M. Lanre avait l'habitude d'hésiter à prêter de l'argent à ses collègues de travail, ayant souffert de mauvaises créances. Heureusement pour lui, son organisation a lancé un programme coopératif pour gérer les finances des employés. Entre autres, la coopérative permet à toute personne ayant un besoin financier urgent de demander et d'obtenir facilement de l'aide.
C'est un soulagement pour M. Lanre qui n'a plus à se soucier des créances irrécouvrables lorsqu'il accorde des prêts à des collègues de travail.
Le scénario ci-dessus est révélateur de la façon dont les coopératives sont souvent formées en réponse à un problème dans la société. Et bien qu'ils existent dans divers cercles à travers le monde, leur potentiel à changer radicalement la façon dont les gens gèrent leurs finances reste sous-étudié.
On estime que 63 % des Kenyans tirent leur subsistance des coopératives, tandis qu'en Nouvelle-Zélande, 22% du produit intérieur brut (PIB) est généré par l'entreprise coopérative. Et tandis que 50% des planteurs de canne à sucre sont regroupés en coopératives à Maurice, le mouvement coopératif en Colombie représente jusqu'à 697,006 XNUMX emplois dans le pays.
Le rôle joué par ces groupes est si vital que le estimation des Nations Unies en 1994 que les moyens de subsistance d'environ la moitié de la population mondiale étaient assurés par l'entreprise coopérative.
Avec de nombreux groupes au Nigeria existant apparemment sous des structures informelles, il est assez difficile de suivre les chiffres. Néanmoins, en tant que PDG d'une plateforme de services de gestion financière, Salami Abolore révèle que plus d'un million d'organismes coopératifs existent au Nigeria.
"Il n'y a pratiquement aucune configuration au Nigeria qui ne gère pas une coopérative", est-il convaincu, "je ne serai pas surpris si votre entreprise (Techpoint) a sa propre coopérative ou si un ou plusieurs membres de son équipe sont impliqué dans une il (épargne conjointe) ».
Il dit cela avec confiance parce que son entreprise, Ribé, aide les coopératives et leurs membres à contrôler à distance leurs finances et leurs opérations financières.
Il se trouve que Riby fournit la technologie qui aide l'entreprise de M. Lanre à gérer son régime coopératif (d'employés).
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Le modèle économique de Riby
La proposition de valeur unique de Riby s'articule autour de 3 modules majeurs qui garantissent l'accès aux services financiers et une meilleure gestion financière.
Riby pour les coopératives permet aux coopératives d'embarquer leur groupe sur sa plateforme, de gérer les finances du groupe ainsi que les finances de ses membres.
Le module de prêt peer-to-peer de Riby permet aux entreprises de gérer des coopératives internes au sein de leur giron. Un exemple concret est un mécanisme de rotation de l'épargne qui débite automatiquement les employés et crédite celui qui doit recevoir de l'argent pour le mois. Pour les deux modules, Riby facture des frais par utilisateur de ₦ 200 à l'avance, s'élevant à ₦ 2000 par an et ₦ 500 sur une base trimestrielle.
La plate-forme de gestion des agents, le troisième module de Riby, est une autre proposition passionnante qui soulève un soupçon innocent quant à savoir si Riby fait concurrence aux banques commerciales. Cela se voit dans leur quête globale d'inclure tout le monde dans le système.
Étendre les coopératives à la population bancarisée et non bancarisée
M. Lanre est d'avis que les coopératives sont un gros perturbateur du système bancaire commercial, et il n'est pas si difficile de comprendre pourquoi.
Les institutions financières disposent d'un cadre juridique qui leur permet d'offrir des services financiers dans tout le pays, et l'octroi de prêts aux clients est l'un de ces services. Cependant, de nombreuses personnes éprouvent encore des difficultés à accéder aux instruments financiers de base.
"Les banques commerciales n'accordent guère de prêts aux gens, mais grâce aux coopératives, les gens peuvent obtenir des prêts pour progresser financièrement", affirme-t-il.
