Si CBN veut se passer d'argent liquide, il devrait rendre les transferts gratuits

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14 décembre 2022
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5 min read

Pour promouvoir une économie sans numéraire, la Banque centrale du Nigeria (CBN) a introduit une limite de retrait en espèces sur les distributeurs automatiques de billets et en vente libre (OTC). À moins que vous n'ayez vécu sous un rocher, vous sauriez qu'à partir du 9 janvier 2023, vous ne pourrez plus vous retirer plus de ₦ 100k de la banque sans payer de frais supplémentaires et sans obtenir l'approbation de la direction. 

Je soutiens totalement la directive de la Banque centrale du Nigéria (CBN) de se passer d'argent liquide parce que le pays en a besoin. Certains diront que cela a un impact négatif sur les pauvres et le bas de la pyramide, et ils n'auraient pas tort. Oui, c'est le cas, au début, mais à long terme, c'est nettement supérieur à l'argent et profite à tout le monde.

Le rapport d'EFInA montre que plus de 42 millions de Nigérians vivent dans des zones rurales où les services financiers formels sont rares. Il confirme que 60% des habitants des zones rurales n'ont pas accès aux services financiers. Plusieurs entreprises qui dépendent de l'argent seront touchés par cette politique, mais je crois que nous en récolterons les bénéfices à long terme.

Mais pourquoi soutiendrais-je une approche que beaucoup ont qualifiée de mal pensée et qui fait écho à une approche militaire qui énerve de nombreux Nigérians ordinaires ? C'est parce que parfois on ne peut pas jeter le bébé avec l'eau du bain.

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En raison de l'impact sur de nombreux Nigérians et de l'approche mal accueillie par la CBN, plusieurs Nigérians font pression pour la CBN va suspendre le nouveau cashless politique. C'est une mauvaise idée, et c'est aussi imparfait que de demander aux Nigérians d'arrêter de téléphoner et de commencer à crier pour attirer l'attention de leurs voisins.

Pour qu'une politique sans numéraire réussisse suffisamment pour que tout le monde en récolte les bénéfices et le potentiel de croissance, tout le monde doit faire des sacrifices. Et nous savons que ces sacrifices ne sont pas anodins.

Bien sûr, la CBN demande à tout le monde de faire beaucoup de sacrifices, mais que donnent les banquiers et la CBN en retour ? 

Banque

C'est là que ça devient sommaire et injustement déséquilibré. C'est aussi là que le succès de cette politique sans numéraire est mis en doute. Si les pauvres et ceux qui prospèrent en dehors du secteur bancaire se sentent pris pour un tour et défavorisés, ils trouveront un moyen de saboter la politique. 

Lorsque vous considérez l'argument du CBN selon lequel cela réduirait les enlèvements (généralement le problème d'un homme riche) et l'achat de votes (l'opportunité d'un homme pauvre), les chances de succès du CBN sont sévèrement réduites. 

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Une économie sans numéraire ne freinerait jamais les enlèvements. Si mon être cher était kidnappé, je ne voudrais pas le perdre parce que je ne veux pas payer les 5 % supplémentaires sur la rançon en espèces. Un politicien ne se soucie pas des 10% sur le ₦‎1b qu'il utilisera pour acheter des votes car ce n'est pas le sien au départ.

Après tout, lorsque le naira est tombé durement face à l'USD, la baisse du taux de change n'a jamais été un problème lorsque les politiciens ont acheté des USD pour obtenir des votes.

Ce dont le CBN a besoin pour réussir

Alors, que peut faire exactement le CBN ? Il existe trois solutions immédiates.

