Notre grand plan pour libérer les richesses des richesses cachées du Nigeria - Eli Hini, PDG de MoMo PSB

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5 juillet 2023
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11 min read

 L’espace de l’argent mobile en Afrique a connu une croissance surprenante. En 2020, la GSMA prévoyait que les transactions quotidiennes d'argent mobile en Afrique atteindraient 3 milliards de dollars en deux ans. Je vous laisse deviner combien cela a réellement été traité : 3.45 milliards de dollars, soit près d'un demi-milliard de plus que prévu. 

Dirigée par Mpesa, l'Afrique de l'Est a longtemps été le moteur de l'argent mobile, mais cette activité est en train de se déplacer vers l'Afrique de l'Ouest. En 2021, l’Afrique de l’Est contrôlait 34 % du marché de l’argent mobile, contre 11 % en Afrique de l’Ouest. En 2022, la situation s’est inversée avec 33 % en Afrique de l’Ouest et 22 % en Afrique de l’Est. 

Il est intéressant de noter que les entreprises de télécommunications sont en tête sur tout le continent, à quelques exceptions près. Alors que la société fintech Wave a confiné le Sénégal, les opérateurs télécoms MTN et Orange, a dominé le Ghana et Côte d'Ivoire respectivement.

Le Nigeria, une société essentiellement basée sur l’argent liquide, est resté un spectateur. Jusqu'à ce que la banque centrale du pays commence à accorder des licences de banque de services de paiement (PSB) à tous les principaux fournisseurs de services de télécommunications et autres acteurs des services financiers. En savoir plus sur le Licence PSB ici

Cherchant à reproduire son succès au Ghana au Nigeria, MTN a lancé MoMo PSB. Voici quelques détails clés sur MoMo PSB depuis son lancement :

  • Avril 2022 – MTN lance MoMo PSB après avoir reçu la licence de la CBN. Selon ses rapports financiers, elle a investi 35 millions de dollars (16.4 milliards de ₦) dans l'entreprise. 
  • Mai 2022 : MTN signale une série de transferts non autorisés causés par un problème système. Nous avons finalement découvert que MTN avait perdu 10 milliards de ₦ à cause de ce problème.
  • Octobre 2022 – MTN fait appel à Eli Hini, le cerveau derrière la croissance massive de MoMo au Ghana, pour diriger la division nigériane. 
  • Décembre 2022 – MoMo PSB obtient 2 millions de portefeuilles MoMo actifs et détient 14.4 millions de dollars (161.2 milliards de ₦) de dépôts de clients. 
  • Mars 2023 – Les portefeuilles MoMo actifs augmentent de 60 % en trois mois pour atteindre 3.2 millions. Elle détenait désormais 14.4 millions de dollars (6.6 milliards de ₦) de dépôts de clients. 

En tant que directeur général des services financiers mobiles pour MTN Ghana, Eli Hini, a augmenté la contribution de l'argent mobile aux revenus de MTN de 8 % en 2016 à 20.5 % en 2020. Au cours de cette période, les portefeuilles actifs mensuels sont passés de 202 %, passant de 3.5 millions à 10.6 millions. 

Il a également dirigé des partenariats stratégiques avec des fintechs et des institutions gouvernementales clés, qui ont contribué à accélérer la croissance de l'argent mobile au Ghana. Il n'est pas surprenant que le Ghana soit devenu le marché de l'argent mobile ayant connu la croissance la plus rapide au cours de cette période. 

Hini discute de l'histoire de la croissance de MoMo jusqu'à présent, des leçons apprises et des précautions prises suite au problème du système, ainsi que des hauts et des bas de l'argent mobile dirigé par les sociétés de télécommunications au Nigeria, un marché très différent de celui du Ghana. 

Entretien avec le PDG de MoMo PSB

Eli Hini petit

NB : Vous trouverez ci-dessous une version paraphrasée (pour plus de clarté) et résumée de l’entretien.

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Emmanuel Paul, Techpoint Afrique : Bonjour Eli, ravi de t'avoir. Quand je vous ai vu diriger la croissance de l'argent mobile de MTN au Ghana, j'ai dit que c'était fascinant, et je suis curieux d'entendre parler du plan de MoMo.

Eli Hini, MoMo PSB: Merci pour cette opportunité, Emmanuel. Avec MoMo, notre objectif a été de tirer parti de notre vaste réseau de distribution pour apporter des solutions financières à des millions de Nigérians partout et partout, qui ont été exclus ou mal desservis de l'écosystème financier. 

Nous avons identifié le téléphone mobile comme le canal clé accessible au plus grand nombre. Peu importe le type ou le niveau de sophistication. Soit un téléphone basique, soit un smartphone. Nous nous assurons que notre solution est capable de fonctionner sur n’importe lequel d’entre eux.

