À l'intérieur du plan de Bento pour influencer la culture des dépenses mensuelles des Nigérians

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2 septembre 2020
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8 min read

Ebun Okubanjo et Chidozie Okonkwo sont des entrepreneurs en série qui dirigent Fitness Central. La société est une chaîne de centres de bien-être et de fitness à Lagos, au Nigeria. Dans la plupart des entreprises, l'embauche peut être l'une des tâches les plus ardues pour un fondateur. Pour Fitness Central, la paire peut se souvenir de celui-ci en particulier.

Le travail était pour le responsable du fitness de l'entreprise et un candidat particulier avait un excellent CV avec diverses qualifications et diplômes. Mais à la fin de l'interview, les fondateurs, Okubanjo en particulier, sont restés bouche bée.

"C'était décevant et on se demandait comment une personne instruite pouvait faire si mal", raconte-t-il à Techpoint Africa.

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Okonkwo était d'avis que le candidat avait probablement truqué ses diplômes et après une brève discussion entre les deux, Okubanjo s'est demandé combien de personnes dans le pays avaient fait la même chose et obtenu ces emplois. Cela a conduit les fondateurs à créer une autre entreprise dans Verifi.ng.

Avant cela, pensaient-ils, "nous pourrions aider les employeurs à vérifier si les diplômes des candidats sont réels en recoupant avec les universités". Ils ont rapidement constaté qu'il s'agissait d'un processus laborieux car les universités nigérianes ne disposaient pas de suffisamment de données pour travailler.

Outre la vérification des antécédents scolaires, pensait Okubanjo, la vérification des antécédents professionnels semblait être une façon logique de commencer. Mais le problème avec cela était que le processus était jouable car les gens utilisaient souvent des amis et de la famille pour jouer le rôle.

"Puis il nous est venu à l'esprit d'utiliser les salaires. Le jour où ils ont commencé à vous payer et le jour où ils ont cessé de vous payer, c'était ce qui comptait", dit-il à propos du moment eureka.

Mais Okubanjo et Okonkwo ont dû collecter les données eux-mêmes car les données salariales existaient de manière fragmentée et incohérente.

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Fondateurs de Bento [LR : Chidozie Okonkwo et Ebun Okubanjo]

 

En partant de zéro, ils ont lancé Verifi en tant que plateforme de paie et de RH pour aider les entreprises nigérianes à gérer les salaires de leurs employés.

Avec Verifi, les entreprises pourraient payer les salaires, les impôts, les retraites et l'assurance maladie de leurs employés. De même, les employés pouvaient accéder à des avances sur salaire auprès de sociétés de prêt tierces partenaires de Verifi.

Après son lancement en 2016, Verifi a attiré des clients de différents secteurs. Mavin Records, Hotels.ng, Perdu à Lagos, Bambouet Branche, font partie de la clientèle impressionnante de l'entreprise.

Verifi.ng to Bento : Plus que payer les salaires

Selon Okubanjo, le nom Verifi avait du sens pour l'entreprise lorsqu'il ne s'agissait que de salaires. Mais après avoir été dans l'entreprise pendant plus de trois ans, il savait que le salaire d'un employé était un point de convergence à multiples facettes dans sa vie où beaucoup de choses se passent. D'où le passage à Bento.

"Le nom Bento est né et ce que nous voulons faire, c'est aller au-delà des pensions, des soins de santé et des impôts. Nous voulons nous étendre afin qu'il puisse couvrir une plus grande partie de la vie - ce que nous consommons et comment nous consommons."

Que signifie « ce que nous consommons et comment nous consommons » ? Voici une analogie.

Disons qu'un employé moyen aux États-Unis et au Nigéria gagne environ 45,000 21.47 $ (29,000 millions de ₦) par an. Ils doivent tous les deux acheter une voiture de 13.83 1,000 $ (477 millions de ₦), un iPhone de 5,000 2.39 $ (5,000 XNUMX ₦) tout en vivant dans un appartement annuel de XNUMX XNUMX $ (XNUMX millions de ₦) avec XNUMX XNUMX $ de nourriture, de soins de santé et de services ménagers.

