La semaine dernière, nous avons présenté notre dernière série, LA PROCHAINE ÉTAPE, et parlé de la la forme de l'industrie edtech à l'avenir. Cette semaine, comme vous l'avez sans doute deviné, nous allons parler des fintechs.
L'industrie fintech africaine est l'une des plus importantes et probablement la plus avancée. Ayant produit cinq des sept licornes d'Afrique et certains des plus grands cycles de financement nous avons vu, c'est probablement une hypothèse sûre.
Mais quelle est la prochaine grande chose? Quel genre de modèles peut-on s'attendre à voir? Cette semaine, nous avons discuté avec Adedeji Olowe (Administrateur, Open Banking Nigeria) et Abdul Hassan, fondateur et PDG de Mono.
Avis de non-responsabilité : nous ne pouvons pas nécessairement prédire l'avenir. Toutes les opinions exprimées dans cet article sont des suppositions éclairées et peuvent ne pas se produire.
La prochaine grande chose
La toute première question que nous avons posée à Olowe était le niveau de croissance que l'industrie a atteint jusqu'à présent.
« Nous avons eu une croissance significative jusqu'à présent. Mais ce qui m'intéresse, ce n'est pas d'où nous venons, c'est jusqu'où nous devons encore progresser. Donc, peu importe ce qui vous passionne à propos de la fintech en ce moment, vous n'avez rien vu. Je ne pense pas que l'espace ait atteint 2 à 3 % de sa capacité.
Fait intéressant, en utilisant l'exemple de la taille moyenne des transactions au Nigeria pour les transferts, il pense que les transferts seraient gratuits.
« Nous atteindrons un niveau où les transferts d'un certain montant seraient gratuits, et après cela, nous pourrons réellement introduire l'inclusion financière pour tout le monde. Vous verrez donc maintenant des transactions telles que "Oh, je veux envoyer ₦ 50 à Ogheneruemu", " Je veux dépenser ₦ 100 pour acheter fût,' et alors ce serait gratuit.
Bien sûr, il a convenu qu'il y aurait une limite aux montants transférables, plaçant la référence à 10,000 XNUMX ₦ par semaine. Mais selon ses propres termes, "à ce niveau, cela deviendrait juste explosif".
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Dans combien de temps cela arrivera-t-il ? Eh bien, il pense que cela pourrait se produire dès l'année prochaine, aidant à stimuler le Nigeria politique sans numéraire lente.
Par contre, la première question Point technique a demandé Hassan centré sur la direction que prendrait l'industrie. Sa réponse, trois phases de croissance.
« Je crois qu'il y aura beaucoup d'implication réglementaire dans les deux à trois prochaines années. Et ce que cela signifie, c'est que nous verrions les régulateurs aider activement l'écosystème. Je suis quelqu'un qui soutient la réglementation parce que là où il y a une réglementation, j'ai l'impression qu'il y aurait aussi beaucoup d'innovation.
Olowe avait une opinion similaire, quoique quelque peu différente. « Je sais que les gens n'aiment pas que la CBN (Banque centrale du Nigéria) réglemente les prix. Mais le plus drôle, c'est que la tarification de CBN a fait plus pour élargir le marché qu'autre chose.
Dans un certain contexte, à un moment donné, les transferts au Nigeria coûtent 100 ₦ ; maintenant, ils coûtent entre ₦ 10 et ₦ 50.
La deuxième phase, selon Hassan, cependant, serait un foyer de fusions et acquisitions.
"Je pense qu'il y aura beaucoup de fusions et d'acquisitions à venir l'année prochaine parce que j'ai l'impression qu'il y a beaucoup d'entreprises qui font des choses similaires. Et cela n'a pas vraiment de sens d'avoir environ 20 entreprises faisant la même chose alors qu'elles peuvent toutes rassembler la puissance de la demande, les ressources et le talent pour construire quelque chose de vraiment massif en Afrique.
La troisième phase est une étape entreprises-financeurs-entreprises.
«Nous verrions plus d'entreprises fintech, finançant davantage d'entreprises fintech. Et cela signifie que vous pourriez voir une entreprise comme Mono investir dans d'autres entreprises intéressantes qui utilisent, par exemple, notre infrastructure. Nous avons vu cela se produire avec Visa et Mastercard.
« Cela se produit déjà, mais les gens n'en parlent pas. Mais je pense que ce sera plus public l'année prochaine, et c'est principalement en raison de la traction que nous avons constatée dans l'industrie des technologies financières.
Pour lui, toute l'attention que l'industrie fintech reçoit et recevrait serait très utile pour aider d'autres industries à obtenir plus de financement. Olowe est d'accord.
Nouvelle technologie ou nouveaux business models ?
