Plus tôt dans le mois, la Banque centrale du Nigéria (CBN) a proposé la création d'un nouvel ensemble d'institutions financières, appelées Payment Service Banks (PSB). En tirant parti de la technologie, ces nouvelles institutions devraient améliorer considérablement l'accès aux services financiers pour les personnes à faible revenu et les personnes non bancarisées.
Mais d'après toutes les indications, les PSB pourraient ne pas avoir beaucoup d'impact sur l'objectif de pénétration de l'inclusion financière de la CBN. Ébauche ligne directrice pour l'agrément et la réglementation des banques de services de paiement (PDF) précise les fonctions limitées de ces banques.
Apparemment, les OSP ne sont autorisés à proposer que des transactions à volume élevé et de faible valeur dans les services de transfert de fonds, de micro-épargne et de retrait. Et leur clientèle cible se limite aux particuliers et aux petites entreprises.
Ces OSP ne peuvent pas accorder de prêts, d'avances ou d'opérations sur les marchés des changes, sauf pour les envois de fonds à l'intérieur du pays. Ils ne peuvent pas évaluer le risque et les expositions des clients potentiels, ce qui est évident puisqu'ils peuvent offrir des services de prêt.
Sans aucun doute, cette décision augmenterait la population de Nigérians disposant d'un compte bancaire. Mais l'inclusion financière va au-delà du simple maintien d'un compte bancaire et des paiements. Il englobe un large éventail de services financiers formels en plus de l'épargne, et ne se limite pas aux paiements, aux prêts, aux assurances et aux produits et services de retraite.
En outre, les OSP peuvent effectuer toute autre forme d'investissement, à l'exception de placer de l'argent dans des titres d'État qui sont considérés comme à faible risque. Il existe un degré élevé de certitude que les titres obtiennent des rendements et à leur échéance.
CBN, avec cette directive, considère les entreprises de télécommunications (telcos) comme des promoteurs éligibles d'une banque de services de paiement. Mais cela doit passer par une filiale de la compagnie de téléphone.
L'examen des opérateurs de télécommunications pourrait être le résultat d'un accord conclu entre la banque faîtière et la Commission nigériane des communications (NCC) plus tôt dans l'année pour faire avancer la cause des services financiers dans le pays.
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Malgré le geste, le seul résultat possible est une augmentation du nombre de Nigérians disposant d'un compte bancaire.
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Au-delà des opérateurs de télécommunications, les opérateurs de mobile money (MMO) sont également des promoteurs éligibles car ils peuvent se convertir en banque de services. Les autres promoteurs éligibles des banques comprennent les agents bancaires et les chaînes de vente au détail.
Cela va être un plus pour les MMO, car la directive souligne que les PSB sont censés tirer parti de la technologie pour offrir des services financiers, ce qu'ils font déjà pour servir leurs clients en ce moment.
Cependant, tout MMO qui se convertit en PSB devrait investir dans les infrastructures, car les banques devraient avoir au moins 50 % de points d'accès physiques dans les zones rurales. Ils prévoyaient également de maintenir des guichets automatiques bancaires (GAB) dans certains de ces domaines.
Les PSB sont autorisés à servir leurs clients par l'intermédiaire d'agents bancaires - principalement des points de vente au détail - ce qui implique que les opérateurs de télécommunications et les MMO qui maintiennent déjà un réseau d'agents sont mieux placés pour gérer les PSB.
Étant donné que les banques ne peuvent investir que dans des titres d'État, il semble qu'il n'y ait pas beaucoup d'incitations pour les OSP, en particulier en ce qui concerne l'installation de guichets automatiques dans les zones rurales compte tenu du coût d'installation et de celui de l'entretien.
Et transférer le fardeau des coûts aux clients, tel qu'il est actuellement disponible, sera probablement le facteur décisif pour les habitants des zones rurales. Cela pourrait finir par être un cas de "je préfère garder mon argent sous mon oreiller plutôt que de l'avoir dans une banque où je paierais des frais inutiles".
Actuellement, l'obtention d'une licence PSB nécessite le paiement de frais de dossier non remboursables de ₦ 500,000 2 et de frais de licence de ₦ 5 millions - qui sont également non remboursables - avec une preuve de dépôt de capital minimum de ₦ XNUMX milliards sur leur compte et à être vérifié par la banque faîtière.
Les PSB sont également censés avoir des centres de coordination dans des groupes de points de vente pour leur permettre de gérer les activités de divers points d'accès et agents. En outre, ces centres sont censés avoir des services d'assistance ainsi que leur bureau principal.
Tout cela n'est pas rentable, sans oublier le fait que les promoteurs créeraient ces banques comme des entreprises à but lucratif et non pour des œuvres caritatives. Et il semble que ces PSB finiraient par devenir un autre ensemble de banques commerciales avec "Payment Service Bank" à la fin de leur nom.
Les titulaires de comptes auprès des banques commerciales nigérianes se plaignent quotidiennement des frais bancaires et les PSB peu incités pourraient recourir aux frais bancaires pour rester à flot car ils ne sont autorisés à investir que dans des titres publics.
Pensez-vous que les PSB feraient une différence dans le système bancaire nigérian ?
