En juin 2017, Oyinlade Adewale a perdu plus de 10 millions de ₦ en une nuit; des voleurs ont fait irruption dans sa boutique à Surulere, Lagos, et ont emporté toutes les marchandises qu'elle contenait.
Fait intéressant, Oyinlade avait obtenu une couverture d'assurance un mois avant l'incident, mais malheureusement, ce n'était pas pour sa boutique – c'était pour un nouveau véhicule utilitaire sport (SUV) qu'elle venait d'acheter.
Cela fait deux ans depuis l'incident et Oyinlade – qui est dans la trentaine – n'est toujours pas émotionnellement prête à ouvrir un autre magasin physique, même si elle en a les moyens.
« C'est quelque chose dont je n'aime pas parler parce que c'est une expérience très douloureuse », dit-elle.
Depuis, elle a eu recours à Instagram et son statut WhatsApp en tant que plates-formes pour afficher son stock aux acheteurs potentiels.
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Tout comme Oyinlade, les propriétaires de petites entreprises au Nigeria perdent chaque année des milliards de nairas à cause des vols et des incendies. En 2016, l'Association nationale des commerçants nigérians (NANT) a révélé que les hommes et les femmes du marché dans tout le pays avaient perdu 5.3 billions de ₦ suite à des incendies depuis l'année 2000.
Ce qui rend ces pertes tragiques, c'est que la plupart des commerçants, comme Oyinlade, n'ont pas de couverture d'assurance pour leurs entreprises, ce qui fait que les gens perdent leurs moyens de subsistance.
Chaque fois qu'il y a un incendie, des appels sont généralement lancés au gouvernement à tous les niveaux pour aider à restaurer ce qui a été perdu. Malheureusement, ils ne reçoivent que des visites de sympathie.
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Il semble y avoir une sensibilisation adéquate à l'assurance
Bien que ces petites et moyennes entreprises n'aient pas de couverture d'assurance, elles ne peuvent prétendre ignorer l'assurance et son importance.
Selon une enquête Techpoint, 96.9 % des répondants - qui sont des propriétaires de petites entreprises - ont déjà entendu parler de l'assurance. Mais seulement 7.6 % des répondants ont effectivement une couverture d'assurance pour leur entreprise, alors que 67.9 % ont affirmé avoir déjà été approchés par un agent commercial d'assurance.
Cela montre qu'il y a suffisamment de connaissances sur l'assurance au Nigeria. Et d'autre part, ce haut niveau de notoriété amène à s'interroger sur le faible niveau de pénétration de l'assurance dans le pays.
Kenneth Egwu, un haut dirigeant du Bureau zonal de la Commission nationale des assurances de Lagos (NAICOM), affirme que la pénétration de l'assurance dans le pays est actuellement inférieure à 2 %.
« L'acceptation est très faible », déclare Kenneth pour étayer son argument selon lequel la faible pénétration dans l'industrie de l'assurance n'est pas un problème de notoriété, mais un problème d'acceptation des produits d'assurance.
Kenneth a également souligné que la Commission organise des programmes de sensibilisation, qui comprennent des assemblées publiques et des campagnes de sensibilisation sur le marché, tous conçus pour éduquer les propriétaires d'entreprise sur l'importance de l'assurance.
Et pour aller plus loin dans la sensibilisation, la Commission travaille actuellement à faire en sorte que l'assurance soit ajoutée au programme d'études du secondaire. La conviction est que l'introduction précoce de l'assurance auprès des étudiants augmentera l'adoption, car non seulement ils la présenteront à leurs parents, mais ils prendront également des polices d'assurance lorsqu'ils seront grands.
Pour Ronke Fajemirokun, Relationship and Corporate Branding Officer chez Compare Insurance Nigeria (CIN), les gens ne comprennent toujours pas l'importance de l'assurance pour leurs entreprises au Nigeria malgré les initiatives de sensibilisation des acteurs du secteur.
Ibrahim*, agent commercial d'une compagnie d'assurance, confirme que la faible pénétration n'est pas liée à la notoriété. Ibrahim - qui opère sur le célèbre marché de Tejuosho dans l'État de Lagos - n'a vendu de police d'assurance à aucune entreprise au cours de la dernière année. Et ce, malgré le fait qu'il prend régulièrement son temps pour sensibiliser les hommes et les femmes d'affaires à l'importance de l'assurance.
