prêts pour établir le profil de crédit d'un client.

Donner ou récupérer des prêts   

Même si un plus grand nombre de personnes peuvent désormais accéder à des prêts, les récupérer reste un défi pour de nombreuses fintechs. UN Reste du monde rapport a révélé que les Nigérians harcelés par les prêteurs numériques s'organisent pour éviter de rembourser leurs prêts.

Mais les victimes ne sont pas les seules concernées. Le rapport affirme que certains groupes Facebook partagent des conseils pour frauder les prêteurs en créant de fausses identités, tandis que d'autres prétendent pouvoir supprimer le nom d'un emprunteur de la base de données d'un prêteur moyennant des frais.

Pour Babatunde Akin-Moses, PDG de Sycamore, le plus grand obstacle auquel les banques numériques sont confrontées dans le recouvrement des prêts est l'absence de conséquences pour les mauvais emprunteurs.

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« On peut effectivement affirmer qu’il est plus difficile d’être un mauvais prêteur qu’un mauvais emprunteur. Si vous adoptez de mauvaises pratiques en tant que prêteur, la FCCPC viendra à votre secours, mais en tant qu'emprunteur, vous pouvez vous cacher sous le fait que l'entreprise pour laquelle vous avez emprunté n'a pas fonctionné et que rien ne se passera.

"La seule conséquence d'un mauvais crédit est votre capacité à obtenir un autre prêt, mais même dans ce cas, certaines personnes ont des seuils différents."

La Commission fédérale de la concurrence et de la protection des consommateurs (FCCPC) du Nigéria travaille dur pour réprimer les prêteurs prédateurs. Sous la direction de Babatunde Irukera, la Commission a travaillé avec Google pour supprimer des applications fournis par des prêteurs prédateurs et sans licence du Play Store.

Il a institué des réglementations qui obligent les prêteurs numériques du pays à obtenir une certaine forme d’approbation avant de commencer leurs opérations. C'est également fréquemment l'actualité concernant l'enregistrement ou la radiation des prêteurs numériques. Mais là où ces mesures contribuent à réduire les cas de prêts abusifs, on pourrait affirmer que les prêteurs qui sont fréquemment victimes d’emprunteurs douteux ne bénéficient pas d’une protection similaire.

Étant donné que la plupart des prêteurs numériques du pays ne sont pas des entreprises publiques, il est difficile de déterminer l’ampleur de leurs pertes. Cependant, ce rapport à partir de 2022, Kuda avait un ratio de prêts non performants de 69 %. Les conversations avec des initiés du secteur montrent également que de nombreux prêteurs ont du mal à recouvrer leurs dettes, tandis que des startups comme GRATUIT aidez-les à maintenir leurs NPL à un niveau bas.

Alors que certains prêteurs ont eu recours au chantage pour recouvrer leurs prêts, la surveillance croissante de l'organisme de surveillance de la protection des consommateurs signifie qu'ils risquent d'être condamnés à une amende ou radiés de la liste.

Pour les rares personnes qui refusent de suivre cette ligne, un système garantissant que les clients remboursent leurs prêts ou en subissent les conséquences pourrait contribuer à protéger leur entreprise, mais également à débloquer du crédit dans l’économie.

La Banque centrale du Nigeria (CBN) a introduit le enseignement permanent global (GSI) en 2020 pour réduire les prêts non performants dans le système bancaire et placer les défaillants constants sur une liste de surveillance. Le GSI est activé par le BVN et oblige les emprunteurs à lier tous les comptes bancaires existants au BVN.

Ainsi, en cas de défaut, la banque peut récupérer le prêt sur n'importe quel compte bancaire lié au BVN. Bien que cela offre une certaine forme de sécurité aux banques commerciales lors de leurs prêts, cela ne couvre pas les fintechs.

Qui protège les fintechs des mauvais emprunteurs ?   

En l’absence d’une agence gouvernementale pour piloter ce mécanisme de conséquences, Akin-Moses préconise une approche dirigée par l’industrie. Pour s’inspirer, il cite l’open banking et les numéros de vérification bancaire, autant d’initiatives fortement portées par le secteur privé.

« Ce travail acharné doit être accompli par quelqu’un ou un groupe de personnes. Lorsque les banques étaient aux prises avec des problèmes d'identité et qu'elles attendaient le NIN, elles se disaient : « Les gars, nous allons avoir des ennuis si nous n'avons pas un moyen d'identifier les personnes dans le secteur. Les banques se sont réunies, ont investi de l’argent et ont créé BVN. Tout le monde pense qu’il s’agit d’une initiative de la CBN, mais ce sont en réalité les banques qui ont dépensé de l’argent pour y parvenir. »

Un effort axé sur les écosystèmes n’est pas une idée nouvelle. En mars 2023, sémaphore rapporté qu'un groupe de startups fintech, comprenant des représentants de Kuda, Flutterwave et Cowrywise, travaillaient sur une liste noire pour prévenir la fraude dans le secteur.

Le projet Radar, comme son nom l'indique, permettrait aux fintechs de regrouper les informations sur les individus qui ont effectué ou tenté des transactions frauduleuses. Mais Adedeji Olowe, PDG de Prêter, une startup qui permet aux prêteurs de décaisser efficacement leurs prêts, a exprimé son scepticisme, soulignant la réticence des fondateurs de startup à collaborer sur de telles questions.

Jude Dike, PDG de Get Equity, avance un argument similaire dans cet article. Citant des exemples de la manière dont les fraudeurs collaborent pour exploiter les faiblesses des fintechs, il affirme que l’accent mis sur la concurrence entre les fintechs signifie qu’ils sont souvent la proie de tentatives frauduleuses similaires.

Reconnaissant ces défis potentiels, Akin-Moses souligne que tout effort visant à lutter contre la fraude pour les prêteurs numériques sera presque une décision sacrificielle. Il ajoute que tout progrès pourrait nécessiter la participation et le soutien de professionnels expérimentés de la finance ou de la fintech.

« De nombreux efforts visant à établir une base de données des mauvais acteurs n’ont pas été aussi efficaces qu’ils auraient dû l’être parce qu’ils n’étaient pas cohérents. Ceux d’entre nous qui travaillent dans l’industrie doivent mettre de côté les gains réels ou potentiels et travailler ensemble pour résoudre ce problème. Je pense qu’à terme, une ou deux personnes devront agir de manière presque altruiste pour comprendre les choses.

Écrivain accidentel, couvrant le paysage des startups africaines et ses héros. Retrouvez-moi sur Twitter @chigo_nwokoma.
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