Les bacs à sable et la banque ouverte pourraient être la réponse à l'inclusion financière au Nigeria

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13 février 2020
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4 min read

Diverses initiatives visant à approfondir l'inclusion financière se sont multipliées ces dernières années avec la promulgation et le développement de différentes réglementations, solutions et produits financiers de parties clés telles que la Banque centrale du Nigeria (CBN), les banques commerciales et les fintechs.

La CBN en a donné quelques aperçus, avec l'octroi de licences à des acteurs du agence bancaire espace les obligeant à concentrer l'essentiel de leurs activités dans les zones rurales qui ont peu accès aux activités bancaires régulières.

En outre, comme indiqué dans un article précédent, l'émergence de fintechs proposant des produits bon marché et abordables dans différents sous-secteurs financiers a conduit à des réponses rapides de la part des banques commerciales dans une bataille où le seul gagnant serait les clients.


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Récemment, une initiative de banque ouverte et des bacs à sable fintech ont été lancés afin de créer des solutions susceptibles d'approfondir l'inclusion financière si ses objectifs sont atteints.

En 2018, Banque Ouverte Nigéria a été lancée par l'Open Technology Foundation dans le but de démocratiser l'accès aux services financiers grâce à l'harmonisation des interfaces de programmation d'applications (API) appartenant aux banques nigérianes.

Grâce à cela, les fournisseurs tiers pourraient tirer parti et intégrer de manière transparente les innovations respectives des différentes banques lors de la création de solutions financières. Cela implique également le partage des données autorisées par les clients, afin de mieux informer le développement de ces solutions.

En décembre 2019, Financial Services Innovators (FSI) a lancé ce que l'on pourrait appeler la première industrie fintech du Nigeria bac à sable de l'innovation en partenariat avec le Nigeria Inter-Bank Settlement System (NIBSS) et la CBN.

Avec le NIBSS mettant son API à disposition, l'objectif était de créer un environnement de test qui permettrait à toute personne ayant des idées innovantes de les tester en toute sécurité et d'acquérir des connaissances sur les licences et réglementations requises.

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Récemment également, Ecobank a lancé un bac à sable panafricain dans 33 pays africains qui présenteront Flutterwave du Nigeria et Africa's Talking du Kenya avec des objectifs similaires de promotion de l'innovation financière.

Sur la pertinence et la suffisance pour l'inclusion financière

D’après une rapport, l'open banking est une technologie qui serait probablement relativement inconnue en dehors du secteur financier, mais qui continuerait à fonctionner dans les coulisses au profit du consommateur.

Cela, dit-il, sera fait en permettant aux clients de connecter leurs comptes bancaires en toute sécurité avec des tiers réglementés qui offrent des produits et services pouvant aller de l'épargne et des remises automatiques à l'établissement de leur cote de crédit.

Dans un étude (PDF), Damola Yusuf, partenaire, Technology Advisory, PwC Nigeria, et Adedeji Olowe, administrateur, Open Technology Foundation et PDG des réseaux Trium, suggèrent qu'en partageant des données et des API standardisées avec des tiers, les institutions financières peuvent étendre leur marché adressable et ont une gamme de produits plus diversifiée qu'ils n'en auraient normalement.

Olowe souligne qu'aujourd'hui, les clients peuvent utiliser leurs cartes de débit sur n'importe quel guichet automatique (GAB) partout dans le monde, car une norme de paiement par carte a été établie il y a plusieurs années.

Quelque chose de similaire, selon l'étude, peut être réalisé avec l'utilisation d'une norme API pour toutes les banques au Nigeria.

Pour les bacs à sable, en plus de réduire la barrière à l'entrée pour les fintechs, Ameya Upadhyay, Principal, Investissements chez Flourish, estime qu'ils peuvent réduire le coût et le temps de création de nouveaux produits pour les fintechs.

"Par exemple, la connaissance de votre client ou le processus KYC est un énorme problème pour de nombreuses fintechs au Nigeria", dit-il.

"Même si le numéro de vérification bancaire existe, pour accéder aux données derrière le BVN de n'importe quel client, j'ai besoin d'une licence, mais si je suis une jeune startup et que je construis une solution qui nécessite KYC, je n'aurai pas l'argent pour obtenir le permis », ajoute-t-il.

Selon Upadhyay, la plupart des investisseurs exigeront qu'une startup dispose d'une telle licence avant d'investir des fonds, mais avec un bac à sable, les startups peuvent accéder aux API existantes d'organismes établis et réduire le coût et le temps qu'il faudra pour acheter une licence KYC.

Pour Upadhyay, certaines startups échouent car il faut trop d'argent et de temps pour que les produits arrivent sur le marché et soient largement acceptés

Cependant, malgré les avantages perçus, il existe encore des réserves selon des études des Nations Unies.

Sa Majesté la Reine Máxima des Pays-Bas, Avocate spéciale du Secrétaire général des Nations Unies pour la finance inclusive pour le développement, dans une étude de plus de 50 pays, dont le Nigéria, ont souligné que bien qu'un bac à sable ait ses avantages, il pourrait être assez complexe et coûteux à gérer.

Selon le rapport, les bacs à sable ne sont peut-être ni nécessaires ni suffisants pour approfondir l'inclusion financière et les questions soulevées dans un tel environnement de test en direct pourraient être résolues par d'autres moyens plus rentables.

Par exemple, sur la base d'une fintech étude de marché menées au Kenya, une simple hotline, ou un bureau de l'innovation accessible par le régulateur, pourraient résoudre de nombreuses questions réglementaires auxquelles la plupart des startups sont confrontées.

Comme alternative aux bacs à sable, le rapport suggère que les régimes et réglementations d'octroi de licences proportionnels ou basés sur les risques peuvent aider à réduire les coûts de conformité réglementaire pour les startups fintech.

Cependant, au Nigeria, en termes de coût, la barrière à l'entrée a est resté élevé pour les innovateurs réguliers dans l'espace fintech sans soutien financier suffisant.

Olowe, dans son prévisions financières pour 2020, a émis l'hypothèse que l'open banking serait lancé par la CBN. Considérant que les régulateurs continuent de rattraper l'innovation, cela pourrait-il, parallèlement au bac à sable, être une initiative qui pourrait approfondir l'inclusion financière dans le pays ?


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