Actuellement, l'industrie de la fintech est très axée sur les API et le cloud computing. Cependant, Olowe et Hassan pensent que plutôt que des technologies perturbatrices, ce serait un modèle commercial plus perturbateur.
Citant des entreprises comme Financement des entrées ainsi que Sproutly Nigéria, Hassan dit qu'une infrastructure comme celle de Mono serait la base de nouveaux modèles commerciaux.
"Mon sentiment est que nous verrions plus de modèles commerciaux, plus de développeurs et plus d'entreprises intéressantes à cause d'une infrastructure comme la nôtre. Je veux dire, si vous le regardez, en 2016 et 2017, Paystack a rendu PiggyVest possible. Sans Paystack, PiggyVest ne serait pas une entreprise.
« C'était un nouveau modèle commercial qui n'était pas disponible au Nigeria avant Paystack. Je pense donc que ce genre d'émergence de nouveaux modèles commerciaux et d'entreprises prospères est ce que nous verrons dans les deux prochaines années. Et c'est ce qui me passionne le plus. »
Par exemple, un modèle commercial qui permet une confirmation transparente des transactions ou arrondit le reste de chaque transaction effectuée en argent pouvant être épargné.
Mais peut-être une technologie
Pour Olowe, outre les transferts gratuits, un aspect qui, selon lui, a été gravement négligé est celui des cartes sans contact. Fait intéressant, selon lui, les banques ont reçu des cartes sans contact au cours de la dernière année.
Une recherche rapide sur Google révèle qu'une carte sans contact ressemblerait à ceci avec un signal WiFi latéral.
Pour confirmer cela, nous avons fait une expérience rapide en utilisant à la fois les anciennes et les nouvelles cartes de débit. Nous avons constaté que les nouvelles cartes avaient des signaux Wi-Fi latéraux alors que les anciennes cartes n'en avaient pas.
Essentiellement, une carte sans contact peut être utilisée sans être remise aux commerçants PoS ou aux vendeurs. Vous pouvez le placer directement sur la machine et votre transaction est immédiatement approuvée.
Alors, pourquoi ne sont-ils pas utilisés ? Olowe donne deux raisons : l'acceptation et les paiements.
"Le seul défi est que le montant à dépenser n'est pas sur ces cartes. Deuxièmement, le point de vente doit accepter les cartes sans contact, et ces deux choses doivent se rencontrer. »
Selon Olowe, ces cartes sans contact sont censées agir comme une réserve de valeur limitée. Par exemple, les cartes Cowry utilisées pour le paiement dans le système Bus Rapid Transit (BRT) dans l'État de Lagos. Vous devez mettre de l'argent sur la carte pour l'utiliser, transférant essentiellement un montant spécifique à utiliser pour le paiement.
Donc, pour que cela fonctionne, vous devez transférer de l'argent à utiliser sur la carte elle-même et non sur votre compte bancaire, puis des lecteurs pour ces cartes doivent être disponibles.
Fusionner l'ancien avec le nouveau
En juillet 2021, Guaranty Trust Bank (GTB) a changé son nom en Guaranty Trust Holding Company (GTCO). Selon le PDG du groupe, Segun Agbaje, "Nous pensons qu'une structure de société holding nous permettra de tirer parti de nouvelles opportunités commerciales dans le paysage concurrentiel émergent et de renforcer notre base de bénéfices."
Bien qu'il n'y ait pas eu de mouvements directs, il y a eu des spéculations selon lesquelles cela signale le passage de l'entreprise vers une arène plus technologique.
Nous avons demandé à Olowe ce qu'il pensait des banques jouant dans l'espace fintech à l'avenir, et il pense que ce serait pratiquement impossible.
"Les banques traditionnelles se lanceraient dans les fintechs, et elles échoueraient lamentablement, et ce n'est pas une supposition. Pourquoi? Parce qu'ils n'ont pas l'ADN pour diriger une fintech. Les banques ne peuvent pas être agiles. Les banques ne placent pas le service client, l'expérience utilisateur comme primordiale. Oubliez qu'ils en parlent. Ce n'est pas seulement une partie d'eux.
Il dit que c'est doublement pire pour les institutions traditionnelles dans le domaine de l'assurance.
Fait intéressant, Hassan n'est pas d'accord, et il pense que cela pourrait signifier une concurrence meilleure et plus rude et encore plus d'acquisitions.
Autres prédictions
Chaque semaine, je reçois une newsletter de Samora Kariuki appelée Fintech frontalière. Je me suis abonné pour la première fois en août 2021. Depuis lors, il a parlé de plusieurs choses comme la modernisation des banques, la possibilité d'une super application africaine - l'une de mes préférées - et les valorisations bancaires numériques.
Dans la newsletter de la semaine dernière, Kariuki a fait des prédictions intéressantes, que vous pouvez trouver ici.
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