Il pense que cela a peut-être déclenché la prolifération de certaines coopératives. Bien qu'il y ait une part de vérité là-dedans, Salami s'empresse cependant de clarifier la position de Riby sur la question.
« Nous ne pouvons pas parler de perturbation lorsque les gens n'ont pas trouvé le moyen de se donner accès au financement et à une meilleure gestion », dit-il.
Environ 40% des Nigérians ne sont pas encore enregistrés auprès d'une institution financière du pays, selon la Banque centrale du Nigeria. Statistiques du Nigeria Inter-Bank Settlement System (NIBSS) plus loin montrent qu'il n'y a qu'environ 40 millions comptes bancaires enregistrés dans tout le pays. Ces comptes ne sont inscrits que par 20.8 millions de clients, certains ayant plus d'un compte. Il est donc évident que les coopératives peuvent être utilisées pour atteindre les personnes non bancarisées.
Cela expliquerait peut-être pourquoi les banques sont des partenaires clés de Riby, puisqu'elles déploient les services d'agents enregistrés pour aider à l'intégration des coopératives (avec de grands membres) sur leur plateforme bancaire.
"Vous seriez surpris d'apprendre qu'un directeur de banque en particulier m'a dit que 10 % de l'ensemble de ses dépôts provenaient de coopératives", révèle Salami. "En fait, il y a des coopératives dans ce pays qui ont suffisamment de dépôts pour être éligible à une licence de banque commerciale.
Ainsi, plutôt que de réinventer la roue ou d'offrir des services bancaires, Riby « propose simplement une solution qui permet aux gens de gérer leurs activités bancaires différemment », affirme-t-il. "En matière de financement, les banques ne peuvent pas résoudre tous les problèmes et nous avons découvert que c'était une voie d'évolution plus rapide."
C'est aussi pourquoi la plateforme de gestion des agents Riby (autrement appelée Riby amplifiée) - conçue spécifiquement pour les banques - donne à Riby son plus grand pool de revenus, provenant de la facturation des frais de licence ou de personnalisation des partenaires.
Perspectives
Riby a connu quelques revers pour atteindre son objectif de 5 millions de clients, mais la plate-forme se développe néanmoins à une moyenne quotidienne d'un millier d'utilisateurs.
Depuis son lancement l'année dernière, le 17 mai 2016, Riby a acquis près de 400,000 5 clients. Fait intéressant, des transactions d'une valeur de plus de 100,000 milliards de ₦ ont été traitées avec les données des utilisateurs (de plus de XNUMX XNUMX clients) connectées au système Riby. Cependant, seule une petite partie de cela passe par Riby pour le moment. « Nous voulons que tout cet argent circule dans notre système », dit-il.
La prévision est que plus de 20 millions de personnes (du Nigéria et de quelques autres marchés émergents en Afrique de l'Ouest) deviendront des utilisateurs de la plateforme à l'avenir. "Nous espérons que 15 millions d'entre eux n'ont jamais eu accès aux principaux services bancaires auparavant", déclare Salami.
Alors que les coopératives peuvent être extrêmement transformatrices, l'un des principaux obstacles que Riby pourrait avoir est de savoir comment simplifier sa technologie pour les utilisateurs finaux, d'autant plus qu'elle explore un territoire inexploré. Riby devrait consacrer des ressources à l'éducation des utilisateurs s'il veut favoriser l'adoption et cela s'avérera coûteux lorsqu'il sera ciblé sur un grand marché informel, comme celui du Nigeria.
Mais avec la façon dont les gens abordent les coopératives, nous ne pourrons peut-être jamais dire à quoi ressemblera le marché de Riby.
Déjà, la loi et la certification coopératives nigérianes jettent une bonne base pour la création de coopératives. "Avec aussi peu que ₦ 4000, n'importe qui peut enregistrer et exploiter une coopérative", explique Salami.
Les exploits de Riby dans l'espace coopératif l'ont également aidé à remporter l'édition de Lagos du Coupe Challenge 1776, il y a quelques mois. Avec 2 autres startups, Riby représentera le Nigeria sur la scène internationale aux États-Unis en novembre.