Chaque mois, ils reçoivent 3,750 1.79 $ (₦ XNUMX million) et pour l'employé aux États-Unis qui vit essentiellement sur un système de crédit, ce n'est pas vraiment un problème. Il peut payer ces services mensuellement au cours de cette année et il lui reste de la monnaie. De plus, s'il le souhaite, il peut payer de petites sommes au cours de quelques années.

 

"En Amérique, je ne suis pas limité à ce que je gagne chaque mois. En fonction de mon âge et de mon éducation, les prêteurs et les prestataires de services peuvent me regarder et dire : "Nous pensons que ce type qui gagne 5 40 $ par mois et veut acheter un 500 XNUMX $ voiture peut le faire s'il paie XNUMX dollars par mois pendant six ans », déclare Okubanjo.

Mais c'est différent pour les employés au Nigeria. Ils devront peut-être emprunter de l'argent pour maintenir ce mode de vie, car la plupart des services vitaux dans ce pays sont payés annuellement. La voiture de 29,000 1,000 $ doit être payée immédiatement, de même que l'iPhone à 5,000 XNUMX $ et l'appartement à XNUMX XNUMX $.

Auparavant, Bento fournissait des services de soins de santé et d'avance sur salaire en s'associant au fournisseur de soins de santé, Hygeia, et au prêteur sur gages, Zedvance. Mais Okubanjo pense que la startup doit faire plus, par exemple, aider les parents à payer les frais de scolarité de leurs enfants tous les mois et à payer le loyer tous les mois.

Partenariats et intersection entre le travail et la vie

Henri Chibuzo est le PDG de la startup edtech nigériane, Scolable, société qu'il a co-fondée avec Angela Essien.

Schoolable offre aux parties prenantes des écoles K-12 un accès au crédit. Essentiellement, ils aident les parents à payer la majeure partie des frais de scolarité de leurs enfants tout en remboursant chaque mois avec intérêts. Et aide également les écoles qui ont des problèmes de trésorerie lorsque les parents ne paient pas les frais de scolarité à temps.

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Mais l'un des principaux problèmes liés aux prêts au Nigeria a toujours été de profiler les clients et de s'assurer qu'ils remboursent.

Chibuzo dit à Techpoint Afrique que dans le passé, Schoolable a essayé de relever ce défi, mais a toujours semblé que les gens ne remboursaient pas leurs prêts.

La société soutenue par YC a ensuite basé son produit sur l'abonnement et pour l'instant, elle a réussi à faire en sorte que les gens cessent de faire défaut.

Le modèle d'abonnement exige que chaque nouvel utilisateur ou parent verse un acompte de 40 % avant d'accéder à ses services. Mais, cela a depuis été réduit à 25% depuis que la startup s'est associée à Bento.

Grâce à l'intégration API de bout en bout des deux plateformes, les employés qui utilisent l'application Bento peuvent accéder aux services de Schoolable. Ainsi, par exemple, si vous gagnez 100,000 209.60 ₦ (20,000 $) par mois et que vous vous abonnez pour payer 41.90 XNUMX ₦ (XNUMX $) par mois via Bento, à la fin de chaque mois, ce montant est déduit et envoyé immédiatement à Schoolable, éliminant subtilement le chance de faire des retards de paiement.

"C'est pourquoi le partenariat avec Bento est une évidence. Son importance va au-delà de la capacité des deux sociétés à étendre leurs offres, il va directement aux Nigérians car ils auront accès à une éducation de qualité dans des écoles privées."

Un autre bénéficiaire du partenariat est la plateforme de location immobilière, C'était.

Avec des millions de Nigérians vivant dans des appartements loués et consacrant près de la moitié de leurs revenus au paiement du loyer, on ne saurait trop insister sur l'importance de la manière dont leur loyer est payé.

Obinna Molokwu est le fondateur de Kwaba et, comme de nombreux Nigérians, il pense que la manière dont le loyer est payé dans le pays est fondamentalement erronée.

"Nous ne voyons pas pourquoi les locataires devraient payer leur loyer chaque année alors que leur salaire est payé mensuellement", dit-il.

Kwaba permet des options de paiement de loyer flexibles entre 6 et 12 mois. Et bien que la startup ait fait des progrès significatifs après son lancement au début de cette année, Molokwu pense que le partenariat avec Bento sera très bénéfique.

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Il considère Bento comme la boîte à outils essentielle d'un travailleur au Nigeria et le partenariat est logique car Kwaba sera mis à la portée des travailleurs.

