Depuis l'essor de la monnaie alimentée par la blockchain, connue sous le nom de crypto-monnaies, de nombreux gouvernements du monde entier ont cherché des moyens de faire partie du système financier décentralisé. L'une des façons d'y parvenir est d'émettre des monnaies numériques de la banque centrale (CBDC).
A enquête par la Banque des règlements internationaux en 2021 a montré que neuf banques centrales sur dix étudient les CBDC et leur mise en œuvre. Cela n'est pas surprenant car les progrès économiques et la croissance technologique ont constamment nécessité l'évolution de l'argent à travers l'histoire.
Alors que l'Afrique a peut-être été laissée de côté dans les récits historiques qui suivent l'évolution de la monnaie, les banques centrales du continent occupent les premières places dans le développement et l'émission des CBDC.
Selon le Traqueur de devises numériques de la Banque centrale, 17 pays africains ont eu quelque chose à voir avec les CBDC, y compris le lancement, la recherche, le développement, le lancement pilote et même l'annulation.
Parmi ces pays africains, seuls le Ghana, le Nigéria et l'Afrique du Sud ont réalisé les progrès les plus significatifs. Le Ghana et le Nigéria, cependant, travaillent sur des CBDC de détail que le public peut utiliser, tandis que la CBDC d'Afrique du Sud est de gros, ce qui signifie qu'elle n'est disponible que pour les institutions financières.
Cet article compare l'eNaira et l'eCedi, révélant combien de progrès ont été réalisés et lequel a le plus de potentiel.
eCedi du Ghana
Bien que la Banque du Ghana (BoG) ait révélé en 2019 qu'elle effectuait des recherches sur les CBDC, elle n'a annoncé que récemment le pilote de son eCedi ce mois-ci. Il sera testé à Sefwi Asafo, un village ghanéen isolé avec très peu de connectivité numérique, et impliquera l'utilisation de cartes à puce sans contact et d'une application de portefeuille numérique. La carte et l'application faciliteront le paiement des biens et services auprès de la CBDC de détail.
Selon Ernest Addison, gouverneur de la BoG, le choix de Sefwi Asafo était intentionnel car l'un des principaux objectifs de l'eCedi est de favoriser l'inclusion financière.
Avec une carte à puce sans contact, le BoG peut permettre des transactions numériques hors ligne. Certains villageois utilisent déjà la monnaie numérique pour payer des biens et des services, et à mesure que l'adoption augmente, le BoG collectera plus de données sur les utilisateurs et itérera l'eCedi si nécessaire.
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Comment fonctionne l'eCedi ?
Selon son papier de conception, l'eCedi aura la même valeur que le Cedi ; cela signifie qu'un eCedi est égal à un billet de banque Cedi. En effet, l'eCedi est une CBDC basée sur des jetons représentant le Cedi sur la blockchain.
Étant une monnaie numérique basée sur des jetons, elle sera détenue dans des portefeuilles, que les institutions financières géreront parallèlement à une application pour smartphone pour y accéder.
Fait intéressant, il y aura d'autres façons d'utiliser l'eCedi en plus de l'application, y compris une carte à puce sans contact et des appareils portables comme des montres intelligentes et des bracelets.
L'utilisation de modèles de transactions numériques hors ligne en dehors du portefeuille pour smartphone vise à favoriser l'adoption dans les zones où la connexion Internet est limitée. Selon le document de conception, la carte à puce hors ligne imite l'argent liquide, ce qui rend son adoption moins complexe et plus simple.
eNaira du Nigéria
Le Nigéria est devenu le premier pays africain à lancer une CBDC lorsque son eNaira a été dévoilé le lundi 25 octobre 2021. Comme l'eCedi du Ghana, l'eNaira est également une CBDC de détail accessible au public comme moyen d'échange.
Contrairement au Ghana, cependant, il a été révélé que l'eNaira fonctionnerait sur une blockchain autorisée connue sous le nom de Hyperledger Fabric. Cela signifie qu'eNaira sera contrôlée par l'émetteur - la CBN.
Alors que la blockchain choisie donne au CBN le contrôle exclusif de la monnaie numérique, contrairement aux blockchains publiques comme Bitcoin, qui sont contrôlées par un réseau d'ordinateurs, il reste nécessite les services de Bitt Inc, une société de technologie financière à la Barbade.
Bitt Inc fournira au CBN le savoir-faire technique sur le déploiement, la frappe et la destruction des monnaies numériques.
Comme la plupart des CBDC, l'eNaira a été émis pour lutter contre l'inclusion financière, réduire le besoin d'argent liquide et faciliter les paiements transfrontaliers. La monnaie numérique a été lancée avec son application mobile, le Speed Wallet.