Fournir un accès facile aux services qui offriront au Nigérian moyen les meilleures solutions financières à des prix abordables. Nous essayons également d’impliquer le reste de l’écosystème financier. 

Nous faisons cela grâce à notre intégration avec le système de règlement interbancaire nigérian (NIBSS), qui permet aux comptes bancaires traditionnels d'accéder aux portefeuilles d'argent mobile et vice versa. Ainsi, où qu’il se trouve, cet agriculteur peut recevoir un paiement sur son compte MoMo de n’importe quel client bancaire. 

Emmanuel, Techpoint Afrique: C'est assez intéressant, étant donné que 55 milliards de dollars (26 2021 milliards de ₦) n'étaient pas bancarisés en XNUMX. Je suis sûr que le MoMO a un plan pour cela..

Eli Hini, MoMo PSB: Oui, nous cherchons à intégrer beaucoup plus de Nigérians. Nous voulons prendre l’argent sous les oreillers et les lits des gens et l’introduire dans l’écosystème financier. L’argent de notre portefeuille est mis à la disposition des banques commerciales dans ce que vous appelez des comptes flottants. 

Les banques peuvent avoir accès à ces fonds et faire bien plus avec le capital que ce qu'elles font déjà aujourd'hui. Ils sont également en mesure d'atteindre ces clients via d'autres opportunités de service. C’est la stratégie et nous l’avons fait, euh, sur une période d’un an.

Emmanuel, Techpoint Afrique: C'est une stratégie intrigante. Je peux voir que Momo a gagné du terrain depuis son lancement. 

Eli Hini de MoMo PSB: Oui, nous pensons que jusqu'à présent, nous avons touché plus de 19 millions de Nigérians. Ce sont des personnes qui se sont inscrites pour un portefeuille, mais en termes d'activité, sur 30 jours, c'est 3.5 millions au premier trimestre 1. 

Parallèlement à cela, nous avons donné accès à nos détaillants quotidiens sur le marché. Vous pouvez donc aller au marché aujourd'hui, acheter des tomates ou du poisson et payer avec votre portefeuille d'argent mobile. C’est le chemin parcouru jusqu’à présent, et c’est l’impact que nous avons. 

Emmanuel de Techpoint: C'est génial. Le voyage que vous avez décrit jusqu’à présent n’a pas été sans défis. L’année dernière, MoMo a dû faire face à une affaire de fraude financière qui a coûté environ 10 milliards de yens (13 millions de dollars). Que s’est-il réellement passé à ce moment-là et quelles mesures MTN a-t-il prises pour lutter contre ce phénomène à l’avenir ?

Eli Hini de MoMo PSB: Tout d'abord, cela fait plus d'un an depuis cet incident et, en ce qui concerne les opérations, nous essayons de mettre cela derrière nous. Ce que nous avons alors signalé, c'est que nous avions un problème technique, et c'est quelque chose qui arrive aux produits technologiques. 

Mais nous devons nous rappeler que dans cet espace, nous ne sommes pas isolés. Nous travaillons avec des partenaires. Notre plateforme est connectée à d'autres plateformes, et au cours du processus de ces intégrations, vous devez vous assurer que vous avez traité tous les protocoles de votre côté et de l'autre côté également. 

Emmanuel de Techpoint: L’incident ne s’est donc pas produit de manière isolée. 

Eli Hini de MoMo PSB: Oui, c'est une activité multipartite, et depuis l'incident, nous avons passé beaucoup de temps à revoir ces protocoles. Notre gouvernance a été améliorée pour garantir que toute intégration ou partenariat futur suive également les bons protocoles. 

Nous avons également amélioré nos contrôles et veillé à être au courant de chaque interaction sur la plateforme. 

Emmanuel de Techpoint: Comment cela a-t-il affecté les clients ?

Eli Hini de MoMo PSB: Je pense que le plus important est le fait qu'aucun de nos clients n'a perdu d'argent. C'est notre façon de démontrer au client que nous avons à cœur son meilleur intérêt. Nous avons également fait tout ce qui était nécessaire pour inspirer confiance à nos clients. 

Nous avons donc dit à nos clients qu'ils peuvent continuer à compter sur nous pour des solutions financières intelligentes, simples et abordables. 

Emmanuel de Techpoint: Incroyable. J'aimerais donc parler de votre pièce ici. Vous avez connu beaucoup de succès en tant que directeur général de MoMo au Ghana et vous avez contribué à faire connaître le Ghana, au-delà même du puissant M-pesa du Kenya. Y a-t-il des stratégies que vous avez employées là-bas et que vous utiliserez au Nigeria ?

