La start-up nigériane de fintech, Moni, veut fournir des prêts aux entreprises en Afrique en exploitant le capital social 

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13 février 2023
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4 min read
L'équipe Monie

Dans un 2020 enquête Parmi les micro, petites et moyennes entreprises menées par PwC, 22 % des entreprises interrogées ont déclaré que l'obtention de financement pour leur entreprise était le défi le plus urgent auquel elles étaient confrontées. Cela l'emportait sur la recherche de clients (16 %) et le déficit d'infrastructure (15 %).

Il est presque impossible d'exagérer à quel point l'accès au crédit est vital pour les Nigérians et leurs entreprises. Malgré la croissance des options de prêt stimulée par les startups fintech tirant parti de la technologie, de nombreuses entreprises ont encore du mal à accéder au capital pour leur croissance. Le résultat est qu'ils ont recours à des emprunts auprès de leur famille et de leurs amis. Dans un pays avec une grande population de pauvres, on peut dire que la famille et les amis sont des sources non durables de financement des entreprises.

En 2020, un ami de la famille a approché Femi Iromini avec une proposition. Elle avait lancé une entreprise d'agents bancaires qui fonctionnait bien, mais il y avait un problème : elle voulait développer son entreprise mais avait besoin de plus d'argent qu'elle n'en gagnait. Ses options étaient limitées et impliqueraient beaucoup de documentation sans aucune garantie qu'elle recevrait le prêt.

Iromini lui a prêté l'argent, mais elle en a bientôt eu besoin de plus. Encore plus intéressant était un groupe de personnes dans le même secteur d'activité qui avait besoin de ces prêts. Iromini et Adedapo Shobayo, un vieil ami, ont mis en commun 2,000 XNUMX $, qu'ils ont prêté au groupe pendant une semaine.

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Sept jours plus tard, à midi, ils ont reçu des demandes de coordonnées bancaires de la part des agents qui souhaitaient rembourser leurs prêts. Iromini a été surpris et impressionné. Il n'était pas parti à leur poursuite, mais ils avaient rendu l'argent de leur propre gré. Sans besoin immédiat d'argent, ils ont répété le processus mais ont rapidement manqué de fonds personnels pour continuer cette opération de mini-prêt.

Le duo, qui cherchait une idée d'entreprise, s'est vite rendu compte qu'il y avait une opportunité de prêter de l'argent aux entreprises du pays, et ainsi Moni est né.

Prêter à la manière de Moni  

Carte PDV

Si vous possédiez une entreprise au Nigeria il y a dix ans et que vous aviez besoin d'un prêt, vous pouviez vous rendre à la banque, mais vous deviez remplir des tonnes de formulaires et attendre des jours avant que la banque ne prenne une décision. Même alors, vous n'étiez pas assuré d'une décision favorable. Entrez les startups fintech.

Reconnaissant que l'absence de mécanisme d'évaluation du crédit était l'une des raisons pour lesquelles les banques ne prêtaient pas d'argent aux entreprises, elles ont développé des systèmes d'évaluation du crédit exclusifs qui examinaient d'autres transactions qu'un client potentiel avait effectuées. Bien sûr, ils ont utilisé d'autres points de données, mais vous voyez l'idée. Cela leur a permis de réduire le temps nécessaire pour accéder aux prêts à quelques minutes.

Mais les startups de prêt étaient confrontées à un autre problème qu’elles devaient prendre en compte : le recouvrement des dettes. Le recouvrement des dettes est difficile car de nombreux Nigérians ne sont pas correctement identifiés. Il est déjà assez difficile de localiser une rue, alors imaginez à quel point il est difficile de trouver une personne capable de déménager ou même de fournir une mauvaise adresse. Le résultat est que certains prêteurs à travers l’Afrique ont eu recours à des pratiques contraires à l’éthique pour recouvrer les prêts qu’ils accordent.

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En examinant ces problèmes, Iromini et Shobayo se sont tournés vers les leçons de leur petite expérience avec les agents PoS et le pouvoir d'une communauté. Mais deux incidents se sont produits avant qu'ils ne formalisent les opérations. Le premier concernait un membre du groupe qui ne pouvait pas rembourser le prêt à l'échéance convenue. Étonnamment, il a payé environ 20 minutes après l'heure convenue, selon Iromini, mais dès qu'il l'a fait, il a été expulsé du groupe WhatsApp qui avait été mis en place.

Au début, Iromini n'a pas compris ce qui s'était passé, mais il a rapidement contacté le chef de groupe. Sa réponse a été qu'en ne remboursant pas les prêts, la personne qui avait été expulsée avait mis en danger ses chances d'obtenir un autre prêt. Le deuxième incident s'est produit lorsqu'un membre du groupe a eu de la difficulté à payer à l'échéance. Cette fois, les membres du groupe ont contribué des fonds pour compenser son prêt.

Le système de prêt de Moni s'appuie largement sur ces éléments dans un système en quatre points. Le premier concerne le processus d’obtention de prêts. Pour la plupart des startups prêteuses, le processus nécessite de s'inscrire, de fournir certains documents, d'être vérifié, puis de demander un prêt. Mais sur Moni, après s'être inscrits, les utilisateurs qui ont besoin d'un prêt rejoignent un cluster. Ce n’est qu’après avoir été approuvés qu’ils peuvent commencer leurs demandes de prêt. Essentiellement, les clusters sont des groupes d'individus qui se connaissent et peuvent se porter garants les uns des autres, mais la startup va également plus loin en effectuant des contrôles supplémentaires.

La deuxième partie traite des recours en cas de défaut. Si vous ne remboursez pas un prêt bancaire, vos propriétés peuvent être reprises, mais sur Moni, l'incapacité d'un utilisateur à rembourser un prêt affecte toutes les autres personnes du cluster. En faisant en sorte que chaque membre s'engage sur le résultat de l'activité d'un individu, Moni a pu réduire les taux de défaut à 1 %.

Même si l'incapacité d'un individu à rembourser un prêt peut affecter les chances des autres membres du cluster d'obtenir un prêt, les utilisateurs sont également récompensés pour leur bon comportement.

"Nous les récompensons pour leur bon comportement", a expliqué Iromini à Techpoint Afrique au cours d'un appel. "Si vous m'invitez et que je rembourse à temps, vous toucherez une commission", a-t-il ajouté.  

Enfin, la startup a lancé une fonctionnalité d'épargne, Moni Vault, qui peut être utilisée pour l'épargne collective. Essentiellement, la startup a mis à profit le capital social de ses utilisateurs pour fournir des services financiers.

Depuis sa création, Moni a servi plus de 10,000 2022 entreprises, s'étendant même au-delà du Nigeria vers la République du Bénin, où Iromini affirme que ses opérations se développent rapidement. Sa fonction d'épargne Vault, disponible pour certains utilisateurs en novembre 1, a déjà permis d'économiser plus d'un million de dollars.


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Écrivain accidentel, couvrant le paysage des startups africaines et ses héros. Retrouvez-moi sur Twitter @chigo_nwokoma.
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