Malgré l'objectif de 80 % de pénétration de l'inclusion financière d'ici 2020, il n'y a aucune information officielle de la Banque centrale du Nigeria (CBN) sur le taux actuel de pénétration des services financiers dans le pays.
L'organisation de développement du secteur financier, Enhancing Financial Innovation & Access (EFInA) était la source des chiffres cités par CBN dans le Stratégie nationale d'inclusion financière (SIF) qui a été publié en octobre 2012. Le rapport évaluait la pénétration à 36.3 % en 2010.
Les statistiques les plus récentes sur les services financiers au Nigéria sont la base de données Global Findex Database 2017 de la Banque mondiale, qui révèle que seulement 40 % des adultes du pays ont un compte auprès d'une institution financière ou d'un fournisseur d'argent mobile.
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Le FIS explique la réalisation de l'inclusion financière comme suit :
"Lorsque les Nigérians adultes ont facilement accès à un large éventail de services financiers formels qui répondent à leurs besoins à un coût abordable."
Le point principal de la définition ci-dessus est le large éventail de services financiers formels qui ne se limite pas aux paiements, à l'épargne, aux prêts, aux assurances et aux produits et services de retraite.
La pénétration de l'assurance au Nigéria, par exemple, est inférieure à 1 %. Cette faible pénétration est portée par les entreprises ainsi que par la populaire assurance responsabilité civile automobile obligatoire.
En ce qui concerne la retraite, seuls 7,368,028 69,470,091 4 Nigérians avaient un compte d'épargne retraite, sur une population active totale de 2016 XNUMX XNUMX au TXNUMX XNUMX.
Avec ce qui précède, même les chiffres d'EFInA sont discutables.
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Campagne d'inclusion incitative
S'alignant sur la philosophie FIS, un expert nigérian de la fintech, Sola Fanawopo dit que l'inclusion financière va au-delà de la simple ouverture d'un compte bancaire. Pour lui, c'est l'extension des services financiers jusqu'au bas de la pyramide, au service de personnes qui, autrement, n'y auraient peut-être pas accès.
PDG d'eMaginations, Fanawopo est également administrateur de Innovatifs, une fintech qui travaille à l'approfondissement de l'adoption du paiement électronique.
Selon lui, un agriculteur devrait pouvoir accéder facilement à une assurance agricole, pour le protéger contre les pertes sous toutes leurs formes. Dans le même ordre d'idées, un abonné aux télécommunications devrait pouvoir accéder aux services d'assurance sur son mobile, par l'intermédiaire de son service de télécommunications ou de son assureur.
En mai de l'année dernière, aYo s'est associé à MTN Ghana de lancer un service d'assurance pour les souscripteurs de ce dernier. L'inscription au service garantit une couverture gratuite valable au moins 30 jours tant que l'abonné continue de recharger son temps d'antenne mobile.
Ceci est similaire à la couverture d'assurance d'Airtel Nigeria il y a quelques années. Ce type de polices d'assurance, estime Fanawopo, garantirait aux gens une valeur ajoutée pour le paiement du temps d'antenne mobile.
« Que diriez-vous d'obtenir une couverture d'assurance d'un mois pour maintenir un certain solde minimum sur votre compte d'épargne à la fin de chaque mois ? », demande-t-il.
Cela stimulerait certainement davantage la pénétration de l'assurance, car la valeur ajoutée est plus élevée que d'avoir le fonds sous un oreiller à la maison. Il y a le fait d'avoir moins d'argent liquide en circulation et les banques auraient aussi des clients qui utilisent régulièrement leur compte.
En outre, il existe un grand potentiel pour insuffler l'inclusion financière dans l'initiative de société sans numéraire du CBN qui a débuté il y a quelques années.
On peut également imaginer obtenir une remise chaque fois que l'on effectue des paiements à l'aide d'un portefeuille mobile. Les commerçants recevraient également des frais de transaction subventionnés pour accepter toute autre forme de paiement en dehors des espèces.
Fanawopo est d'avis qu'un modèle qui encourage les gens à utiliser les services financiers contribuerait grandement à la pénétration.
Avoir accès à une assurance maladie grâce à des activités sur son compte d'épargne obligerait certainement à opter pour une couverture d'assurance plus importante.
Dans le même ordre d'idées, si le gouvernement fédéral ou d'un État accorde une couverture d'assurance gratuite d'un mois à toute personne qui paie des impôts à la fin du mois, cela pourrait non seulement augmenter ses revenus, mais également améliorer les moyens de subsistance des citoyens contribuables.