Selon Ibrahim, certains des propriétaires d'entreprises qu'il a tenté de convaincre ne sont pas prêts à acheter des produits d'assurance car ils ne croient pas que ces compagnies viendront à leur secours en cas de besoin.
Responsable, Institutions Financières et PME chez Cornerstone Insurance Plc., Charles Nwachukwu, admet que les gens ne voient pas l'assurance comme quelque chose qu'ils doivent faire principalement parce qu'ils ne font pas confiance au système pour faire des réclamations.
Apparemment, beaucoup de gens ne prennent pas vraiment leur temps pour comprendre les clauses de leurs polices d'assurance, ce qui fait que les gens réclament ce qu'ils n'ont pas souscrit. De telles situations nuisent à la réputation de l'industrie.
La voie à suivre : atteindre la bonne cible
« Vous ne pouvez pas enfreindre les droits des personnes », a déclaré Charles Nwachukwu en réponse à la question de savoir si rendre l'assurance obligatoire pour les PME pourrait contribuer à stimuler la pénétration. Il affirme que les acteurs de l'industrie doivent continuer à travailler pour attirer plus de personnes dans l'industrie.
"Je crois qu'il faut convaincre les gens de faire ce qu'il faut", conclut-il.
Dans l'état actuel des choses, la technologie semble être un excellent outil pour attirer davantage de personnes et d'entreprises dans le réseau de l'assurance. Le rôle que la technologie joue actuellement dans le secteur bancaire nigérian est la preuve de sa capacité à perturber n'importe quel secteur.
L'utilisation de la technologie comme outil pourrait bien fonctionner parce que la majorité des Nigérians instruits sont capturés dans l'espace numérique, dont certains utilisent déjà des outils Internet, en particulier des applications mobiles qui ont généralisé les produits de prêt et d'investissement dans le pays.
Leadway Assurance Company Limited, dans ce qui semble être un plan pour atteindre les jeunes, a récemment introduit un produit d'assurance entièrement numérique – Plan de protection des étudiants – qui s'adresse aux étudiants des établissements d'enseignement supérieur fédéraux. Le produit est conçu pour garantir que leur éducation ne soit pas interrompue en raison de la perte d'un parent, d'un parrain ou d'un tuteur.
"Une fois que vous pouvez obtenir les personnes instruites et les milléniaux, c'est facile", déclare Ronke Fajemirokun, responsable des relations et de l'image de marque de l'entreprise (CIN).
Le fait que la majorité de ces personnes soient déjà en ligne facilite quelque peu le travail de ces entreprises. En outre, les personnes qui ne font pas confiance aux compagnies d'assurance ont plus tendance à vouloir souscrire une assurance si un membre de leur famille ou des amis leur parlent de son importance.
Outre l'utilisation d'Internet pour créer une prise de conscience, l'automatisation des processus d'assurance pour les PME contribuera certainement grandement à accroître la pénétration.
Cependant, il semble que les compagnies d'assurance s'appuient principalement sur leurs fantassins hors ligne tout en utilisant peu la technologie. Contrairement à leurs homologues du secteur bancaire, il n'y a que quelques compagnies d'assurance au Nigeria qui ont des applications mobiles ; les goûts de Pierre angulaire, Allianz Nigéria Assurance etc.
Selon Matthew Elan Smith, l'assurance peut être rendue moins chère et plus accessible grâce à une utilisation efficace de la technologie.
Matthieu est l'un des fondateurs de Ananas -- une start-up sud-africaine d'insuretech. Contrairement au modèle conventionnel de l'industrie de l'assurance, Pineapple rembourse toutes les primes non utilisées à l'assureur à la fin de chaque année. Les assureurs peuvent également suivre l'utilisation de leurs primes.
Fait intéressant, Pineapple ne possède pas de licence d'assurance mais travaille avec des compagnies d'assurance traditionnelles en arrière-plan pour s'assurer que les réclamations sont payées. La startup ne facture qu'un montant fixe, ce qui implique que l'entreprise ne convertira pas les primes non réclamées en bénéfices.
Pour le moment, Pineapple ne s'adresse qu'aux particuliers, mais Matthew affirme qu'ils travaillent déjà sur un produit destiné aux petites entreprises. Il ne s'agit donc pas d'une concurrence entre Pineapple et les assureurs traditionnels mais plutôt d'une relation symbiotique. Et les frais fixes facturés par Pineapple sont partagés à parts égales entre la startup et les compagnies d'assurance.
