Le réseau blockchain Zone pourrait être la technologie financière la plus innovante au Nigeria depuis la création du système de règlement interbancaire nigérian (NIBSS).
Le réseau apporte au fiat les avantages de la cryptographie, tels que les transactions peer-to-peer, créant ce qui pourrait être le premier cas d'utilisation de la blockchain pour les transactions fiat quotidiennes.
L'entreprise a débuté il y a 16 ans en construisant une infrastructure bancaire. Il a été renommé Zone pour indiquer sa nouvelle orientation vers les paiements blockchain.
Son modèle économique initial existe toujours sous le nom de Qore sous le groupe AppZone. Bien que l’entreprise se lance désormais dans la technologie blockchain, ses autres produits ont connu du succès, traitant plus de 2 milliards de dollars par an pour plus de 500 banques, fintechs et institutions de microfinance dans sept pays africains.
Cependant, ce que propose Zone avec son architecture blockchain pourrait éclipser le succès de Qore.
Comment fonctionne la blockchain?
Pour comprendre la mission de Zone, il est important de savoir comment fonctionnent les blockchains et ce qu'elles font différemment.
La blockchain a de nombreuses applications, mais en matière de finance, elle a été créée pour permettre des transactions directement entre deux parties de la même manière qu'elles le feraient via Bluetooth, donc peer-to-peer (P2P).
Même si cela rend les transactions plus rapides et moins coûteuses, cela crée le problème de la double dépense. Vous pouvez potentiellement envoyer un bitcoin plusieurs fois, de la même manière que vous pouvez envoyer des fichiers plusieurs fois tout en les conservant sur votre appareil.
C’est là qu’intervient la blockchain. Elle conserve des enregistrements numériques de toutes les transactions pour garantir que personne ne puisse dépenser deux fois.
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Cependant, ce qui rend ces enregistrements presque 100 % insensibles au piratage, c’est la décentralisation, l’un des principes principaux des blockchains publiques comme Bitcoin.
Cela signifie que les enregistrements sont créés et stockés sur un réseau de nœuds. Les subtilités de la décentralisation et la manière dont les réseaux vérifient et stockent les transactions sont plutôt complexes, mais vous pouvez approfondir ici.
Le réseau Zone emprunte certains de ces concepts, mais pour que Naira fonctionne sur la blockchain, des ajustements et des compromis ont dû être apportés.
Comment fonctionne la blockchain Zone
Obi Emetarom, PDG de Zone, raconte Techpoint Afrique comment fonctionne l’infrastructure blockchain, comment elle a enthousiasmé les régulateurs et ce que l’avenir lui réserve.
Actuellement, envoyer de l’argent depuis votre compte à d’autres personnes est simple, fonctionne la plupart du temps et peut être rapide en fonction de votre fournisseur de services financiers.
Cependant, il arrive encore que vous soyez débité après avoir envoyé de l'argent, mais que la personne à l'autre bout du fil ne le reçoive pas et que la résolution prenne un certain temps. La fraude aux rétrofacturations reste également un problème majeur.
Ce sont quelques-uns des problèmes que la blockchain de Zone souhaite résoudre.
Emetarom affirme que ces problèmes existent parce que les paiements dépendent toujours d'une plateforme centrale pour le traitement. L’adoption des crypto-monnaies pourrait, dans un sens, résoudre ce problème, mais nous utilisons toujours principalement des monnaies fiduciaires et cela ne changera pas de sitôt.
C'est pourquoi Zone a utilisé « les puissantes capacités de la blockchain et a compris comment résoudre ces problèmes pour le fiat. Plutôt que ce que nous avons actuellement, une architecture de réseau en étoile – en étoile – en étoile – nous avons un maillage, plusieurs vers plusieurs au lieu de un à plusieurs. »
Plusieurs à plusieurs peuvent également signifier P2P et cela ne signifie pas seulement un flux direct de fonds d'une personne à une autre, cela signifie également qu'il y a plus de visibilité.
Dans un scénario où vous envoyez de l'argent à quelqu'un et vous ne savez pas si cela a réussi, vous pouvez simplement vérifier la blockchain et voir l'état de la transaction en temps réel.
C'est comme avoir accès au backend de votre banque.
Si vous avez effectué plusieurs transactions blockchain, vous savez que vous pouvez simplement vérifier l'adresse du portefeuille d'une personne et savoir si elle vous a envoyé de l'argent, ce qui offre une grande transparence.
Zone veut faire ça aussi.
Emetarom affirme que cela résoudra également le problème de fraude aux rétrofacturations, car tout le monde peut voir immédiatement le statut d'une transaction.
Cela résout également le problème du règlement et de la réconciliation.
"Dans l'ancien système, le traitement des transactions était distinct du système de règlement. Le traitement des transactions s'exécute pendant la journée, puis génère un rapport et l'envoie au système de règlement. Cela entraîne un retard.
"Nous avons pu combiner le traitement des transactions et le système de règlement afin que le système de règlement sache que cette transaction a eu lieu et qu'elle puisse être réglée immédiatement au lieu d'attendre qu'un processus par lots envoie le règlement à intervalles réguliers."
Aucun intermédiaire nécessaire
Comme Bitcoin, la blockchain de Zone supprime également les intermédiaires, dont les commutateurs de paiement.
