Le secteur des services financiers du Nigeria est confronté à un problème de fraude. Selon le Centre de formation des institutions financières (FITC), 11,532 2 cas de fraude ont été signalés au deuxième trimestre 2024, contre 11,472 1 au premier trimestre.
Cette augmentation négligeable est toutefois trompeuse. Bien que le nombre de cas de fraude n'ait augmenté que légèrement, le montant impliqué dans ces cas a augmenté de manière astronomique : 2.9 milliards de nairas ont été perdus au cours du premier trimestre de l'année, passant à 56.3 milliards de nairas au deuxième trimestre.
Dans le même temps, le montant perdu à cause de la fraude est passé de 468.49 millions de nairas au premier trimestre 1 à 2024 milliards de nairas au deuxième trimestre 42.6.
Le secteur de la fintech au Nigeria a connu une croissance rapide ces dernières années, stimulée par une demande croissante de services financiers numériques. Cependant, cet essor a également attiré l'attention des fraudeurs cherchant à exploiter les vulnérabilités du système.
Le risque de fraude est devenu une préoccupation majeure, non seulement pour les entreprises fintech mais pour l’ensemble du secteur des services financiers du pays.
Démarrage des paiements, Flutterwave a perdu 11 milliards de nairas à une faille de sécurité plus tôt en 2024. L'année dernière, la fintech 24 millions de dollars perdus à cause de transactions PoS non autoriséesDe même, Interswitch a subi des pertes de 30 milliards de nairas après qu'un problème a permis aux commerçants de déposer et de recevoir des rétrofacturations.
Au-delà des pertes financières subies par les fintechs et les clients, l’augmentation de la fraude fintech a également affecté les relations commerciales.
Fidelity Bank a déjà limité les transferts vers des néobanques telles que Moniepoint, OPay et PalmPay en raison de préoccupations concernant leurs processus KYC. Wema Bank a également a retiré sept fintechs de sa passerelle de paiement en raison d'une activité frauduleuse. Il avait auparavant 685 millions de nairas ont été perdus en 2023 à cause de la fraude et de la contrefaçon.
Le rôle de la régulation
La réglementation joue un rôle crucial dans la prévention de la fraude dans le secteur de la fintech au Nigeria. Si une solution permanente au problème du Nigeria doit être trouvée, le gouvernement doit s'y engager.
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La Banque centrale du Nigéria (CBN) s'est de plus en plus engagée dans la lutte contre la fraude. En décembre 2023, elle a publié de nouvelles réglementations sur la connaissance du client (KYC), exigeant que les comptes de niveau 1 soient dotés d'un BVN et d'un NIN. La CBN a également a rendu obligatoire l'enregistrement des agents PoS dans le but de combler l’une des failles généralement exploitées par les fraudeurs.
Bien qu'il ne s'agisse pas d'un organisme de réglementation, le Système de règlement interbancaire nigérian (NIBSS) joue un rôle important dans la détection des fraudes.
Elle exploite un commutateur central pour les institutions financières, permettant de surveiller en temps réel les transactions numériques. En outre, elle exploite des systèmes de surveillance de la fraude qui aident les institutions financières dans leur lutte contre la fraude.
Malgré ces réglementations, leur application reste difficile, des lacunes étant exploitées en raison d’une application incohérente des réglementations dans l’ensemble du secteur.
Signes précurseurs de fraude
La détection des premiers signes avant-coureurs de fraude fintech est essentielle pour les entreprises et les consommateurs afin de prévenir les pertes et de protéger les informations sensibles.
Olwasegun Ojumola, analyste principal des fraudes et des enquêtes chez PiggyVest, identifie quelques signes que les fintechs peuvent surveiller pour s'assurer qu'elles ne sont pas victimes de fraudeurs.
Une augmentation soudaine du nombre ou de la taille des transactions effectuées par un client est souvent un élément à surveiller. De même, les transactions provenant de zones de fraude doivent également être vérifiées sans délai.