"Pourquoi avoir Kwaba seul alors que vous pouvez avoir Kwaba dans un Bento ? C'est ainsi que nous le voyons essentiellement et je pense que c'est un gagnant-gagnant pour les deux entreprises. Nous avons besoin de plus de collaborations comme celle-ci dans l'écosystème, cela aidera à créer plus d'opportunités pour les Nigérians en fin de compte."

Parlant de plus d'opportunités, les employés de Bento pourront également accéder aux services BuyPower. Fondée en 2017, AchatPuissance aide les Nigérians à effectuer des paiements de factures de services publics transparents.

BuyPower a également été utile dans les situations où les bureaux de paiement de l'électricité sont fermés les jours normaux, les week-ends ou les jours fériés.

En outre, Benjamin Oufaruna, qui est le co-fondateur et PDG de la startup, affirme qu'elle est devenue la première plate-forme de paiement de services publics pour aider les Nigérians à emprunter de l'argent pour payer leurs factures d'électricité. C'est là que le partenariat avec Bento est important puisque l'entreprise propose des avances de fonds aux employés de ses clients.

"Notre partenariat avec Bento fait progresser l'objectif de BuyPower d'atteindre le plus grand nombre de personnes possible. Et de rendre le paiement des factures aussi pratique que possible pour eux", a-t-il déclaré.

Dans quelle mesure cela sera-t-il adopté ?

En termes de risque de crédit, c'est un fait connu que les prêteurs facturent des taux d'intérêt exorbitants parce qu'ils ont des taux de prêts non performants (NPL) élevés. Mais Bento pense avoir couvert les quatre sociétés impliquées.

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Okubanjo affirme que les taux de NPL de l'entreprise sont limités à la démission ou au licenciement des employés, ou à l'insolvabilité de l'entreprise. À son avis, ils ne se produisent pas fréquemment et c'est pourquoi les partenaires réduisent leurs taux d'intérêt sur la plateforme Bento.

"Le risque est moindre, donc plutôt que de prendre un taux d'intérêt de 6%, ils peuvent faire 4% avec nous. Alors que nous continuons à performer et qu'ils voient les chiffres, nous pensons que ce risque de crédit continuera de baisser et d'ici la prochaine année, nous serons à 2 %."

À leur manière, individuellement et collectivement, Bento, Kwaba, BuyPower et Schoolable tentent d'influencer la culture des dépenses mensuelles au Nigéria. Cependant, dans quelle mesure cela conviendra-t-il à ses habitants?

Le fondateur pense qu'il faudra peut-être un certain temps pour s'y habituer. Malgré le fait que payer un loyer annuel est une tâche herculéenne, la plupart des Nigérians préféreront le faire plutôt que de payer mensuellement. Cela s'explique par la façon dont ils comprennent le risque de crédit et les intérêts.

Si Bento devait facturer un intérêt annuel de 14% sur un loyer de 1.5 million de ₦ (3,144 142,500 $), un utilisateur paierait ensuite 298.74 1.71 ₦ (3,584.90 $) chaque mois et 1.71 million de ₦ (12 1.5 $) à la fin de l'année. La question est alors de savoir pourquoi payer XNUMX million de ₦ en XNUMX mois alors que je peux payer XNUMX million de ₦ en une fois ?

Okubanjo soutient que, du point de vue du coût d'opportunité et des finances, effectuer le paiement le plus petit avec intérêt sera plus avantageux pour l'utilisateur que d'essayer d'effectuer le paiement en une seule fois.

"Les gens essaient toujours de comprendre et d'accepter le risque, mais je pense que culturellement, nous avons encore du chemin à parcourir."

Il ajoute que ces taux dépendront, entre autres, des antécédents professionnels, du salaire et de l'historique de remboursement du client.

Mais dans l'ensemble, Okubanjo dit que le but principal d'essayer de construire ce produit est de rendre la vie des employés nigérians presque similaire à celle de leurs homologues occidentaux.

« Pouvons-nous, dans le processus de protection des personnes, protéger les prêteurs et protéger ceux qui offrent des biens et des services ? Je pense que oui. Je suis biaisé quand je dis que nous résolvons l'un des problèmes les plus importants au Nigeria.


Image en vedette : Les fondateurs de Bento. Provenance : Fourni.

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