Il était une fois, payer pour un produit ou un service était un processus simple. Tout ce dont vous aviez besoin était d'apporter le moyen de paiement - espèces, cauris, faveurs - au fournisseur de services et de l'échanger contre ce dont vous aviez besoin.
Avec l'ajout de la technologie au processus, il est devenu plus compliqué, les non-initiés n'ayant souvent aucune idée de ce qui se passe dans les coulisses.
Dans cet article, nous examinerons ce processus, en nous concentrant sur le changement de paiement, avec les idées d'Obi Emetarom, PDG et co-fondateur de la société nigériane de technologie financière, Appzone.
Qu'est-ce qu'un commutateur de paiement ?
Selon Emetarom, un commutateur de paiement est une entreprise qui relie les institutions financières pour permettre le flux de valeur de l'une à l'autre. Pour faciliter ces transactions, un organisme central est nécessaire pour les authentifier, les faciliter et en conserver une trace.
Un commutateur de paiement permet plusieurs options de transaction, y compris les activités ATM, les transactions PoS, les virements interbancaires et les cartes de débit et de crédit.
À quoi ressemble le processus de paiement numérique ?
À un niveau fondamental, payer pour un produit est aussi simple que de donner des liasses de billets, des cauris ou tout autre moyen d'échange acceptable pour un fournisseur de valeur (entreprise ou particulier). En échange, la personne vous fournit le produit ou le service souhaité.
Les paiements numériques prennent le même format, mais comme beaucoup plus d'options et de transactions sont traitées à l'aide de la technologie, beaucoup plus se passe dans les coulisses. Généralement, les paiements prennent deux formes : une transaction initiée par l'émetteur et une transaction initiée par l'acquéreur.
Un exemple de transaction initiée par l'émetteur est lorsque vous effectuez un virement bancaire à un ami ou un membre de la famille en utilisant une banque différente. Dans ce cas, votre banque à l'origine de la transaction débite votre compte (car elle a accès à votre solde) et demande à la banque du destinataire, via le commutateur de paiement, de les créditer. Le commutateur de paiement conserve un enregistrement de cette transaction qui serait souvent rapprochée le lendemain.
D'autre part, une transaction initiée par l'acquéreur n'est pas initiée par une plateforme appartenant à l'institution de l'expéditeur. Par exemple, payer un casque sur Jumia ou effectuer un retrait à l'aide d'un guichet automatique.
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Lorsque vous initiez une transaction sur Jumia, le système doit contacter votre banque pour confirmer que la transaction a été initiée par vous en utilisant une méthode d'authentification. C'est l'une des raisons pour lesquelles votre code PIN est demandé à la caisse.
Lorsque la confirmation est obtenue, un débit est effectué sur le compte de l'expéditeur pendant que le bénéficiaire de la transaction reçoit son paiement et le règlement se fait ultérieurement. Dans la plupart des cas, le règlement est effectué dans les 24 heures suivant la conclusion d'une transaction.
Conditions requises pour obtenir une licence de commutation de paiement au Nigeria
Pour offrir des services en tant que société de commutation de paiement au Nigéria, une société doit être agréée par la Banque centrale du Nigéria. Souvent qualifiée de licence la plus élevée du CBN, seules quelques entreprises, dont Interswitch, Flutterwave, Appzone, TeamApt, eTranzact et Unified Payments, possèdent cette licence.
Toutes les conditions requises pour obtenir cette licence sont contenues dans ce document (PDF), mais quelques conditions sont décrites ci-dessous.
Premièrement, la société qui souhaite obtenir la licence doit être enregistrée auprès de la Commission des affaires corporatives avec un mémorandum et un article d'association. En outre, un dépôt de ₦ 2 milliards (3.3 millions de dollars), qui correspond aux fonds des actionnaires non altérés par des pertes, est versé à la CBN.
Des frais de dossier de 100,000 166 ₦ (1 $) et des frais de licence de 1,666 million de ₦ (2 3.3 $) sont également payés, tandis que 2 milliards de ₦ supplémentaires (3.3 millions de dollars) sont versés à la CBN. Ce deuxième ₦ XNUMX milliards (XNUMX millions de dollars) peut être remboursé à l'entreprise.
D'autres exigences comprennent les états financiers vérifiés de la société et le certificat de décharge fiscale pour les trois années précédentes, le cas échéant.
Est-il rentable d'obtenir une licence de commutation de paiement ?
Bien qu'une licence de commutation de paiement permette des paiements rapides pour les clients d'une entreprise, elle a de faibles marges. Bien qu'Emetarom soit d'accord avec cela, il pense que l'adoption croissante des paiements numériques signifie que c'est le bon moment pour quiconque d'obtenir une licence de commutation de paiement.
"À l'époque où vous deviez littéralement supplier les gens d'utiliser des guichets automatiques ou des distributeurs automatiques de billets, le défi était que lorsque vous combiniez les faibles marges avec l'adoption restreinte, vous voyiez de nombreuses entreprises essayer d'augmenter avec d'autres sources de revenus.
"Pour nous, nous pensons que les choses ont évolué. Maintenant, le taux d'adoption augmente de manière significative, donc l'échelle est là et même en croissance. Nous pensons que le moment est meilleur maintenant pour avoir un jeu ciblé dans cet espace plutôt qu'auparavant. le jour où les autres joueurs devaient faire autre chose.
Avantages de posséder une licence de commutation
Il existe deux catégories d'entreprises qui peuvent tenter d'obtenir une licence de changement de paiement.
Le premier est celui des fournisseurs d'infrastructures, ce qui signifie que leur service principal consiste à faciliter les paiements entre institutions financières. Un exemple d'une telle institution est Appzone. L'autre catégorie comprend les fournisseurs de services de paiement comme Flutterwave et Paystack, qui ont l'intention de faciliter les paiements pour leurs utilisateurs et clients d'entreprises similaires.
Pour les entreprises de la deuxième catégorie, Emetarom souligne que l'intégration d'autres sociétés de paiement peut être difficile car elles pourraient être considérées comme des concurrents, ce qui pourrait les restreindre à ne traiter que leurs propres transactions.
Par conséquent, ces entreprises doivent dépendre de l'ampleur de leurs transactions pour justifier les dépenses liées à la possession d'une licence de commutation.
Quoi qu'il en soit, l'obtention de la licence présente d'énormes avantages. D'une part, le soutien de la CBN compte pour la crédibilité que les autres institutions financières percevront de l'entreprise. Cela signifie également que les investisseurs pourraient être plus disposés à financer une telle entreprise.
Une licence de commutation de paiement signifie également qu'une entreprise n'a pas à dépendre d'un tiers pour traiter ses paiements. Un contrôle accru sur cette partie de l'activité pourrait les aider à fournir des services plus rapides et plus efficaces à leurs clients.
