Ces dernières années, la volonté d'inclusion financière et d'économie sans numéraire a connu de nombreux progrès, mais elle est restée à un ou deux pas des jalons attendus. Des politiques aux infrastructures en passant par la culture, un certain nombre de facteurs doivent encore être réunis.
En janvier 2012, la Banque centrale du Nigéria (CBN) a lancé son politique dans le but de développer et de moderniser le système de paiement du Nigeria, en offrant des options de transaction plus efficaces et une plus grande portée pour réduire le coût des services bancaires, tout en favorisant l'inclusion financière, et en améliorant l'efficacité de la politique monétaire dans la gestion de l'inflation.
En tant que mise à jour de la précédente vision du système de paiement créée en 2007, en 2013, la CBN a publié une deuxième Vision du système de paiement 2020 (PSV 2.0), où il prévoyait que le Nigeria figurerait parmi les 20 premières économies du monde d'ici 2020.
Selon les projections du PSV 2.0 en 2013, il était censé réaliser - avec des politiques économiques solides - le développement d'une initiative sans numéraire dans le secteur financier ainsi que dans d'autres secteurs verticaux - agriculture, transport, etc. - qui verraient les Nigérians adopter massivement les canaux de paiement électronique.
À cet effet, un certain nombre d'initiatives ont été créées et améliorées, afin d'alimenter cette vision.
Le voyage jusqu'ici
Le système de paiement instantané NIBSS (NIP), une solution de paiement interbancaire en ligne en temps réel basée sur un numéro de compte, a été introduit en 2011 pour fournir une valeur instantanée aux clients effectuant des transactions financières et est depuis devenu l'option de paiement préférée. pour les banques et pilote actuellement plusieurs canaux de paiement électronique tels que les services bancaires par Internet, USSD et autres.
D'environ 4.4 millions en 2012, les transactions NIP sont passées à 803.1 millions en 2019 et ont déjà enregistré 366 millions de transactions au premier trimestre 1.
Pour décourager l'utilisation des espèces, en 2012, la CBN a publié un document de politique sans numéraire qui imposait des frais sur les dépôts et les retraits en espèces dépassant un certain seuil.
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La mise en œuvre de la politique a été suspendue peu de temps après un test pilote à Lagos, avec des inquiétudes quant à sa faisabilité à l'échelle nationale.
Après quelques retards, l'année dernière, la CBN a annoncé que la politique serait lancée dans six États de la fédération avant une mise en œuvre à l'échelle nationale en avril 2020.
Selon Sola Fanawopo, experte en fintech, beaucoup a été fait dans le secteur financier pour améliorer les transactions sans numéraire et plusieurs citoyens ont adopté l'initiative sans numéraire, en particulier depuis l'introduction du BVN.
En outre, il stipule que le Nigeria a actuellement une relative commutateur de paiement avancé dans le PIN. Il estime également que l'efficacité du NIP a été le moteur de l'adoption des canaux électroniques dans le pays.
Dans un espace qui comprenait Interswitch, SystemSpecs et Unified Payment, plusieurs autres acteurs de la fintech comme Flutterwave, Paystack et Paga ont rejoint les rangs, laissant le pays avec un secteur financier plus robuste.
Cependant, malgré des progrès substantiels dans le secteur, il semble y avoir une forte dépendance à l'argent liquide dans le pays et les sommes d'argent encore dépensées pour imprimer de l'argent liquide ont augmenté parallèlement.
Fanawopo attribue cela à un certain nombre de facteurs, notamment le fait que la majorité des transactions électroniques ont lieu à Lagos, la capitale commerciale du Nigeria, et dans quelques autres zones urbaines du pays.
Pour lui, une évolution encourageante est la prolifération des agents bancaires dans plusieurs zones rurales et les parties moins développées des zones urbaines qui n'ont pas de banques pour un certain nombre de raisons.
En outre, selon Fanawopo, l'adoption des canaux de paiement électronique n'a toujours pas atteint le dernier kilomètre, tels que les petits détaillants, les vendeurs de rue et les chauffeurs de bus Danfo (bus commerciaux jaunes) qui, selon lui, constituent l'essentiel des transactions pour plusieurs personnes au quotidien.
"Les commerçants qui proposent des canaux de paiement électronique tels que les points de vente se trouvent généralement dans les centres commerciaux ou les supermarchés, mais vous les trouverez difficilement avec la dame qui vend du garri (manioc transformé) juste à côté de votre maison", dit-il.
Compte tenu des statistiques peu flatteuses sur la pauvreté au Nigéria, il va de soi qu'une majorité de Nigérians sont plus susceptibles d'effectuer des transactions de faible valeur avec des détaillants à proximité que dans des supermarchés ou des centres commerciaux.
Les statistiques derrière le début de la pandémie
Avec l'épidémie de COVID-19 annonçant le confinement, on aurait pu s'attendre à une augmentation des transactions électroniques. Cependant, un examen plus approfondi des rapports récents révèle que le taux de croissance des paiements électroniques pourrait avoir chuté par rapport à 2019.