Les commutateurs sont responsables du routage de la banque A vers la banque B car les banques n'ont pas de connexion directe entre elles, mais "sur le réseau de zone, ce rôle n'est plus nécessaire".
Un fournisseur de services financiers présent sur le réseau Zone deviendra un commutateur. Chaque banque dispose d'un nœud qui achemine la transaction vers les bonnes destinations.
C’est probablement la raison pour laquelle l’entreprise a acquis une licence de changement en mai 2022.
L'absence d'intermédiaire signifie des transactions moins chères, mais Emetarom estime que le coût des transactions n'est pas le plus grand avantage du réseau Zone. C'est l'expérience utilisateur.
"Si vous êtes bon marché et que vos prestations sont médiocres, cela ne sert à rien d'être bon marché."
Il est intéressant de noter que certaines fintechs comme Moniepoint et OPay suppriment déjà les intermédiaires pour accélérer les transactions. Ils utilisent le routage direct des cartes, mais le problème est que chaque banque doit être acheminée individuellement. Être sur le réseau Zone élimine ce fardeau.
Le réseau reste également à pleine capacité car les différents nœuds traitent uniquement les transactions pour leur banque. Cela signifie que la banque A verra et acheminera uniquement les transactions qui la concernent et ne sera pas au courant des transactions entre les banques B et C.
Ajustements, compromis et réglementation
Ce n’est pas une nouvelle que de nombreux gouvernements du monde ont des problèmes pour réglementer les solutions blockchain, le Nigeria étant actuellement en guerre contre les plateformes cryptographiques du pays.
Jusqu’à présent, Zone a fait du bon travail pour éviter cette guerre. En fait, les régulateurs du pays sont enthousiasmés par sa solution blockchain.
La construction d'une infrastructure bancaire pendant 16 ans joue probablement un rôle dans la capacité de l'entreprise à être du bon côté des régulateurs, mais il y a un peu plus à faire.
Même si Emetarom estime qu'il ne pourra jamais y avoir d'adoption massive de services décentralisés sans réglementation, il ne pense pas que ces services devraient être entièrement décentralisés.
"Nous avons commencé de manière légèrement plus centralisée, mais l'architecture du produit est décentralisée, et cela est dû à la réglementation."
Ce n’est pas seulement à cause de la réglementation que la décentralisation ne vous permet pas non plus de filtrer le type de personnes entrant dans un réseau. Dans le domaine de la cryptographie, par exemple, certains acteurs malveillants créent des jetons frauduleux sur des blockchains publiques.
Certains pourraient affirmer qu'il y a de la transparence avec la décentralisation, ce qui signifie que vous pouvez repérer les jetons frauduleux, par exemple, mais Emetarom affirme que peu de personnes ont le sens technique nécessaire pour comprendre les informations même si elles sont rendues publiques.
Il doit y avoir un niveau de centralisation pour résoudre ce problème, c'est pourquoi la Zone permet une surveillance centrale par le régulateur dont le rôle est de garantir la conformité des participants sur le réseau.
Pour intégrer les régulateurs, Zone a dû les éduquer, les aider à comprendre que la blockchain n'est pas une cryptographie et Emetatom dit qu'ils étaient enthousiasmés lorsqu'ils ont compris ses capacités.
Zone s'appuie également sur les réglementations existantes, ce qui signifie que les régulateurs n'ont pas eu à créer un nouvel ensemble de réglementations.
Mais Zone envisage de devenir plus décentralisée. Il travaille même sur un livre blanc sur ce qu’il appelle la finance décentralisée réglementée (DeFi), ce qui signifie que de nouvelles réglementations seront éventuellement nécessaires.
Construire une blockchain est difficile
Alors que Zone se présente comme la première infrastructure blockchain de couche 1 d'Afrique, il existe une blockchain bantoue fondée en 2020 par Ernest Mbenkum, Victor Akoma-Philips et Fritz Ekwoge.
Remarque : Une infrastructure blockchain de couche 1 signifie simplement la couche fondamentale d’un réseau blockchain sur laquelle d’autres projets peuvent être construits.
Selon Watcher Guru, il y avait 1,000 blockchains existant en août 2023. Cela signifie que Zone et Bantu sont les deux seuls réseaux de blockchain créés par des Africains.
L’une des raisons à cela est qu’il est difficile de créer une blockchain à partir de zéro.
Ancien ingénieur Ethereum et co-fondateur de Laboratoires Polytope, Seun Lanlege, a déclaré lors d'une conférence à l'Université de Londres, au Royaume-Uni, que la création de produits blockchain nécessite une expertise.
L'expertise, qui est également reconnue par Emetarom, est l'un des défis de la construction du réseau de zones.
Mais les défis vont aussi au-delà du talent. Il reste le problème auquel la plupart des blockchains sont confrontées, à savoir le trilemme.
Le trilemme fait référence à l’équilibre nécessaire pour atteindre trois qualités essentielles de la blockchain : la décentralisation, l’évolutivité et la sécurité.
Dans l’état actuel des choses, une blockchain ne peut maîtriser que deux de ces aspects à la fois.
Zone devra y renoncer mais, avec 8.5 millions de dollars en termes de financement, il pourrait bien trouver un moyen de faire les trois.