Selon ses propres termes, le modèle dirigé par la banque ne peut pas aider le moteur de l'inclusion financière dans le pays.
Banque correspondante
Apparemment, certaines entreprises partenaires sélectionnées dans le cadre du programme d'expansion du réseau d'agents partagés (SANEP) se sont vu offrir un prêt de 500 millions de nairas chacune pour mettre en place le réseau d'agents à travers le pays.
Il y a des cas de banques commerciales au Nigeria qui ont fermé leurs succursales en raison de vols à main armée. Mais l'histoire que Fanawopo veut vraiment entendre, c'est que la technologie est responsable de la fermeture et non du vol.
C'est pourquoi le SENAP est une initiative bienvenue car on dépendrait moins des succursales bancaires physiques pour servir les clients.
Fanawopo est persuadé que les agents ne peuvent à eux seuls contribuer à la réalisation de l'inclusion financière.
"Le type de service que ces agents offriraient aux gens de leur quartier déterminera si l'objectif de 80 % est atteignable ou non."
L'une des entreprises censées faire partie du exercice de distribution du butin récupéré d'Abacha a affirmé que la distribution impliquait de transporter de l'argent vers des centres de collecte.
La distribution, en revanche, aurait pu être une excellente occasion pour la banque faîtière d'atteindre sa projection de 80 %, étant donné que l'exercice s'adresse aux familles vulnérables qui n'ont probablement pas de compte bancaire.
Bouclier de protection de CBN
Lorsqu'on lui a demandé pourquoi les opérateurs de télécommunications ne jouent pas sur le marché de l'argent mobile au Nigeria, Fanawopo a déclaré que la peur de la domination est responsable de la protection des banques commerciales par la CBN.
Dans l'état actuel des choses, le comité des banquiers, en tant que groupe d'intérêt, a beaucoup d'influence sur la réglementation des services financiers dans le pays.
La crainte d'une domination, de la part des telcos, doit-elle conduire l'autorité de régulation à priver les Nigérians d'être financièrement inclus ?
Cela explique probablement explicitement pourquoi les banques se soucient moins des activités des startups fintech.
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Mais s'il existe un autre ensemble d'entreprises qui ont la capacité de piloter des services financiers, ce sont ses entreprises de technologie financière (fintech).
Les entreprises fintech peuvent facilement servir n'importe qui, indépendamment de l'emplacement du client ou d'autres facteurs qui peuvent constituer une menace pour les fournisseurs de services financiers tels que les banques commerciales.
Sur le compte du lobbying des banquiers, le Fanawopo pense qu'il est sage que la communauté fintech fasse pression pour s'assurer que les politiques et les cadres ne les écartent pas à l'avenir.
« Il y a des postes à la CBN qui sont occupés par d'anciens banquiers », affirme Fanawopo.
Il est nécessaire que les entreprises fintech envisagent de renforcer leur propre influence au sein de l'industrie tout en veillant à ce que le secteur fintech soit représenté au sein de l'organe décisionnel du CBN.
Le fonds d'inclusion financière
Il y a quelques mois, le directeur exécutif de SystemSpecs, Aderemi Atanda, a appelé le gouvernement à créer un fonds afin d'atteindre l'objectif fixé en matière d'inclusion financière.
Un tel fonds serait utilisé pour fournir les incitations qui ont été énoncées plus tôt - couverture d'assurance, remise entre autres.
A la question de savoir si le gouvernement est prêt à faire un tel saut, Fanawopo conclut qu'il faut un changement de mentalité.
"Un gouvernement qui n'est pas prêt à dépenser de l'argent pour les écoles publiques ne peut pas financer l'inclusion financière."
"Le système financier du pays reflète notre culture et la façon dont nous traitons les pauvres", ajoute-t-il, "Nous sommes un pays qui manque de respect pour les pauvres".
Invariablement, le Nigéria n'atteindra peut-être jamais l'objectif d'inclusion financière de 80 %, sauf si le gouvernement modifie son approche du secteur des services financiers.
Mais d'un autre côté, si le simple fait de posséder un compte bancaire était considéré comme étant financièrement inclus, il est alors probable que la projection pour l'année 2020 soit atteinte.
"La technologie ne peut pas induire l'inclusion financière, la technologie ne peut pas faire croître l'économie. Cela ne ferait qu'imiter les décisions que nous avons prises », conclut Fanawopo.