Selon le dernier rapport du Nigeria Inter-Bank Settlement System Plc. (NIBSS), le volume des transactions de paiement électronique a atteint 366 millions au premier trimestre 1, en hausse de 2020% par rapport à 57 millions au premier trimestre 232, tandis que la valeur s'élevait à 1 billions de ₦ (2019 milliards de dollars), en hausse de 31.2% par rapport à 81.6 billions de ₦ (28 milliards de dollars)
Environ 135 millions de transactions ont été enregistrées au mois de mars, en hausse de 12.5 % par rapport aux 120 millions de février. Toujours au mois de mars, la valeur des transactions est passée à 10.967 28.7 milliards de nairas (9.9 milliards de dollars), en hausse de 9.974 % par rapport à 26.08 XNUMX milliards de nairas (XNUMX milliards de dollars) en février.
Bien qu'il semble y avoir eu une utilisation accrue de divers canaux de paiement électronique, un regard sur les années précédentes révèle également des chiffres similaires et parfois de meilleures croissances en pourcentage.
Au premier trimestre 1, les volumes de paiement électronique ont atteint 2019 millions de transactions en mars, en hausse de 87.93 % par rapport aux 21 millions de transactions du mois précédent. Les transactions de mars ont été évaluées à 72.58 billions de nairas (8.58 milliards de dollars), soit une augmentation de 24.2 % par rapport aux 12 billions de nairas (7.46 milliards de dollars) en février.
En comparaison, le volume et la valeur des transactions de paiement électronique, qui s'élevaient à 139.79 millions et 17.8 billions de ₦ (46.6 milliards de dollars), respectivement au premier trimestre 1, ont augmenté à un taux de 2018 % et 66 % au premier trimestre 35.9.
Un regard sur le premier trimestre des trois dernières années révélera également une augmentation de la valeur et du volume des transactions électroniques au mois de mars.
La voie à suivre?
Le premier cas confirmé de COVID-19 a été annoncé en février, et bien que les records de paiement électronique en mars puissent sembler élevés, le ralentissement de la croissance en pourcentage et les tendances précédentes nous amènent à nous demander si le volume et la valeur des transactions de paiement électronique auraient pu être plus élevés. ?
Avec l'application de la distanciation sociale et l'argent liquide (comme tout autre objet physique) pouvant être porteur du virus, Fanawopo semble penser que cette période aurait pu être une bonne occasion d'augmenter les transactions sans espèces et de favoriser l'inclusion financière encore plus que les années précédentes.
"Une ville comme Lagos, par exemple, n'a plus d'activité basée principalement sur les espèces alors que de nombreux services gouvernementaux pourraient être numérisés pour tirer parti du développement technologique de la ville", explique-t-il.
"Nous n'avons pas besoin de continuer à payer les bus et les ferries BRT en espèces alors qu'ils (le gouvernement) peuvent introduire des méthodes de paiement sans numéraire", déclare-t-il.
En outre, Fanawopo estime que l'aide financière pendant cette période n'aurait pas dû être distribuée en espèces, mais elle pourrait être utilisée pour attirer davantage de personnes dans le secteur bancaire, favoriser l'inclusion financière et, puisqu'elle pourrait être suivie, réduire la corruption.
La numérisation des services gouvernementaux doit également se faire parallèlement à l'encouragement des commerçants locaux à adopter les canaux de paiement électronique.
"Étant donné que les machines POS sont chères, des options moins chères telles que les scanners QR devraient être proposées aux commerçants locaux comme votre type suya, la personne qui vend du garri et avec le temps, même les mendiants dans la rue peuvent accepter des paiements via un code QR comme on en trouve dans d'autres pays, " il dit.
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Ces scanners de code QR deviennent de plus en plus populaires auprès de plates-formes telles que mVisa et OPay qui le proposent à différents commerçants locaux de la ville de Lagos.
"Au niveau des citoyens, la numérisation a augmenté, mais au niveau du gouvernement, elle est encore très faible, et sans gouvernement, nous perdons notre temps",
Selon Ope Adeoye, un autre expert de la fintech, un commerçant qui quitte son domicile avec 100 ₦ en poche, fera tout ce dont il a besoin pour ce jour-là et le mangera le même jour.
De plus, selon Ope, alors que les solutions de paiement se sont développées, le style et la méthode des transactions financières n'ont pas changé et cela reste quelque peu stressant.
"D'après certaines statistiques que j'ai vues, un pourcentage important de l'activité numérique de certaines banques provient des transactions NIP de leurs clients et de rien d'autre", déclare-t-il.
Adeoye estime que la situation ne peut s'améliorer que si davantage de services bancaires sont optimisés pour avoir moins de frictions, et si des agents bancaires offrant une gamme substantielle de services financiers au-delà des dépôts et des retraits sont présents dans toutes les rues.
Avec plusieurs étapes importantes franchies, le verre des paiements électroniques au Nigeria n'est plus vide, mais il n'est pas encore plein.