Eli Hini de MoMo PSB: Je veux dire, sur ce marché, nous comprenons que l’infrastructure bancaire est assez développée. Cela nous donne donc d’autres opportunités au-delà de ce que nous avons vu au Ghana. 

Eli-Hini, PDG de MoMo PSB, lors d'une conférence de presse
Eli-Hini, PDG de MoMo PSB, lors d'une conférence de presse

Cela revient essentiellement à garantir que la personne moyenne puisse accéder au produit où qu’elle se trouve au Nigeria. Veiller à ce que notre réseau d'agents soit aussi avancé que possible en termes de portée et de distribution. 

Nous sommes présents dans chaque ville et village pour fournir des services aux clients. C'est donc la première chose, notre distribution doit être très forte, et nous l'avons déjà. Nous exploitons cela et nos clients peuvent nous joindre. 

L'autre aspect est la simplicité de notre produit afin que tout le monde puisse l'utiliser sans tracas. Ensuite, il y a l’abordabilité et l’utilisation continue du service. 

Ensuite, il y a quelque chose dont nous avons discuté plus tôt, à savoir la confiance. Pour garantir que la plateforme est toujours disponible. Les clients sont convaincus qu’ils peuvent évaluer leurs fonds à tout moment. 

Un autre élément qui nous a aidé au Ghana a été le niveau de collaboration entre les banques. 

Emmanuel de Techpoint: Aha, je suppose que cela revient à votre point de vue selon lequel les choses ne se produisent pas de manière isolée. 

Eli Hini de MoMo PSB: Oh oui. Les banques tirent bien plus d’avantages de l’ensemble du service. Et j’attends avec impatience que les banques se joignent à nous, travaillent avec nous et nous aident à proposer des outils qui élargiront la taille de l’écosystème.  

Créer des outils qui nous aideront à transférer l’argent liquide du domicile des gens, sous leur lit, vers le système financier. Je parle d'outils moins chers à exécuter et à mettre en œuvre. Je dis moins cher par rapport à ce dont une infrastructure bancaire typique aura besoin pour y parvenir.

Emmanuel de Techpoint: Une collaboration à l’échelle des services financiers est donc nécessaire. 

Eli Hini de MoMo PSB: Pas seulement ça. Nous avons besoin de chacun comme partenaire dans cette conversation. Nous avons besoin de quelqu'un comme vous comme partenaire. Plus vous êtes informé sur cet espace, plus les gens sont informés sur le secteur financier. Et toutes les autres pièces mobiles contribuent à cet engagement. 

Emmanuel de Techpoint : C'est assez convaincant. Mais voyez-vous, j'ai toujours vu le Nigeria comme un endroit où les hommes d'affaires sont avides d'informations et de collaboration. Je me trompe peut-être à propos de cette pensée. Quel ensemble unique de défis voyez-vous avec cette stratégie collaborative au Nigeria?

Eli Hini de MoMo PSB: Eh bien, j'ai entendu des conversations sur la posture des banques, mais pour moi, cela dépend en partie du niveau d'engagement. Le niveau d'exposition. J'ai interagi avec certains hauts responsables de banques, dont certains avec lesquels j'ai travaillé au Ghana, et leurs points de vue sont différents. 

Je pense qu’au fil du temps, à mesure que nous nous engageons, nous arriverons au point où ils commenceront à voir la valeur que nous apportons. Ils pourront voir comment nos efforts de collaboration peuvent étendre l’écosystème. 

En fin de compte, nous voulons donner de la valeur au client et, en retour, le client vote également pour payer les services. Collectivement, nous pouvons atteindre cet objectif. 

Je pense donc que c'est l'un des domaines auxquels je consacrerai une grande partie de mon temps pour m'assurer que nous pouvons surmonter cet obstacle.

Ensuite, l’autre consistera à impliquer les régulateurs, car nous constatons que sur de nombreux marchés, les régulateurs n’ont pas eu l’occasion de bien appréhender l’espace. C'est un espace qui évolue très rapidement. Cet engagement est très important afin que nous puissions partager les nouveaux développements et les idées autour de l'industrie avec les régulateurs. C'est pour qu'ils puissent le faire. Réfléchissez à l’avenir de l’industrie et à la manière dont elle peut progresser dans sa prise de décision et ses promulgations politiques. 

Emmanuel de Techpoint: C'est un point important, les politiques gouvernementales et l'avenir du secteur financier sont un véritable casse-tête. 

