Un d' Les prévisions financières d'Adedeji Olowe pour 2022 était l'introduction possible d'une incitation - les transferts gratuits - pour que davantage de Nigérians adoptent les services bancaires électroniques, favorisant ainsi l'inclusion financière. Cependant, la Banque centrale du Nigéria (CBN) directives récentes sur les limites de retrait en espèces abordé la conversation sur l'économie sans numéraire d'une manière différente et largement inattendue.
Selon la directive publiée le 6 décembre 2022, les particuliers ne peuvent retirer que ₦ 100,000 20,000 et ₦ 500,000 XNUMX par jour des gré à gré (OTC) et des distributeurs automatiques de billets / PoS, respectivement, tandis que la limite est fixée à ₦ XNUMX XNUMX pour les organisations. Cela vient dans le sillage de la lancement de nouveaux billets Naira.
Selon la banque faîtière, l'objectif ultime est de réduire la quantité d'argent liquide circulant dans l'économie et d'encourager davantage de transactions électroniques.
Fait intéressant, la décision du régulateur n'est pas nouvelle. Plusieurs pays du monde porteurs d'idées d'économie sans numéraire et ceux où elle a été adoptée avec succès ont mis en place différentes mesures, parfois drastiques, pour encourager l'utilisation des canaux de paiement électroniques.
Ce qui distingue les nations prospères de celles qui luttent pour mettre en œuvre des politiques sans numéraire, ce sont les incitations offertes pour encourager l'adoption généralisée. Les gens rejettent souvent de telles initiatives parce qu'il n'y a pas suffisamment de preuves pour suggérer une mise en œuvre réussie et, bien sûr, un manque de confiance.
En 2012, la CBN a commencé le voyage pour s'assurer que les Nigérians adoptent des canaux de paiement alternatifs à grande échelle. Lorsque la politique sans numéraire du Nigéria a finalement été lancée, la CBN a introduit des limites quotidiennes de retrait en espèces de 500,000 3 ₦ et XNUMX millions de ₦ pour les particuliers et les entreprises, respectivement.
Entre-temps et aujourd'hui, plusieurs autres initiatives et mesures ont vu le jour : l'introduction de frais sur les retraits et les dépôts d'espèces dépassant les limites prévues, la délivrance de licences aux opérateurs privés de paiement mobile, présentation de l'e-naira, l'amélioration du système de règlement interbancaire, et l'introduction d'un système de cartes. Ce 2020 Techpoint Afrique pièce donne un aperçu de la plupart des tentatives de la CBN pour parvenir à une économie sans numéraire et de leur succès.
Lors de l'examen d'une référence, il est important d'examiner les pays où les politiques sans numéraire ont bien fonctionné et d'autres qui ont dû attendre pour fixer le cadre sur lequel les politiques fonctionneraient.
La Suède a pris les devants
Au cours des 20 dernières années, l'utilisation du papier-monnaie en Suède a considérablement diminué. Actuellement, moins de 1% de ses transactions se font en espèces et de nombreuses banques n'acceptent plus les dépôts en espèces. Cela signifie que la Riksbank, la banque centrale suédoise, peut suffisamment rendre compte de la quantité d'argent en circulation.
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Au lieu d'argent liquide, les résidents utilisent des portefeuilles numériques, des cartes de crédit, des applications fintech et d'autres solutions d'argent mobile. En revanche, le CBN ne pouvait pas représenter plus de 26 billions de ₦ dans le pays en 2021.
L'adoption de la Suède a été largement rendue possible par une infrastructure Internet robuste, la numérisation précoce des comptes bancaires, la discrimination culturelle contre l'argent liquide provoquée par l'éducation publique, les transactions mobiles gratuites en temps réel et l'adoption généralisée des méthodes de paiement par carte.
Mais comment les Suédois y sont-ils parvenus ? Les records montrent La Suède a fait les premiers pas vers l'automatisation de son système bancaire dans les années 1960. Au milieu des années 1990, le nombre de terminaux recevant des paiements par carte avait augmenté. Entre-temps, la Riksbank a investi et amélioré son système de règlement des paiements, le rendant suffisamment robuste pour encourager les banques à effectuer des transactions électroniques.
Mais quatre décennies plus tard, les espèces en circulation avaient augmenté de 55 %, même avec la popularité croissante des paiements électroniques. Les années qui ont suivi ont vu les banques et les sociétés de cartes s'efforcer de convaincre l'économie de détail d'abandonner les paiements en espèces pour les paiements par carte électronique ; ils ont également introduit des frais pour les retraits de chèques.
Les années 2000 ont vu la prolifération des paiements mobiles par téléphone, avec l'apparition de nouveaux services de paiement. Des incitations fiscales et une vérification approfondie ont également été introduites pour les acteurs de l'économie informelle, les obligeant à être transparents avec leurs livres.
Cependant, en 2007, les liquidités en circulation étaient à leur plus haut niveau, ce qui a conduit la Riksbank à mettre en œuvre des plans pour introduire de nouveaux billets et pièces après 30 ans. Mais cela ne s'est produit qu'entre 2015 et 2017. Un autre propulseur de la politique sans numéraire du pays est son secteur du commerce électronique en pleine croissance ; de 2010 à 2020, le nombre de Suédois utilisant des espèces est passé de 39% à 9%.