Matthew affirme que les compagnies d'assurance traditionnelles sont prêtes à travailler avec la startup. De toute évidence, les outils technologiques s'avèrent être des outils appropriés pour inspirer la confiance tout en augmentant l'acceptabilité, ce qui semble faire défaut dans le secteur nigérian de l'assurance.
L'un des répondants de l'enquête Techpoint a convenu que le modèle Pineapple lui servira de motivation supplémentaire pour souscrire une police d'assurance pour son entreprise.
« J'adorerais récupérer une partie de la prime ou même payer moins les années suivantes si je ne fais pas de réclamation à la fin de l'année », dit-elle.
On peut en déduire qu'un modèle comme celui-ci stimulera l'acceptation des produits d'assurance dans le pays.
Au-delà de l'augmentation de l'acceptabilité, la technologie a le potentiel de rendre l'assurance transparente tout en la rendant flexible et abordable. Start-up Insuretech basée à Londres Couvert propose un produit à la demande qui permet aux petites entreprises de payer des primes sur une base mensuelle - un modèle de paiement à l'utilisation.
Casava, une start-up nigériane d'insuretech qui n'a pas encore été lancée, veut offrir une couverture d'assurance-emploi aux salariés. Comme Coverly, Casava permettra des abonnements hebdomadaires ou mensuels sur sa plateforme.
Bien que Casava semble cibler un groupe particulier de personnes dans la société, il est susceptible d'avoir un effet important sur l'ensemble du secteur, car on peut en déduire qu'un modèle qui cible la sensibilisation à l'assurance chez les Nigérians instruits aura probablement plus d'effet dans la capture les semi-analphabètes et sans instruction dans la société.
Après avoir été agent de vente d'assurances pendant près d'un an, Sulushuaib Abdulakeem travaille actuellement sur une application mobile -- Insurecentric -- pour accroître la connaissance publique des produits d'assurance dans le pays. L'une des choses que Sulushuaib veut faire avec son application est d'éclairer les gens sur les polices d'assurance - ce qu'elles font et ne couvrent pas.
Sulushuaib révèle que certaines compagnies d'assurance ne versent des commissions à leurs agents commerciaux que sur le montant des ventes ou après avoir atteint un objectif particulier. Pour certains de ces agents, il s'agit d'atteindre leurs objectifs périodiques, ils ont donc tendance à trop promettre.
L'application, qui est conçue pour éduquer la population sur les polices, les structures et les systèmes d'assurance, est susceptible de résoudre les problèmes associés aux agents commerciaux.
Les vastes opportunités d'insuretech
Il y avait plus 37 millions de MPME (PDF) dans le pays en 2013 et les appels réguliers à l'aide du gouvernement, en cas d'incendie ou de vol, indiquent que ces entreprises n'ont pas de couverture d'assurance. Cela montre à quel point l'industrie de l'assurance est encore un secteur inexploité.
Selon le site Web de la NAICOM, il y avait 13 compagnies d'assurance mixtes, 28 compagnies d'assurance générale et 457 courtiers d'assurance au Nigeria en mars 2019. Le fait que ces compagnies aient des milliers d'agents vendant des produits d'assurance devrait être une raison suffisante pour avoir une plus grande pénétration de l'assurance. .
Cependant, c'est l'inverse qui se produit car l'acceptation est encore faible. Cela peut être considéré comme un signal d'alarme pour les startups insuretech dans le pays, et en Afrique par extension.
Les startups Insuretech ont un rôle à jouer pour combler l'énorme vide qui existe dans le secteur. Mais la plupart des startups insuretech au Nigeria n'offrent actuellement que des services tels que l'assurance maladie et automobile ainsi que la comparaison des prix.
Il est nécessaire que les startups insuretech du pays relèvent le défi de combler le vide dans le secteur de l'assurance et il ne s'agit pas de réinventer la roue mais d'utiliser ce qui fait déjà partie de la vie quotidienne des gens - la technologie et ses outils.
Étant donné que l'assurance ne peut pas être imposée aux PME du pays, il reste à utiliser ce qui est actuellement disponible pour augmenter la pénétration de l'assurance parmi les petites entreprises et les particuliers.
