Levez la main rapidement si vous n'avez pas eu de difficultés à obtenir de l'argent ou à effectuer des paiements numériques au cours de la semaine dernière. Il y a de fortes chances que vous en ayez vécu une, ou si vous êtes comme la plupart des Nigérians, les deux.
Dans la ville de Lagos, souvent considérée comme la capitale économique du Nigeria, de longues files d'attente devant les banques parsèment le paysage alors que les Nigérians tentent d'obtenir de l'argent pour leurs besoins quotidiens. Alors qu’ils pouvaient autrefois obtenir de l’argent auprès des commerçants PoS moyennant des frais raisonnables, ils doivent désormais payer des frais exorbitants, souvent jusqu’à 10 % de la somme retirée.
Lorsque le gouverneur de la CBN, Godwin Emefiele, annoncé que la CBN remanierait le naira, il a déclaré que la décision était conforme aux meilleures pratiques mondiales, ajoutant qu'elle aiderait également à éliminer les liquidités excédentaires thésaurisées par les particuliers. Lorsque ces déménagements sont généralement caractérisés par des délais de préavis d'au moins six mois, moins de trois mois ont été accordés pour que les anciens billets en naira cessent d'avoir cours légal.
Mais si les Nigérians pensaient que leur plus gros casse-tête serait de remettre les anciens billets aux banques, ils seraient surpris. Bien que les nouveaux billets aient été mis en circulation à la mi-décembre, à la fin de l'année, de nombreux Nigérians n'avaient toujours pas vu les nouveaux billets.
Les choses ont empiré à l'approche de la date limite du 31 janvier. Une semaine avant la date limite, de nombreuses entreprises avaient commencé à montrer une réticence à accepter les anciens billets. Shoprite, par exemple, a encouragé ses clients à utiliser ses machines PoS même s'il a refusé les clients qui voulaient payer en espèces avec les anciens billets.
D'autre part, les nouvelles notes n'étaient pas faciles à trouver. Le week-end dernier, un marché parallèle s'est ouvert lorsque les agents PoS ayant accès aux nouveaux billets ont commencé à facturer des frais plus élevés pour les retraits en espèces. Ce qui est encore plus intéressant, c'est que les nouveaux billets ne sont pas les seuls à attirer des frais plus élevés.
La CBN a finalement prolongé la durée pendant laquelle les anciens billets pouvaient encore avoir cours légal, et eux aussi entraînent des frais de retrait élevés, bien qu'inférieurs aux frais des nouveaux billets.
Une chose est claire ; trois mois n'allaient jamais être suffisants pour retirer les vieux billets, surtout si près de la période des fêtes. Pourtant, l'incapacité des banques à distribuer de nouveaux billets aux guichets ou via les distributeurs automatiques est inquiétante. Des conversations avec certains responsables de banques ont révélé que même eux ne pouvaient pas accéder à ces nouveaux billets.
Alors que les Nigérians ont du mal à accéder à ces nouveaux billets, le refrain populaire - allez sans argent liquide - a été répandu. Mais comme le montrent les nombreux rapports de temps d'arrêt rencontrés par les banques et les réseaux PoS, c'est plus facile à dire qu'à faire. Bien que louable, c'est un autre exemple d'un plan mal exécuté par la CBN.
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Une approche plus efficace aurait été d'adopter une approche à long terme. Plutôt que de donner un délai de trois mois et de réduire immédiatement le montant des espèces en circulation, la CBN aurait pu inciter les gens à utiliser les options de paiement numérique.
L'une de ces incitations aurait été de rendre les transferts gratuits jusqu'à un certain point, une approche Adedeji Olowe, PDG de Lendsqr, argumenté dans un morceau il y a quelques semaines. En effet, alors qu'un PDG de start-up ne rechignera peut-être pas à 50 ₦ supplémentaires, l'agriculteur d'une zone rurale le fera.
Par exemple, une propriétaire d'entreprise à qui j'ai parlé a déploré que les frais de transfert pour les transactions supérieures à 10,000 XNUMX ₦ rongent son peu de bénéfice. Naturellement, si elle est contrainte d’accepter des virements pour ses achats, le surcoût sera répercuté sur les consommateurs. Il existe des machines PoS, dites-vous. Eh bien, si vous avez déménagé récemment, vous avez probablement vu des gens se tenir debout car de nombreuses machines PoS ont connu des temps d'arrêt. Ce n’est pas une situation idéale pour les entreprises ou leurs clients.
Les leçons de l'Inde, que la CBN semble si déterminée à imiter, servent d'avertissement qu'une démonétisation rapide de l'économie pourrait avoir des conséquences désastreuses. Lorsque la Banque centrale de l'Inde a décidé de réduire sa dépendance à l'égard des espèces, elle a suivi une approche similaire à la CBN en limitant les retraits en espèces. Le résultat fut que de nombreux Indiens a eu du mal à retirer de l'argent et des vies ont été perdues. Déjà, c'est ce qui se passe au Nigeria avec les longues files d'attente.
Il y a aussi le fait que la plupart des personnes exclues du secteur financier formel du Nigeria ne se trouvent pas à Lagos, Abuja ou Port Harcourt. Ils vivent plutôt dans des zones rurales où l’accès à Internet est inégal ou sont trop pauvres pour posséder un compte en premier lieu. Une économie sans numéraire est une bonne chose, mais jusqu’à ce que la plupart des Nigérians voient leur situation économique s’améliorer et que les infrastructures nécessaires soient construites, le passage au numéraire restera un luxe pour de nombreux citoyens.
