Les transferts pourraient remplacer les transactions par carte, mais pas de si tôt 

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16 mai 2024
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3 min read

Cette semaine, la fintech nigériane Paystack a publié les détails de son Performances 2023. Un détail qui n'est pas passé inaperçu est le mode de paiement préféré des commerçants et des utilisateurs.

Sur son marché national, le Nigeria, les virements bancaires constituaient le canal de paiement prédominant et représentaient 58 % de toutes les transactions. Les paiements par carte suivent avec 36 % et les services bancaires par Internet représentent 4 % des transactions.

Ailleurs, l’argent mobile représentait 98 % des paiements au Ghana et 79 % au Kenya. Les paiements par carte représentaient 20 % des transactions dans ce pays d'Afrique de l'Est, mais constituaient 93 % de tous les paiements en Afrique du Sud.

Bien que les données montrent que les clients de Paystack préfèrent les virements bancaires aux paiements par carte, les données sont plus nuancées lorsqu'elles sont examinées à l'échelle nationale. Pour commencer, son modèle commercial s’est concentré sur les entreprises cherchant à vendre en ligne et n’a doublé ses paiements numériques hors ligne que l’année dernière.

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Épargne ou courant ?   

Au Nigeria, les paiements ont parcouru un long chemin depuis l’époque où les transactions en espèces étaient la seule option.

Aujourd’hui, si vous deviez effectuer un achat ou payer un service, vous n’auriez que l’embarras du choix. Néanmoins, vous êtes plus susceptible de payer par carte ou par virement bancaire.

Suite à la publication des données Paystack mentionnées précédemment, des discussions ont eu lieu sur les méthodes de paiement préférées et sur ce qui pourrait être l'avenir des paiements au Nigeria.

Intervenant dans le débat, Edidiong Uwemakpan, vice-président de la marque, des communications et des relations publiques chez Moniepoint, affirme que davantage de particuliers effectuent plus de paiements par carte que de transferts en ligne.

"C'est généralement le comportement qui compte, pas l'opinion des gens, car l'intention n'est pas nécessairement l'action", a-t-elle déclaré. Techpoint Afrique.

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Les transferts en ligne rattrapent cependant leur retard. En 2023, 80 % des paiements hors ligne effectués sur Moniepoint étaient effectués à l'aide d'une carte, mais cinq mois plus tard, ce chiffre est tombé à 75 %, en partie à cause de l'introduction des transferts PoS qui attribuent des numéros de compte uniques aux terminaux PoS liés à le compte d'un commerçant.

Alors que certains acteurs du secteur tentent de réduire leur dépendance aux cartes, Uwemakpan explique que changer les comportements pour un média qui fonctionne est difficile et prendrait du temps.

"Vous ne pouvez pas battre les cartes si vous n'êtes pas proche de la vitesse des cartes", note-t-elle.

Mais pourquoi les prestataires de services de paiement tentent-ils de supprimer progressivement les cartes ?  

Une réponse réside dans le coût associé aux paiements par carte. Deux des systèmes de cartes les plus populaires du pays sont alimentés par Visa et Mastercard, des sociétés qui facturaient auparavant les institutions financières en dollars.

Avec un régime de change instable, les institutions financières pourraient voir leurs coûts augmenter de mois en mois, même sans changement significatif dans les volumes de transactions.

Toujours en ce qui concerne les coûts associés aux paiements par carte, il existe au moins quatre parties impliquées dans tout paiement par carte qui partagent toutes les frais. Essentiellement, cela garantit une plus petite part du gâteau pour chaque joueur.

Avec les transferts, le nombre pourrait être aussi petit que deux, augmentant ainsi la marge gagnée par chaque joueur. De plus, le fait d’avoir trop de parties impliquées augmente également les risques d’échec, ce que de nombreuses institutions financières préfèrent éviter car les utilisateurs exigent des paiements plus rapides et plus fluides.

Les appareils PoS, qui représentent une part importante des paiements par carte dans le pays, sont devenus plus chers l'année dernière grâce à la dévaluation du naira. Alors que de nombreux acteurs subventionnaient auparavant le coût ou proposaient des plans de paiement, les augmentations de prix rendent difficile la justification. Kippa fermé son produit de paiement hors ligne, Kippapay en raison du coût associé à l'acquisition d'appareils PoS.

La connectivité Internet joue également un rôle important dans l’utilisation des cartes au Nigeria. Bien que les virements bancaires dépendent également de la connectivité Internet, les agents d’argent mobile et les entreprises optent généralement pour un fournisseur de services bénéficiant d’une couverture décente dans les régions couvertes par leurs activités. Les particuliers, en revanche, n’ont pas à prendre en compte ces considérations, car les transactions financières ne constituent qu’un petit échantillon des cas d’utilisation de leur connexion Internet.

Alors que les parties prenantes affrontent les complexités de la fourniture de services de paiement aux Nigérians, il est clair que l’avenir du paiement au Nigeria dépend non seulement des innovations technologiques, mais également des préférences des clients et de facteurs socio-économiques tels que le développement des infrastructures.


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Écrivain accidentel, couvrant le paysage des startups africaines et ses héros. Retrouvez-moi sur Twitter @chigo_nwokoma.
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