Des transactions échouées fréquemment, notamment en raison de tentatives de saisie de code PIN trop nombreuses ou d'un code PIN incorrect, peuvent également indiquer une activité frauduleuse potentielle. Parallèlement, une augmentation du nombre de plaintes de clients concernant des transactions non autorisées pourrait indiquer un problème de fraude sous-jacent.
Pour les particuliers, il identifie trois éléments majeurs à surveiller. Le premier est la communication suspecte. Il peut s’agir de prétendus employés de leur institution financière demandant des informations sensibles telles que des mots de passe par courrier électronique ou sur les réseaux sociaux. Les institutions financières ne demandent généralement pas d’informations sensibles, et toute demande de ce type doit être signalée.
Les notifications de transactions non autorisées par l'utilisateur peuvent également indiquer que son compte a été compromis. Par conséquent, il est important de surveiller régulièrement l'activité du compte et de signaler immédiatement toute transaction suspecte. Des tentatives de connexion inconnues peuvent également indiquer que quelqu'un tente d'accéder au compte d'un client.
Collaborations sont cruciaux
Alors que la fraude continue de représenter un défi majeur pour le secteur de la fintech au Nigeria, sa résolution ne peut plus être laissée aux seules entreprises.
« En collaborant, les fintechs peuvent mettre en commun des données et partager des informations sur les tendances émergentes en matière de fraude et les nouvelles menaces, et mettre en place des mesures efficaces pour atténuer le risque de fraude. Cet effort collectif peut aider à identifier et à traiter la fraude plus efficacement que des efforts isolés », explique Ojumola.
Les fraudeurs sont de plus en plus sophistiqués, exploitant les failles des systèmes de sécurité et profitant de l’adoption rapide des services financiers numériques. En réponse, les entreprises de technologie financière se rendent compte qu’une approche unifiée est le moyen le plus efficace de lutter contre cette menace croissante.
Flutterwave s'est récemment associé à la Commission des crimes économiques et financiers (EFCC) créer un centre de recherche sur la cybercriminalitéLes deux parties travailleront ensemble pour lutter contre les crimes financiers grâce à une détection et une protection avancées contre la fraude, au progrès technologique et à l’activation des ressources, à la recherche collaborative et à l’élaboration de politiques, ainsi qu’à l’autonomisation et au renforcement des capacités des jeunes.
Des discussions sont en cours au sujet d’un registre des fraudes géré par les principales fintechs du pays. Bien que les progrès soient lents, cela suggère qu’une approche collaborative est essentielle pour lutter contre la fraude au Nigéria.
L’éducation des consommateurs est essentielle pour lutter contre la fraude
Offrir une expérience utilisateur fluide et garantir une forte prévention de la fraude peuvent sembler être des objectifs contradictoires, mais Ojumola souligne qu'ils peuvent fonctionner ensemble.
Un moyen d’atteindre cet équilibre consiste à mettre en œuvre un système de gestion des risques qui catégorise et hiérarchise les menaces. Cette approche permet aux entreprises de se concentrer sur les transactions à haut risque tout en évitant les obstacles inutiles pour les utilisateurs réguliers.
La mise à jour et l’évaluation régulières de ces règles peuvent contribuer à réduire les faux positifs, qui peuvent autrement conduire à signaler des transactions authentiques et à interrompre l’expérience utilisateur.
L’éducation des consommateurs est également essentielle dans la lutte contre la fraude, car les utilisateurs informés sont moins susceptibles d’être victimes d’escroqueries. Cette éducation peut se faire par le biais de contenus sur les réseaux sociaux, de newsletters, de webinaires et de ressources intégrées aux applications.
En combinant de solides pratiques de prévention de la fraude et une éducation des consommateurs, les fintechs non seulement atténuent le risque de fraude, mais renforcent également la confiance et la fidélité de leurs utilisateurs. À mesure que les fintechs font évoluer leurs services et que la technologie devient plus sophistiquée, Ojumola prédit que les fraudeurs exploiteront des technologies telles que l’intelligence artificielle pour imiter le comportement légitime des utilisateurs. Mais les fintechs peuvent garder une longueur d’avance en investissant dans des techniques avancées de détection de la fraude et en les mettant à jour.