Une école de pensée affirme que même si une secte de Suédois est opposée à l'idée de se débarrasser de l'argent liquide, beaucoup adoptent le paiement électronique, ayant renforcé la confiance dans la capacité du gouvernement à stabiliser la couronne, la monnaie suédoise. Dans une large mesure, le degré de confiance des citoyens dans le gouvernement influence leur acceptation d'une mesure politique sans numéraire.
La loi suédoise stipule que l'argent liquide a cours légal et que le gouvernement doit l'accepter. Cependant, comme l'a établi la Cour administrative suprême suédoise en 2015, les entreprises et les magasins ont le droit de refuser les espèces ou les cartes de crédit dans le cadre de la liberté contractuelle entre les entreprises et les consommateurs.
En d'autres termes, le droit des contrats prime sur le droit bancaire et le droit des paiements. Par implication, un propriétaire de magasin insistant sur les transactions sans numéraire est protégé par la loi et tout acheteur disposé à fréquenter le magasin est tenu par la loi d'accepter les conditions des propriétaires de magasin bien que l'argent liquide soit considéré comme ayant cours légal.
Nonobstant, un amendement à la loi suédoise sur le paiement en 2021 obligé les banques à fournir un accès aux services d'argent liquide ou être sanctionné parce que les gens ont le droit d'avoir un accès raisonnable à l'argent liquide dans tout le pays. Une autre chose que le gouvernement suédois a faite a été de s'assurer que le coût d'utilisation des espèces était supérieur au coût des paiements par carte.
Malgré ces tentatives, certains résidents des zones rurales, les personnes âgées, les personnes handicapées et les immigrants qui n'ont accès qu'à de l'argent liquide sont pénalisés par les politiques de non-argent liquide.
L'Inde et sa mesure prématurée du cashless
Contrairement à la Suède, la politique sans numéraire de l'Inde n'a pas fonctionné pour diverses raisons. Dans chaque économie, les gens ont un attachement émotionnel à l'argent liquide ; par conséquent, ils s'opposent aux tentatives de modernisation des systèmes de paiement.
A Statesman rapport a prédit que la pénétration des smartphones en Inde augmenterait de 70.35% d'ici 2023. Mais le fléau persiste que de nombreuses personnes en Inde, en particulier celles des zones rurales, n'ont pas accès à des comptes bancaires ou à la technologie nécessaire pour utiliser le paiement numérique pour plusieurs raisons.
La situation s'aggrave lorsque ces personnes ne se soucient même pas des services bancaires. Un rapport du La base de données totale de Fintex a montré que de nombreux titulaires de comptes en Inde ont ouvert leurs premiers comptes dans une institution financière pour recevoir un salaire ou un salaire du gouvernement.
Mais ils paient souvent leurs factures de services publics en espèces. Lorsqu'il est possible de payer numériquement, ils préfèrent choisir les espèces en raison des frais élevés et de la lenteur des transactions, entre autres préoccupations. Le rapport indique également que sur le milliard de titulaires de comptes en Inde, 540 millions n'effectuent pas de paiements numériques.
En novembre 2016, l'Inde introduit sa politique de démonétisation retirer de la circulation certains billets de grande valeur afin de lutter contre la corruption, l'évasion fiscale et d'autres activités illégales et de pousser vers une économie numérique.
Comme les directives de la CBN, les retraits d'espèces aux guichets automatiques étaient limités à un maximum de 2,000 30 roupies (4,000 USD) par jour ; il a ensuite été porté à 60 10,000 roupies (150 dollars). Les retraits en espèces des banques étaient également limités à 20,000 300 roupies (XNUMX dollars) par jour et à XNUMX XNUMX roupies (XNUMX dollars) par semaine. La politique a rendu impossible pour les gens d'accéder à leur argent pendant longtemps, ce qui a entraîné de nombreuses controverses et un impact économique négatif.
Les critiques l'ont qualifié de "gavage forcé des transactions sans espèces dans la gorge d'une si grande population". Pourtant, la monnaie en circulation a continué de croître. La politique sans numéraire de l'Inde a échoué car elle n'a pas répondu de manière adéquate aux défis et aux préoccupations de la population du pays.
Fait intéressant, six ans plus tard, le Fonds monétaire international (FMI) a déclaré que L'Inde progresse à grands pas devenir une économie sans numéraire. L'organisme international a également fait l'éloge de son système d'identité numérique et de paiement basé sur l'interface de paiement unifiée (UPI), une API, qui a transformé les paiements numériques de l'Inde en permettant une intégration gratuite pour les entreprises privées de technologie financière et les banques traditionnelles.
Le verdict?
La question demeure, avec lequel de ces pays l'économie actuelle du Nigeria résonne-t-elle ? Dans le cas de l'Inde, les mesures politiques sans numéraire doivent tenir compte des défis et des circonstances uniques du pays, y compris des facteurs tels que la disponibilité de la technologie, le niveau de développement économique et les préférences et les préoccupations de la population.
Pour la Suède, une politique sans espèces réussie devrait être mise en œuvre de manière équitable, transparente et pratique pour toutes les parties prenantes, y compris les particuliers, les entreprises et les institutions financières. Il devrait également répondre à tout problème potentiel de sécurité et de confidentialité. En fin de compte, le succès ou l'échec d'une politique sans numéraire dépendra de divers facteurs et nécessitera une planification et une mise en œuvre minutieuses.