Comparer les chiffres, les avantages et les inconvénients de la technologie
L'eNaira fait mieux que l'eCedi en termes de chiffres, mais il s'agit d'une comparaison injuste étant donné que l'eNaira a été adopté dans tout le pays au cours des sept mois qui ont suivi son lancement, tandis que l'eCedi est en test dans un village isolé depuis moins d'un mois. ,
Selon le CBDC Global Index 2022 de PwC, le Nigeria est en tête des CBDC de détail dans le monde. Il a révélé que le Speed Wallet compte 666 700 portefeuilles créés et 35,000 XNUMX téléchargements, avec XNUMX XNUMX transactions effectuées à ce jour.
Alors que l'indice de PwC classe l'eNaira comme la première CBDC de détail, il y a des indicateurs que la plupart des Nigérians n'ont pas eu de raison de l'utiliser. Selon Poinçon, des visites d'entreprises à Abuja, la capitale du Nigeria, ont révélé que les clients et les propriétaires d'entreprise n'avaient aucune idée du fonctionnement de la monnaie numérique.
Points de contact
Jusqu'à sa récente mise à jour en mai 2022, l'eNaira ne pouvait être utilisé que via une application mobile, excluant ainsi les utilisateurs de téléphones polyvalents et les personnes dans les zones sans connexion Internet.
Statista déclare que que 37.3%. des Nigérians ont accédé à Internet via un appareil mobile en 2022.
La mise à jour à venir promet d'ajouter une fonctionnalité USSD à la monnaie numérique pour encourager les utilisateurs de téléphones multifonctions à l'utiliser.
L'eCedi, d'autre part, a créé des cartes à puce sans contact capables d'effectuer des paiements numériques hors ligne. Cette ressemblance avec les transactions en espèces pourrait encourager une plus grande adoption car elle est proche de ce qui existe déjà.
Capacités transfrontalières
Alors que les deux monnaies numériques ont des fonctionnalités de paiement transfrontalier, seul l'eCedi dispose d'un cadre clair sur la manière dont il prévoit de favoriser cela.
Selon le document de conception, "l'eCedi considère les normes CBDC permettant au Ghana de participer à des projets internationaux sur les CBDC transfrontalières".
Les CBDC peuvent relier plusieurs CBDC via une interface commune lorsqu'elles partagent les mêmes normes techniques.
Interopérabilité
Les deux monnaies numériques ont rendu le projet interopérable avec les systèmes financiers existants. Ils ont adopté un modèle similaire qui permet aux institutions financières de distribuer de la monnaie numérique, ce qui signifie qu'elles gèrent les protocoles KYC et agissent en tant que dépositaires de portefeuille.
Ceci est similaire à la façon dont Binance ou Quidax agit comme une interface entre les utilisateurs de crypto-monnaie et la blockchain. L'interopérabilité assure la pertinence des institutions financières dans le nouveau régime monétaire.
Utilité
Les paiements sans contact et les applications de portefeuille sont déjà disponibles avec les monnaies fiduciaires, rendant l'inclusion financière - l'un des principaux objectifs des CBDC - possible avec le système financier actuel. Alors, pourquoi avons-nous besoin des CBDC ?
Il y a arguments que les CBDC pourraient rendre la disponibilité de l'argent moins chère. Cela signifie que moins d'argent sera dépensé pour imprimer de l'argent, car les CBDC ne sont disponibles que sous forme numérique.
Dans le cas de l'eNaira, la CBN a révélé qu'il serait plus facile d'envoyer des fonds de secours aux citoyens pendant une pandémie, COVID-19, par exemple. Bien que les institutions financières soient responsables de la distribution, la CBN aurait un accès direct aux portefeuilles sans passer par ces institutions.
Conclusion
L'inclusion financière est l'un des principaux objectifs des CBDC en Afrique, et l'eCedi a pris des dispositions importantes pour assurer une adoption plus rapide de la monnaie numérique, en particulier dans les zones à faible connectivité, lui donnant un avantage sur l'eNaira.
Cependant, il n'y a pas de données significatives pour prouver le succès de la technologie de paiement hors ligne d'eCedi. La mise à disposition publique des données pour une analyse complète des CBDC devrait également être envisagée par les banques faîtières africaines, car cela aide les experts à proposer des solutions aux problèmes liés à la nouvelle technologie.
Les CBDC sont de nouvelles formes de technologie financière, et les banques centrales doivent investir massivement dans la recherche et le développement pour trouver les meilleurs moyens de les déployer.