La CBN devrait rendre les transferts électroniques gratuits pour tous

Dame utilisant un téléphone et un ordinateur portable

Mais pour bloquer les abus, il devrait y avoir une limite et un plafond mensuel. Pourquoi cela fonctionnerait-il ? C'est simple. Les pauvres, les plus touchés par les sans numéraire, et les élites (la CBN et les dirigeants des banques) pensent différemment l'argent et la valeur. Le temps coûte cher aux dirigeants, donc payer ₦ 50 pour le transfert n'est rien pour eux. Mais pour les pauvres, chaque kobo compte. Ils ne peuvent pas comprendre pourquoi ils doivent payer ₦ 50 pour un transfert alors qu'ils peuvent marcher jusqu'au marché et utiliser de l'argent sans dépenser plus. 

La CBN devrait mener une campagne massive pour courtiser les Nigérians et ne pas les dénigrer

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De nombreux Nigérians ne font pas confiance au système financier. Ils pensent que c'est truqué contre eux au profit des banquiers. De nombreux Nigérians ont également peur d'aller dans les banques parce que les banques sont formelles et que les banquiers ont parfois l'air effrayant. 

Pour que cela fonctionne, le CBN devrait créer des publicités pertinentes et des messages d'intérêt public en utilisant des influenceurs capables de réduire le bruit et de faire savoir à tout le monde que cela signifie bien.

La CBN devrait également imposer des transferts de responsabilité aux banques

FinTech
Photo par rupixen.com on Unsplash

Pourquoi cela fonctionnerait-il ? La plupart des Nigérians qui seraient obligés de se passer d'argent liquide sont des néophytes du numérique, ce qui signifie que les mauvais acteurs en profiteront. Les banquiers contrôlent les services de paiement numérique, et il est de leur seule responsabilité de les rendre sûrs et sécurisés pour tous leurs clients. Peut-être que lorsque les banquiers commenceront à payer pour ces fraudes, ils feront plus pour assurer la sécurité de tous.

En conclusion, la nouvelle politique sans numéraire de la CBN et des banquiers est une opportunité rare pour l'écosystème financier nigérian de se développer et pour que l'inclusion financière profite aux Nigérians. Mais cette décision échouera si les banquiers et la CBN ne rendent pas les transactions gratuites (et moins chères) pour les Nigérians et prennent d'autres mesures pour rassurer la population sur les avantages de cette initiative. 

Cette chance est trop belle pour être perdue. Laissez le CBN #maketransferfree.

À propos de l’auteur

Adedeji Olowe est le fondateur de Lendsqr, un SaaS pour les prêteurs et un fiduciaire d'Open Banking Nigeria. Il a plus de deux décennies d'expérience dans le secteur financier nigérian. Il a été l'un des premiers conseillers de Wallets Africa, a été l'un des premiers membres du conseil d'administration de TeamApt, a été l'un des dirigeants de Trium, une société de capital-risque, et est maintenant un membre indépendant du conseil d'administration de Paystack. Il est également membre du conseil d'administration de la banque numérique nigériane Sparkle.


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Adedeji Olowe est le fondateur de Lendsqr, un SaaS pour les prêteurs et un fiduciaire d'Open Banking Nigeria. Il a plus de deux décennies d'expérience dans l'espace financier nigérian. Il a été l'un des premiers conseillers de Wallets Africa, a été l'un des premiers membres du conseil d'administration de TeamApt, a été l'un des dirigeants de Trium, une société de capital-risque, et est maintenant un membre indépendant du conseil d'administration de Paystack. Il est également membre du conseil d'administration de la banque numérique nigériane Sparkle.
Adedeji Olowe est le fondateur de Lendsqr, un SaaS pour les prêteurs et un fiduciaire d'Open Banking Nigeria. Il a plus de deux décennies d'expérience dans l'espace financier nigérian. Il a été l'un des premiers conseillers de Wallets Africa, a été l'un des premiers membres du conseil d'administration de TeamApt, a été l'un des dirigeants de Trium, une société de capital-risque, et est maintenant un membre indépendant du conseil d'administration de Paystack. Il est également membre du conseil d'administration de la banque numérique nigériane Sparkle.
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