Peser la décision du Nigéria de laisser les banques débiter les comptes liés au BVN des défaillants

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4 août 2020
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5 min read
Prêts

Il y a quelques semaines, la Banque centrale du Nigeria (CBN) a activé le Instruction Permanente Globale (GSI). Avec cela en place, les banques peuvent retirer les prêts défaillants de n'importe quel compte détenu par un emprunteur.

Quelqu'un qui souhaite emprunter 10,000 25.79 ₦ (XNUMX $) à Access Bank, par exemple, devra signer un mandat permettant à la banque de débiter automatiquement tout compte qu'elle exploite auprès de toute autre banque ou institution financière où son numéro de vérification bancaire (BVN) est connecté. .

Avec le BVN utilisé, Access Bank pourra récupérer le prêt auprès d'institutions financières telles que OPay, Kuda, Barter, etc., où l'emprunteur dispose de fonds. Le mandat GSI permet également au prêteur (Access Bank dans ce cas) de débiter n'importe lequel des comptes joints de l'emprunteur.

Selon la CBN, le GSI ne devrait être utilisé que pour le recouvrement de prêts et non pour le recouvrement de toute accusation pénale pouvant survenir lorsqu'un emprunteur fait défaut sur un prêt.

La banque nigériane Apex Bank déclare que cette décision vise à améliorer les prêts dans l'économie en réduisant les prêts non performants dans le secteur bancaire.

Rappelons qu'en 2019, la CBN a ordonné aux banques d'augmenter leur portefeuille de prêts (ratio prêts-dépôts). Par coïncidence, plusieurs banques nigérianes ont commencé à proposer des prêts personnels à des taux très compétitifs.

Préambule aux prêts au Nigeria

file d'attente bancaire

Avant cette ordonnance, les prêts au Nigéria étaient historiquement bas. Chinedu*, un créateur de mode à petite échelle, dit qu'il était préférable d'économiser de l'argent pendant des années, d'obtenir de la famille ou de rejoindre une coopérative lorsqu'il cherchait du capital pour son entreprise.

En 2017, Améliorer l'inclusion financière(EFInA) a déclaré que seulement 5.3 % des adultes nigérians avaient accès au crédit. La Société financière internationale a alors prédit que plusieurs Nigérians pourraient devenir pauvres sans accès au crédit, un élément très important de l'inclusion financière.

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Mais les raisons en étaient ancrées dans le tissu nigérian. Treize ans après la mise en place de la National Identity Management Commission (NIMC), le pays manque toujours d'une base de données d'identité centrale. Le BVN n'a enregistré que 45 millions de personnes, soit seulement 23% de la population estimée du Nigéria.

Même avec le BVN, il était difficile de déterminer l'historique de crédit de plusieurs personnes. Un taux de chômage élevé et une économie instable constamment confrontée à l'inflation et à la dévaluation ont probablement éloigné les banques des prêts non garantis.

Constatant cet écart, plusieurs plateformes numériques ont commencé à offrir prêts personnels sans garantie. Ils sont devenus si endémiques que plusieurs d'entre eux ont commencé à s'engager dans pratiques notoirement prédatrices.

Des intérêts exorbitants, des délais de remboursement courts et des pratiques embarrassantes (comme appeler des amis et de la famille) pour récupérer des prêts.

Les banques ont créé leurs plateformes digitales, et leurs taux plus bas apparemment apporté un certain soulagement à ceux qui ont besoin de prêts personnels.

Comme d'autres sous-secteurs de la fintech, la concurrence entre les banques et les fintechs semblait devoir favoriser les consommateurs.

Les banques et les plates-formes fintech réglementées ont pu accéder aux antécédents de crédit des emprunteurs potentiels en utilisant des bureaux de référence de crédit pour vérifier si un emprunteur avait un autre prêt actif.

Toutefois, les prêts au secteur du commerce de détail ne se sont que légèrement améliorés. En janvier, Adedeji Olowe, un expert fintech, prédit que les banques n'amélioreraient pas les prêts au secteur de détail.

Mais personne ne savait exactement ce qui allait se passer.

La pandémie

Le secteur des prêts au Nigéria a été fortement touché par le début de la pandémie. Ce n'est pas surprenant étant donné les effets économiques massifs qu'il a eus jusqu'à présent au Nigeria.

