Le mardi 7 mars 2023, la Banque centrale du Nigeria a publié des directives opérationnelles pour un système bancaire ouvert. Ce faisant, il est devenu le premier pays africain à approuver le système bancaire ouvert, ouvrant la voie à ce que beaucoup espèrent être un catalyseur pour l’amélioration des services financiers.
Le système bancaire ouvert au Nigeria a une histoire assez récente. En 2017, un groupe de professionnels du secteur financier a formé l’Open Technology Foundation, une organisation à but non lucratif dont la mission est de faciliter l’adoption du système bancaire ouvert au Nigeria. Leurs efforts ont abouti à la publication par la CBN du cadre réglementaire pour le système bancaire ouvert, qui a abouti à son approbation en mars.
On sait très peu de choses sur l’open banking en dehors des cercles financiers, mais les entreprises et les particuliers en dehors des cercles financiers en ressentiraient l’impact. Techpoint Afrique rattrapé Yvonne-Faith Elaigwu, administratrice d'Open Banking Nigeria, et elle a partagé ses réflexions sur l'impact potentiel de l'open banking dans le pays. Cependant, toutes les idées exprimées dans cet article ne sont pas les siennes.
Qu'est-ce que l'Open Banking?
L'Open Banking permet aux clients d'accorder à des fournisseurs tiers l'accès à leurs données et transactions financières. Imaginez que vous ayez des comptes bancaires dans plus d’une banque, comme de nombreux Nigérians, mais que vous ayez besoin d’un prêt auprès d’une startup de prêt. Conformément aux directives du système bancaire ouvert, vous pouvez autoriser ces cinq banques à partager vos données financières avec la startup prêteuse afin qu'elle puisse prendre une décision.
Les banques accordent cet accès de manière sécurisée via des interfaces de programmation d'application (API) standardisées, après avoir effectué un KYC auprès des fournisseurs et signé un accord de niveau de service (SLA) avec eux. La standardisation des API élimine toute friction à laquelle les fournisseurs tiers pourraient être confrontés lorsqu'ils tentent d'accéder à ces données.
Quels types de données seront partagés dans l’open banking ?
Presque tous les types de données détenus par les institutions participantes peuvent être partagés avec des tiers. Cela inclut votre historique de crédit, votre historique de transactions et toute autre donnée financière dont une organisation dispose sur ses clients.
Mon consentement est-il requis pour partager mes données ?
La réponse courte à cette question est oui. Aucune institution ne peut partager vos données avec un tiers sans votre consentement. Selon les directives bancaires ouvertes de la CBN, « le consentement doit être requis des clients dont les données sont requises pour pouvoir bénéficier des produits et services bancaires ouverts ».
Quels sont les avantages de l’open banking ?
Pour comprendre les avantages de l’open banking pour vous en tant que client, vous devez d’abord savoir pourquoi c’est si important. Les données sont de l’or au 21e siècle, et toute organisation ou individu ayant accès aux bonnes données peut en faire beaucoup.
Tenez compte de toutes les données que vous soumettez lors de l’ouverture d’un compte auprès d’une institution financière. Imaginez maintenant toutes les données qu’ils ont collectées au fil des ans. Votre banque sait quand votre salaire arrive sur votre compte ; ils savent si vous êtes fauché à la fin de la première semaine du mois et qu'une grande partie de votre salaire est dépensée en covoiturage.
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Grâce à ces données, un tiers pourrait vous proposer un salaire à la demande ou roulez maintenant, payez plus tard. Ils pourraient proposer un produit d’épargne vous permettant d’économiser une certaine somme d’argent à chaque fois que vous faites un trajet. Les possibilités sont infinies. En termes simples, ils pourraient vous proposer des services financiers personnalisés.
Mais ce n'est pas tout. Étant donné que des tiers proposant des services similaires peuvent accéder à vos données et savent que d’autres le peuvent, il y aurait une concurrence accrue pour vous fournir d’excellents services financiers. En d’autres termes, ils vont vous précipiter.
Elaigwu l'exprime ainsi : « L'un des plus grands avantages à mon avis est que le paysage financier devient plus compétitif et innovant. Les clients disposent désormais d'une multitude de moyens d'accéder aux services financiers, ce qui signifie qu'il y aurait plus de concurrence et que les prestataires de services seraient plus nombreux. essayez d'être plus attractif pour le client.
Comment puis-je tirer parti de l’open banking pour mon entreprise ?
Il est facile de penser que seuls les particuliers peuvent bénéficier du système bancaire ouvert, mais que les entreprises peuvent également le faire. Par exemple, une startup de prêt n’a pas besoin de vous donner de petites sommes d’argent pour déterminer votre solvabilité. Ils peuvent désormais accéder à l’historique de vos transactions dans toutes les institutions financières où vous avez des comptes et créer un profil pour vous.
D’un autre côté, les entreprises ont également besoin de services financiers personnalisés. Cela signifie qu'une startup de prêt peut créer un produit de prêt qui finance des stocks, ces derniers servant de garantie. De plus, alors qu’ils auraient auparavant interagi avec différentes API pour obtenir des informations, ils peuvent désormais obtenir tout ce qu’ils veulent grâce à une API standardisée. Cela permet d'économiser beaucoup de temps et de ressources.
Comment l’open banking affecte-t-il ma banque ?
Même si l’open banking aura un impact sur de nombreuses entreprises, le secteur bancaire serait un secteur qui serait fortement touché, simplement parce qu’il dispose de plus de données sur les clients que presque tout autre secteur. Le partage de ces données les expose à davantage de concurrence, mais Elaigwu affirme que seules les banques qui repensent les partenariats et la concurrence survivront.
"Une banque peut réagir à cela de deux manières. Je pense que la meilleure façon, la plus durable, est de repenser le partenariat. Si les banques décident de traiter ces prestataires tiers comme des partenaires et non comme des concurrents, alors cela est une opportunité pour eux de croître et d'évoluer. Cela signifie que, grâce à ces fournisseurs tiers, ils sont en mesure d'atteindre encore plus de personnes. S'ils décident de prendre la position de bloquer la concurrence, il y a une chance qu'ils subira une attrition de la clientèle.
La banque ouverte est-elle sûre ?
Rien n’est totalement sûr, et le système bancaire ouvert n’est pas différent. Comme vous pouvez l'imaginer, une quantité importante de données clients circule dans l'écosystème bancaire ouvert, et ces données risquent d'être compromises. Cependant, vous pouvez être assuré que la CBN, qui fait office de régulateur, prend les précautions nécessaires pour protéger les données des clients.
Comment l’open banking sera-t-il réglementé ?
La CBN est chargée de réglementer la pratique de l’open banking. Plus tôt, Tech Cabale a rapporté que la banque faîtière avait envisagé de mettre en place le système de règlement interbancaire du Nigeria (NIBSS) en charge du registre bancaire ouvert, mais a décidé de ne pas le faire.
Note latérale: Le registre bancaire ouvert a été conçu pour être une sorte de banque hébergeant les détails et les API des participants à l’écosystème bancaire ouvert.
Quels types d’entreprises peuvent participer à l’open banking au Nigeria ?
Les institutions financières ne sont pas le seul groupe à pouvoir participer à l’écosystème bancaire ouvert. Selon la CBN, "toute organisation disposant de données de clients pouvant être échangées avec d'autres entités dans le but de fournir des services financiers innovants au Nigeria sera éligible pour participer à l'écosystème Open Banking". Cela inclut les fournisseurs de réseaux mobiles, les détaillants, les entreprises de commerce électronique, les agences de voyages et les agences gouvernementales.