Eli Hini de MoMo PSB: C'est une autre conversation en soi, qui sera très déterminante dans l'évolution du marché. Le marché est fortement dépendant des liquidités, mais nous avons tous vu ce qui se passe avec la rareté des liquidités et l’ampleur des défis que les gens ont dû surmonter. Au point même que l’on pouvait constater que toute notre infrastructure de paiement était également remise en question. 

Conférence d'Eli Hini

Cela signifie également qu’en tant qu’industrie, nous devons envisager d’investir dans les infrastructures afin de pouvoir soutenir la croissance accrue des paiements financiers numériques que nous réclamons tous avec un écosystème sans numéraire. 

Emmanuel de Techpoint: Selon vous, que se passera-t-il si nous passons au cashless ?

Eli Hini de MoMo PSB: Aujourd’hui, dans certaines économies, personne ne transporte d’argent liquide. Ils peuvent faire tout ce qu'ils veulent avec leur téléphone mobile ou tout autre outil financier. Cela améliore la manière dont les solutions financières sont fournies et apporte plus de confort aux personnes.

Vous pouvez ensuite créer des outils permettant aux commerçants de générer des rapports sur les transactions et les tendances des clients, et les aider à prédire ce que le client est susceptible d'acheter ensuite et quels systèmes de commande ils utiliseront. 

Même lorsqu'il s'agit de données destinées à la planification économique, la plupart du temps, vous pouvez difficilement faire ces projections ou prédictions en raison du système de trésorerie qui ne vous fournit pas beaucoup de données avec lesquelles travailler. 

Avec une société sans numéraire et avec chaque outil en place, il y aura beaucoup plus de données disponibles pour réellement planifier correctement avec des outils appropriés pour faire des prédictions sur nos programmes financiers et économiques. Il y a beaucoup de valeur qui peut être libérée une fois que ces goulots d’étranglement sont signalés. 

Un autre goulot d’étranglement dont je parlerai est celui du PoS. Les agents déterminent les frais qu’ils souhaitent facturer, les frais ne sont donc ni constants ni contrôlés. Cela n’aide pas non plus l’adoption par les clients. Le client veut être sûr que le service est à tout moment à un certain tarif et non arbitraire. Cet environnement est censé être assaini afin que la confiance des clients soit encore renforcée. 

Ce sont les choses que je souhaite souligner, et je pense que nous pouvons résoudre ce problème si nous pouvons travailler ensemble en tant qu’industrie. 

Emmanuel de TechpointCe sont des points vraiment saillants. Alors vite et enfin. Nous avons déjà évoqué les cas d’utilisation possibles d’une société sans numéraire. Dans les cinq prochaines années, où voyez-vous l’espace de l’argent mobile au Nigeria ?

Eli Hini de MoMo PSB: Je vois une économie qui prospère grâce aux paiements numériques. Je vois beaucoup d’innovation parce que je vois beaucoup plus de fintechs apparaître. Une partie de ce sur quoi nous nous concentrons est de permettre aux fintechs avec notre API ouverte de se connecter à notre plate-forme, d'innover et de développer de nouveaux itinéraires et services qui peuvent être utilisés ou consommés par les acteurs de l'industrie. Y compris les banques elles-mêmes.

Cela donne aux jeunes techniciens une motivation importante. Ensuite, les réseaux d'agents que nous créons créent également des emplois. Cela signifie que les moyens de subsistance seront améliorés. 

Pour l'écosystème sans numéraire que j'ai envisagé plus tôt, je vois le détaillant moyen être en mesure d'évaluer le crédit pour augmenter son stock à un prix raisonnable. De plus en plus de détaillants peuvent étendre leurs activités.

Cela augmentera également mon activité globale, ainsi que celle des banques. Il y aura beaucoup plus d’argent dans le système financier, car il aura quitté les lits et les maisons des gens. Les banques peuvent ensuite prêter cet argent à d’autres personnes, ce qui augmentera encore davantage l’activité économique. 

Les liquidités seront limitées, mais elles créeront un écosystème de transactions financières rapides. J'ai vu ce type d'économie sur d'autres marchés et je vois que cela se produit ici aussi. Le client sera bien entendu le bénéficiaire ultime. 

Emmanuel de Techpoint: C’est un avenir tout à fait convaincant auquel aspirer. Merci beaucoup, Eli. Ce fut une séance très instructive et j'espère que nous pourrons organiser des séances plus longues au cours desquelles nous aborderons la question de l'argent mobile de haut en bas. 

Eli Hini of MoMo PSB: Bien sûr, ces interactions sont importantes. Cela vous aide à comprendre notre industrie et, par conséquent, les régulateurs et le client. Nous faisons tous partie de ce voyage. Alors merci. 

Emmanuel de Techpoint: Merci, Eli. 

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