Qu'est-ce que le Banking as a Service et comment ça marche ?

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15 février 2023
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3 min read

Toutes les startups ne sont pas des startups fintech, mais la capacité de faciliter les paiements, d'offrir du crédit et d'émettre des cartes de débit pourrait être un avantage concurrentiel pour la plupart des startups.

Cependant, faire certaines de ces choses nécessite une licence liée aux finances et une infrastructure technologique. C'est là qu'intervient la banque en tant que service permettant aux startups d'offrir des services financiers sans développer de technologie ni payer de licences coûteuses.

 Qu'est-ce que la banque en tant que service ? 

La banque en tant que service (BaaS) est un moyen pour les entreprises bancaires et non bancaires d'offrir divers services financiers sans se soucier des licences ou de la construction d'une technologie.

Imagine boom, une plate-forme qui fournit aux propriétaires d'entreprise une vitrine en ligne et des outils de gestion d'entreprise, donnant à ses utilisateurs des numéros de compte pour que leurs clients effectuent des paiements, émettant des cartes de débit pour ces comptes et fournissant des facilités de crédit.

Bien que cela améliore l'expérience client pour Bumpa, cela fait essentiellement de l'application de gestion d'entreprise une banque. Et pour être une banque, il faut une licence bancaire.

Bumpa pourrait décider de dépenser des millions de dollars pour une licence et encore plus pour construire une infrastructure bancaire. BaaS, cependant, accélère les choses pour eux.

BaaS est un accord dans lequel une banque agréée intègre ses services bancaires numériques directement dans Bumpa via une interface de programmation d'application (API).

Les clients de Bumpa ouvrent des comptes bancaires et obtiennent des cartes de débit directement sur Bumpa, mais en réalité, Bumpa propose ces services via une banque agréée ou une plateforme BaaS. Bumpa ne détient même pas l'argent sur les comptes bancaires créés pour ses clients.

Non seulement Bumpa est libre de toute obligation réglementaire, mais il n'a pas non plus à construire de nouvelle infrastructure technologique.

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Les entreprises non bancaires ne sont pas les seules startups à pouvoir utiliser BaaS.

PiggyVest, par exemple, aurait besoin d'une licence pour aller au-delà de l'épargne et des investissements et offrir à ses clients des services de dépôt, de compte bancaire et de carte de débit.

Mais avec BaaS, il peut contourner l'exigence de licence en se connectant à l'API d'une banque agréée – moyennant des frais – et en créant une interface avec laquelle les clients peuvent interagir.

  Le BaaS est-il identique à la finance intégrée ? 

Certaines entreprises proposent déjà des services financiers via les fintechs, on peut donc supposer que la finance intégrée et le BaaS sont identiques. Cependant, la finance intégrée est davantage une intégration frontale, ce qui signifie que vous serez dirigé vers la plateforme fintech (Paystack, par exemple) proposant les services financiers.

BaaS, d'autre part, se produit principalement sur le backend. Cela signifie que le compte bancaire et la facilité de crédit fournis par Bumpa sont accessibles sur Bumpa, mais une banque agréée fournit le service sur le backend.

Avec la finance intégrée, il est évident que l'intégration financière provient d'une banque externe ou d'une fintech. Mais avec BaaS, les services porteront la marque Bumpa.

  Le BaaS est-il identique à la fintech API ?

BaaS et API Fintech ne sont pas les mêmes. Ils ne sont similaires que parce qu'ils impliquent une connexion à une institution financière via une API.

Cependant, la différence entre les deux est la raison de la connexion. Lorsqu'il s'agit d'API fintech, une connexion est établie pour partager des données, alors que, dans BaaS, la connexion consiste à créer des services bancaires intégrés.

Lorsque vous vous inscrivez sur une application de prêt, par exemple, ils ont besoin de données sur vos activités financières sur tous vos comptes bancaires.

Pour obtenir cela, ils se connectent à une plate-forme API fintech comme Mono, un intermédiaire entre la banque et l'application de prêt.

Le processus est similaire dans BaaS mais avec quelques différences.

Si une plate-forme comme CDcare, par exemple, souhaite émettre des cartes de débit et fournir un compte bancaire de dépôt à ses utilisateurs via sa plate-forme, elle devra se connecter à une plate-forme BaaS comme Présentatrice, qui partagera uniquement la technologie avec CDcare.

Image présentée par: Image de wirestock sur Freepik


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