Bien que les PME aient bénéficié d'un certain sursis sur leurs prêts existants, de nombreuses personnes ayant des prêts personnels demandé un allègement de prêt car la plupart des plateformes n'ont pas rééchelonné les prêts personnels.

Le risque d'un plus grand nombre de prêts non performants est devenu plus flagrant.

Le GSI : une directive juridiquement ambiguë

Loi

Il y a eu plusieurs discussions sur le droit de la CBN de donner de telles directives concernant les prêts.

Kemi Pinheiro, avocat principal du Nigeria (SAN), estime que les lignes directrices dépassent quelque peu les pouvoirs de la CBN.

En vertu des lois du pays, la CBN a le droit de réglementer la manière dont les banques effectuent leurs transactions. Mais Pinheiro soutient que la CBN n'a pas le droit de réglementer les accords contractuels - comme un prêt - entre une banque et ses clients.

Sur la base d'autres articles de la loi, il soutient également que seuls les tribunaux nigérians devraient déterminer la responsabilité d'un client. De l'avis de Pinheiro, les directives du GSI semblent usurper les pouvoirs du tribunal.

Compte tenu des pouvoirs de la CBN pour réglementer la manière dont les banques effectuent les transactions, il reste encore des questions sans réponse.

Toutefois, Enyioma Madubuike, avocat spécialisé dans les technologies et chroniqueur de Techpoint Africa, affirme que des arguments pourraient être avancés des deux côtés.

Selon Madubuike, un prêt, comme plusieurs autres transactions bancaires, relève de la compétence de la banque faîtière.

"L'histoire de la réglementation de la CBN est de dire aux banques de faire quelque chose et de le dire clairement aux clients. Il sera clairement indiqué que la banque fera XXXX et le client fera XXXX", dit-il.

"Vous pouvez considérer le GSI comme une base de données gérée par la CBN, via le NIBSS, avec des banques et d'autres institutions financières agissant en tant qu'agents", explique-t-il.

"La nouvelle directive est similaire à la précédente. Débitez mon compte si je ne paie pas à l'échéance, mais cette fois, ajoutez l'un de mes autres comptes liés à BVN au contrat."

Madubuike pense que cela pourrait être le moyen pour la CBN de construire progressivement une culture du crédit où les banques seraient plus confiantes pour accorder des prêts aux clients.

Quant à la disposition de débiter les comptes joints, Pinheiro en déduit, sur la base de la décision d'autres affaires, qu'"un compte joint ne peut faire l'objet d'une saisie-arrêt pour dette par l'une des parties".

Madubuike affirme que bien que cela soit vrai, l'autre côté de l'équation est que les titulaires de comptes conjoints sont conjointement et individuellement responsables.

"Le seul cas problématique, c'est lorsque la partie non défaillante est le principal contributeur aux fonds du compte joint. Ensuite, il faudra régler cela en justice", explique-t-il.

Comment les fintechs s'intègrent-elles ?

bacs à sable bac à sable fintech

On ne sait pas dans quelle mesure les entreprises fintech prennent en compte les nouvelles directives. Tout au long du document, la CBN fait principalement référence aux banques en tant qu'emprunteurs, et il n'est pas clair si des prêteurs numériques comme Carbon, FairMoney et d'autres seraient en mesure d'exécuter un mandat GSI.

"Nous étudions toujours le document pour comprendre toutes ses ramifications, et pour le moment, vous en savez autant que nous à ce sujet", déclare Chijioke Dozie, co-fondateur de Carbon, une société de prêt fintech.

Il est important de noter qu'avec la montée en puissance des plateformes de prêt fintech, les emprunteurs prédateurs sont également devenus monnaie courante. La plupart d'entre eux ont emprunté sur différentes plateformes de prêt sans rembourser.

Selon un ancien cadre supérieur d'OKash, la plupart de ces applications de prêt ne pouvaient pas se permettre des bureaux de référence de crédit.

Comment Voyance veut lutter contre la menace de la fraude fintech au Nigeria

Des plates-formes comme Voyance travaillent pour aider les fintechs à trouver une solution, mais comme nous A déclaré, il doit être main dans la main avec les banques et le régulateur financier du pays.

Astérisque (*) : nom non réel

Crédits d'image en vedette: ccPixs.com Flickr via Compfight cc


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