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Libérer du capital : le rôle de la Fintech dans le maintien des entreprises familiales du Nigeria

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23 avril 2024
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4 min read

Le paysage économique du Nigeria prospère grâce aux entreprises familiales. Des dépanneurs aux grandes entreprises, ces entreprises contribuent à hauteur de 200 milliards de dollars au PIB du pays. Mais malgré leur importance, les entreprises familiales ne sont pas mises en avant et elles sont souvent confrontées à des défis uniques, notamment en matière de déblocage de capitaux et de gestion financière.

La prévalence des entreprises familiales n’est pas unique au Nigeria. Ils constituent la pierre angulaire de l'économie mondiale. En Inde, par exemple, ils contribuent environ 79% au PIB et environ 60% des emplois. Reliance Industries en est un exemple, puisque sa filiale, Jio Platforms, est la société mère du plus grand fournisseur de télécommunications indien. 

Les entreprises familiales représentent 70 % du PIB en Espagne et au Mexique, tandis que les PIB de l'Italie, du Royaume-Uni, du Portugal et du Canada reçoivent plus de 60 % du PIB des nombreuses entreprises familiales entreprenantes qui opèrent dans différents secteurs. Les données soulignent clairement le caractère universel des entreprises familiales et leur importance pour notre économie. 

Il est intéressant de noter que Moniepoint, l'une des principales sociétés de services financiers du Nigeria, a lancé une étude de cas sur les entreprises familiales du pays. L’étude a révélé pourquoi ils fonctionnent si bien, mais certains défis ont retenu l’attention et méritent d’être signalés. 

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L’obstacle de l’accès aux capitaux

Le crédit est le pétrole qui graisse l’économie. Garantir le financement pour l’expansion et la diversification des produits est important pour chaque entreprise. Les prêts constituent depuis longtemps un moyen important de collecter des fonds pour financer une idée d’entreprise ou développer une entreprise existante. Cela permet aux entreprises de respecter leurs obligations à court terme et de renforcer leurs capacités à plus long terme. Cependant, la plupart des entreprises, notamment informelles et familiales, n’ont pas accès au crédit. 

The Guardian Bulletin d'information citant Selon la Credit Bureau Association of Nigeria (CBAN), seuls 4 % des 40 millions de micro, petites et moyennes entreprises (MPME) du Nigeria ont accès au crédit. Cet accès limité au financement traditionnel crée un obstacle pour les entreprises familiales, qui constituent 60 % des MPME – un énorme dilemme. 

Il est important de noter qu’il s’agit d’un défi tant pour les particuliers que pour les entreprises. Selon le Bureau national des statistiques du Nigeria, 70 % des titulaires de comptes bancaires n'ont pas accès au crédit. L'enquête 2023 d'EFInA sur l'inclusion financière donne une perspective supplémentaire, puisque seulement 6 % des Nigérians avaient un accès formel au crédit. 

Encore une fois, ce problème n'est pas propre au Nigéria, car 80 % des MPME indiennes n’ont pas accès au crédit des institutions financières formelles. Le nombre s'élève à 60% pour le Brésil, et c'est une histoire similaire dans la plupart des économies en développement. 

Cependant, les recherches menées à partir de l'étude de cas de Moniepoint montrent que la plupart n'ont pas tendance à faire d'investissements extérieurs mais préfèrent emprunter de l'argent à des amis de la famille ou, au mieux, contracter des emprunts auprès de coopératives plutôt que d'institutions financières formelles. Les institutions financières formelles peuvent fournir davantage de soutien, mais les difficultés à obtenir des prêts auprès des prêteurs traditionnels empêchent souvent ces entreprises d'accéder au capital nécessaire à leur expansion et à leur croissance.

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Les raisons ne sont pas farfelues. Les petites entreprises ne disposent souvent pas de garanties suffisantes et sont souvent considérées comme présentant un risque élevé par rapport aux grandes entreprises. 

Il est intéressant de noter qu’un autre défi commun consiste à gérer efficacement les flux de trésorerie, qui constituent l’une des six causes de Disparition des PME. Même si les données spécifiques aux entreprises familiales nigérianes sont rares, une étude de 2022 Rapport KPMG au Nigeria met en évidence la faible adoption de la technologie dans la plupart des processus pour les MPME.  

Étant donné que les entreprises familiales se situent largement dans la catégorie des MPME, elles ont profondément souffert de ce manque de crédit. 

Dans le rapport, selon une source d'un cabinet de conseil des Big Four, les problèmes liés à l'obtention de prêts ont rendu plusieurs Nigérians méfiants à l'égard du crédit ou de l'endettement. Mais des pratiques innovantes contribuent à endiguer cette marée. 

Les fintechs peuvent-elles intervenir ? 

La hausse des entreprises de technologie financière dans le monde aide davantage de personnes à accéder aux services financiers de manière nouvelle et intéressante. Jusqu’à présent, l’accent a été mis sur les paiements et les services bancaires de base, mais cette tendance est en train de changer sur le front du crédit. 

Entre 2014 et 2019, des chercheurs de l’Université Wharton, de l’Université McGill et de la Paris School of Economics ont mené une étude qui a révélé un aperçu intéressant. Une fois que les fintechs ont commencé à emprunter aux PME, elles ont assisté à une augmentation de 20 % du crédit bancaire en six mois. 

La plateforme indonésienne de commerce électronique Tokopedia a créé une branche d'évaluation du crédit, Tokoscore, qui a augmenté la viabilité globale du crédit dans le pays. Cette fonctionnalité a facilité l'utilisation des services Acheter maintenant, Payer plus tard. 

Au Nigeria, les prêts aux PME sont en hausse. En septembre 2023, Moniepoint l'a signalé a déboursé 20 millions de dollars de prêts aux entreprises de toutes tailles. Moniepoint fait partie d’un nombre croissant de sociétés de technologie financière offrant aux entreprises nigérianes un accès au capital indispensable. 

Face à la hausse de l’inflation, les sociétés fintech nigérianes qui accordent des prêts de fonds de roulement peuvent aider les entreprises familiales à s’adapter aux diverses conditions du marché, à maintenir leurs activités et à se développer. L'étude de cas de Moniepoint montre que ce marché pourrait être intéressant dans la mesure où les entreprises familiales sont structurées de manière à générer de solides flux de trésorerie. 

Les Fintechs qui prêtent ne sont pas les seules entreprises à rendre les prêts plus viables. Les solutions Fintech qui offrent des services de paiement et des comptes bancaires professionnels avec des fonctionnalités telles que des cartes de dépenses et le suivi des transactions en temps réel font également partie de cette gamme. Ils fournissent des informations précieuses sur les habitudes de dépenses et aident les propriétaires d’entreprise à prendre des décisions financières éclairées. 

Il est intéressant de noter qu’à la suite du manque de liquidités de 2023, de plus en plus d’entreprises familiales adoptent des méthodes de paiement telles que les cartes et les virements. Cela nous amène à être optimiste quant à l’avenir des entreprises familiales. 

Pensez-vous que les entreprises de technologie financière et numérique peuvent contribuer d'autres manières à optimiser la croissance des entreprises familiales nigérianes ? Nous aimerions recevoir de vos nouvelles. En attendant, vous pouvez télécharger une copie de l'étude de cas de Moniepoint sur les entreprises familiales. ici


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