Les Fintechs obtiennent une délicieuse part du gâteau des services financiers, mais les banques nigérianes ne sont pas inquiètes

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14 août 2018
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3 min read

Les services de base du secteur bancaire comprennent la détention d'actifs financiers pour les clients tout en accordant la même chose que des prêts à d'autres.

Mais quiconque a essayé d'obtenir un prêt auprès d'une banque commerciale au Nigeria sait qu'il faut non seulement des documents, mais aussi des garanties. Cela prend aussi du temps à traiter.

Voyant ces lacunes, de nombreuses startups fintech sont intervenues, non seulement pour offrir des prêts personnels sans garantie, mais aussi pour aider à gérer les fonds au nom de leurs utilisateurs.

Certains offrent jusqu'à 1 million de ₦ en prêts personnels, nécessitant peu ou pas de documentation et déboursé en quelques minutes. Beaucoup offrent également des taux d'intérêt d'épargne qui plus que rival que proposent les banques. L'une de ces startups, Paylater, a récemment annoncé avoir accordé plus de 17 millions de dollars de prêts aux Nigérians jusqu'à présent en 2018.

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Paylater a commencé comme une plate-forme de prêt en ligne qui octroie des prêts aux utilisateurs à un taux d'intérêt de 5 % à 30 %, en fonction de la cote de crédit de l'emprunteur. Tout récemment, la société a lancé PayVest, une nouvelle fonctionnalité d'investissement à intérêt fixe qui récompense les épargnants avec jusqu'à 15.5 % d'intérêt annuel sur les fonds, soit plus que ce que la plupart des banques commerciales offrent.

argent 1 sur 1

One Finance and Investment Limited - la société mère de Paylater - est agréée et réglementée par la Banque centrale du Nigéria (CBN).

Les plateformes de prêt en ligne comme Paylater, Aella Credit entre autres sont considérées sociétés de financement, selon le Directives révisées pour les sociétés financières au Nigéria (PDF). Les services que toute société de financement au Nigéria peut offrir comprennent, mais sans s'y limiter, les prêts à la consommation, la gestion de fonds, le financement d'actifs et de projets.

En supposant que la plupart des plateformes de prêt en ligne disposent de la licence de société financière, elles peuvent également suivre les traces de Paylater pour proposer une gestion de fonds car cela ne contrevient pas aux dispositions des directives révisées.

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Tout comme les plateformes de prêt en ligne ont la possibilité de proposer la gestion de fonds, les sociétés proposant la gestion de fonds peuvent également octroyer des crédits à la consommation.

L'une de ces plateformes de gestion de fonds en ligne, Tirelire a récemment acquis une banque de microfinance (MFB) parallèlement à sa licence. Il fonctionne actuellement comme un produit du MFB.

Selon le co-fondateur de Piggybank, Joshua Chibueze, la société n'a pas l'intention d'ajouter une fonctionnalité de prêt à la consommation directement sur la plateforme en raison des "risques élevés encourus". Mais cela n'a pas empêché les institutions financières d'approcher Piggybank pour s'associer afin d'offrir des prêts basés sur les habitudes d'épargne de ses utilisateurs.

À l'heure actuelle, certaines plateformes de prêt en ligne permettent également le prêt entre particuliers. Prends soin de toi, par exemple, permet aux prêteurs d'accorder des prêts à 2.5 % - 3 % par mois.

Les banques commerciales doivent-elles s'inquiéter ?

1 carte de débit

L'un des principaux avantages des sociétés de financement par rapport aux banques commerciales est qu'elles peuvent fournir leurs services sans encourir de coûts supplémentaires sur l'infrastructure physique.

Cependant, les banques commerciales jouent toujours un rôle déterminant dans le processus, car elles servent de canal d'échange entre les sociétés de financement et leurs clients. Les comptes auprès des sociétés de financement sont alimentés par des cartes de débit émises par des banques commerciales. Les prêts sont également versés sur des comptes bancaires commerciaux.

Plus tôt dans l'année, une source fiable a déclaré à Techpoint qu'une filiale de MTN Nigeria avait obtenu une licence d'argent mobile de la CBN, mais qu'elle avait été révoquée en moins d'une semaine. On pense que les banques commerciales du pays ont joué un rôle dans la révocation de la licence.


Suggestion de lecture : La manœuvre de CBN et le rôle des telcos dans l'inclusion financière au Nigeria


Il n'appartient pas à la CBN, dans le but de protéger les banques commerciales, de retirer le pouvoir que la Directives révisées pour les sociétés financières au Nigéria donne actuellement aux startups fintech.

En 2015, la division de Politique de microfinance pour le Nigeria ont fait des banques de micro-finance des banques communautaires. Il pourrait simplement s'agir d'élaborer une politique qui forcerait les mains de ces sociétés de financement à passer à une autre licence ; appelons cela un cadre révisé.

Tout comme Piggybank a acquis une MFB, il ne sera pas hors de propos de s'attendre à d'autres fusions et acquisitions similaires.

Il y a aussi la possibilité grossièrement négligée que des sociétés financières finissent par être rachetées par des géants de l'Internet, que de nombreuses parties prenantes considèrent comme la menace réelle au secteur bancaire.


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